自“商保年金”概念落地以来，商保年金市场发展引起广泛关注。

近日，中国人民银行、金融监管总局等九部门联合印发的《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》(以下简称《意见》)强调，要大力发展养老保险一、二、三支柱，进一步推进商业保险年金(以下简称“商保年金”)产品创新。

受访专家表示，随着消费者对养老保险产品需求的不断增加，未来，商保年金的需求与潜力巨大。同时，保险业还可充分发挥在产品创新、连接康养服务等方面的优势，多维度支持中国式养老事业发展。

商保年金发展前景广阔

《意见》提出，进一步推进商业保险年金产品创新，加强养老金融产品设计和投资管理。

根据今年10月份金融监管总局办公厅发布的《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》(以下简称《通知》)，商保年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。

自《通知》首次明确了“商保年金”的概念以来，商保年金产品引发了广泛关注。不仅有地方政府出台政策表示将大力发展各类商业保险年金产品，同时，中国人寿养老保险股份有限公司、国民养老保险股份有限公司、光大永明人寿保险有限公司等多家保险机构也加大了对商保年金的宣传。

此次《意见》出台，再次强调推进商保年金产品创新。分析人士认为，这说明业界期待商保年金在健全金融保障体系、促进养老财富储备和保值增值等方面将发挥更大作用。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对《证券日报》记者表示，随着人口老龄化和养老保障体系的不断完善，消费者对养老保险产品的需求不断增加。同时，随着经济的发展和居民收入水平的提高，消费者对财富管理和长期资金积累的需求也将不断增长。因此，商保年金市场具有广阔的发展前景。

对于商保年金市场未来的发展趋势，龙格表示，预计商保年金市场将呈现出以下变化：一是产品将更加多样化，满足不同消费者的需求；二是服务将更加便捷和个性化，提升消费者的体验；三是技术创新将推动市场的变革，如大数据、人工智能等技术的应用将提升产品的精准度和效率；四是国际合作将加强，推动市场的国际化发展。

发挥产品创新和服务优势

除了商保年金产品，《意见》还提到了诸多与养老金融相关的保险产品。业内人士认为，针对一些细分领域，保险业要充分在产品创新方面发力，同时，保险业还要充分发挥在资源整合、产业链接等方面的优势，从多个维度助力我国养老事业的发展。

例如，在聚焦不同老龄群体提供多样化养老金融服务方面，《意见》指出，对于可完全自理老年群体，加大康养、文化、旅游、体育、娱乐等方面的金融供给力度，创新老年旅游保险、意外健康保险等适应老年活动需求的保险产品，支持更好社会参与。

对于保险业如何支持中国式养老事业的发展，北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生告诉《证券日报》记者，保险可充分发挥保障功能与连接康养服务等优势，具体体现在三个方面：一是养老金融发展的关键是发展包括商业养老保险在内的养老第三支柱。2023年，保险业积累的养老准备金超过6万亿元，为“老有所依”提供了重要的资金保障。保险业可充分发挥产品优势和长寿风险分散等优势，提升长期养老资金的投资收益率，成为第三支柱发展的核心力量。二是保险机构积极参与多层次养老服务体系建设，通过商业养老保险、老年旅游保险、商业长期护理险等多类保险产品满足老人对居家养老、旅居养老和机构养老，以及专业护理服务的需求。三是保险机构全面拓展老年带病体医疗保险，探索长期护理保险业务的发展，同时促进健康管理服务与健康保险结合。

近日，多家保险机构纷纷表态，积极谋划养老金融高质量发展。

例如，中国人寿保险(集团)公司相关负责人近日表示，在第三支柱方面，旗下养老险公司作为首批参与商业养老金业务试点养老保险公司之一，陆续发行了10款商业养老金产品。下一步，该公司将充分发挥综合金融优势，打造“养老金融+养老服务”生态体系，为客户提供包括保险保障、财富管理、健康养老服务在内的综合化解决方案。

编辑/范辉