一名潜水员下水后两分钟就出意外身亡，事发后，公司向承保人身意外险的保险公司申请理赔时遭拒，理由是“猝死”，认为死亡因其自身有潜在的自然疾病导致，可免责。

2022年8月，某公司向某保险公司投保团体人身意外伤害保险，保险期间自2022年8月至2023年8月，行业类别：建筑安装业，保额50万元。保险条款约定：被保险人因疾病、妊娠、流产所导致的、被保险人猝死的，造成被保险人身故的，保险人不承担给付保险金责任。

2023年3月，该公司员工陈某等人对下水管道进行疏通。陈某穿着潜水服拿着气囊下去封堵下水管道，过了两分多钟，地面人员见陈某没有上来，遂拉动保险绳让陈某上来。到井口的时候，陈某已经没有力气，地面人员对其进行了心肺复苏，同时报警。陈某经抢救无效死亡。后该公司支付陈某家属一次性工亡补偿金、丧葬补助费、供养直系亲属抚恤金等费用共130万元，家属同意将所有保险权益全部转让给该公司。

此后该公司起诉保险公司，请求其予以理赔。保险公司辩称，“猝死”是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病，急性症状发生后，即刻或者六小时内发生意外事故，陈某在作业中并没有发生意外的特征或情形，且其一直患有高血压疾病，系“猝死”，保险公司不应承担保险责任。后经法院调查，引起陈某死亡的情况为“窒息”，真实死亡原因为“被封闭于或陷入低氧环境”。

建邺法院判某保险公司向该公司支付赔偿款。宣判后，某保险公司以猝死不属于保险责任范围为由提出上诉。南京市中级人民法院判决驳回上诉，维持原判。该案的典型意义为意外伤害保险要求保险事故必须符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个要件，这是其有别于一般身故保险在费率精算上的必然要求。医学上“猝死”并非指身故的真实原因，如果有充分证据证明被保险人的身故原因乃外力所致，那么保险人应当承担保险责任。

文/建砝 王俊驰 任国勇

编辑/倪家宁