新年伊始，人保财险便被推至风口浪尖。

1月6日，中国银保监会消费者权益保护局发布了关于人保财险侵害消费者权益的通报。通报显示，消费者权益保护局通过投诉调查发现，人保财险存在承保后未及时签发保险单、未严格执行经银保监会备案的保险费率、使用已废止的保险条款等问题，漠视并严重侵害消费者合法权益。

针对监管指出的问题，北青金融联系人保财险方，截止发稿前未收到答复。

违规操作 150余万笔保单使用已废止条款

导致人保财险被监管点名的罪魁祸首是“合同履约保证保险”。

履约保证保险是指保险公司向履保证保险的受益人承诺，如果被保险人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

因为保险公司多有“本息兜底”的条款，履约保证保险逐渐扩展至网贷平台。据不完全统计，P2P火热之时，超过200家网贷平台与保险公司“联姻”，寻求增信。主要表现为：网贷平台为项目购买履约保险，经保险正式承保的项目，如借款人兑付逾期，保险公司将按照保单约定履行保险责任，投资人的利益将会得到充分保障。

2015年，人保财险从满足互联网金融领域增信需求出发，与蚂蚁金服、京东金融、宜信公司等互联网金融平台公司合作。2018年3月，美股上市公司玖富与人保财险达成合作，为其提供以融资性保证保险为主的履约保证保险保障业务。

原本，合同履约保证保险产品旨在保障平台投资人的投资收回风险，但实际覆盖范围有限、条款繁复，并不能适用于网贷平台的所有产品和主要借贷人群。甚至，有网贷平台“挂羊头、卖狗肉”，打着履约保证保险的名义，实际上配售的是账户资金安全险、人身意外险，损害消费者权益的事情频频发生。

据监管通报， 2018年3月，人保财险总公司授权其广东省分公司与某集团签订合作协议，约定人保财险广东省分公司为该集团旗下平台的借贷业务提供“合同履约保证保险”保障，投保人为该集团旗下平台借款人，被保险人为资金出借人，保险金额为贷款本金与利息之和。截至2019年12月底双方终止业务合作，人保财险累计承保合同履约保证保险、个人贷款保证保险及个人贷款保证保险（多年期）保单700余万笔。

人保财险在承保后，未及时向投保人签发保险单或其它保险凭证，也未向投保人发送投保成功短信；未按照向银保监会备案的保险费率测算单一保单的保险费率，未严格执行经银保监会备案的保险费率；使用已废止的合同履约保证保险条款。

具体看来，2018年3月，人保财险广东省分公司与该集团签订的协议中约定适用条款为《合同履约保证保险条款》，该条款于2013年12月备案通过。2019年1月，人保财险《借款合同履约保证保险条款》备案通过，原《合同履约保证保险条款》同时废止。但是，2019年2月后，人保财险承保的借款合同履约保证保险业务，投保单/保险单所附条款仍为《合同履约保证保险条款》，涉及保单150余万笔，保费收入近4亿元。

业内人士告诉北青金融，本次通报所涉事件或与玖富相关。

随着P2P爆雷事件频发，从2018年三季度起，人保财险便不再承保新的P2P业务，截止2019年，玖富是人保财险信用保证保险合作的两大主要网贷平台之一，但两者的合作似乎并不愉快。

2020年6月12日，玖富发公告称人保财佛山分公司未按协议向玖富数科支付22亿服务费，已向北京地方法院提起诉讼。玖富数科要求人保财险赔偿未付服务费及滞纳金约23亿元人民币。

对于此事，2020年6月15日，人保财险发布公告表示，人保财险和玖富双方就技术服务费存在争议，人保财险广东省分公司已于2020年5月19日向玖富提起诉讼，广州市中级人民法院于2020年5月21日予以受理，有关涉案金额约为23亿元人民币，约为人保财险净资产的1.3%。同时，人保财险表示，尚未收到玖富起诉公司的法律文书。并称，已按规定为该项业务合理提取准备金和拨备，本诉讼不会对公司整体财务状况产生重大不利影响。

转型艰难 信保业务拖累业绩

网贷平台的激进与保险公司一贯保守形象实有冲突，两者之间的“联姻”各有所图。一个寻求强有力的信任背书，一个意在拓展业务、积累资源。但对于保险公司，与网贷平台前期合作的流量红利只是一时的。

2010年至今，国内保证保险保费规模从20多亿元增至600多亿元，10年间增长30倍，顺理成章坐上非车险头把交椅。不过随着消费金融企业面临大洗牌，2019年无论是信用保险还是保证保险，均出现明显降速。

公开资料显示，2018年，“信用保证保险”进入人保财险前五大险种。但到2019年，人保财险的信用保证保险出现承保亏损。从2020年初，人保财险就在调整信保业务，相关部门调整，业务也大幅缩水。该业务上半年保费43.18亿元，同比下滑达58.6%，承保亏损约29.5亿元，综合成本率为138.6%。受信保业务缩水影响，人保财险截至2020年11月末，累计保费增速仅为1.15%。

本是转型发展非车险业务之时，人保财险除业务发展暴露问题外，还遭遇了集团换帅，整体战略调整。

2020年7月，人保集团董事长缪建民奔赴9万亿资产的招商局集团。两个月之后，原太平集团董事长罗熹接任。曾经的“3411”战略翻篇，人保集团重新确定了的“十四五”战略规划以及2035年远景目标和“1+7”战略框架。其中，“7”所涵盖的七大举措中便包括提升财险创新驱动的市场优势。

业内保险精算师表示，人保财险是人保集团的主要业务版块，除信保业缩水外，车险综合改革实施导致车险保费陷入负增长。短期内，人保财险的保费和盈利两方面，皆面临较大压力。作为新中国成立以来的第一家保险公司，人保至今已有70余年的历史。如今信保业务或许颇具代表性地折射出人保此前在发展方向上遭遇的问题，如何在艰难转型中获得突破，是人保的挑战。

文/北青-北青头条记者 范辉 李自曼

编辑/范辉