普惠金融作为中央金融工作会议部署的“五篇大文章”之一，也是银行业践行金融工作的政治性、人民性，以实际行动润泽百业千家、肩负惠民担当的重要体现。招商银行北京分行紧跟国家战略，持续优化重点领域产品服务，打通行业“毛细血管”，不断探索新方法、推出新产品，建立了具有招行特色的普惠金融服务体系。截至2024年10月末，招商银行北京分行普惠型小微企业贷款余额突破900亿元。

线下+线上 普惠产品便捷化

招商银行北京分行始终秉持以客户为中心的价值观，畅通“线下+线上”多元化申贷入口，提升小微企业贷款融资的可得性，促进了普惠金融服务半径的延伸。

线下：招商银行北京分行深入首都核心腹地，建立7家小微分中心，配备百余名专职客户经理，覆盖主要商圈；同时，积极配合北京市贷款服务中心工作，依托专业化队伍，主动对接小微企业融资诉求。针对小微企业长期经营资金安排，招商银行北京分行持续优化抵押经营贷业务，根据企业经营情况合理设定授信期限和还款方式。同时，以区域化落地方案精准匹配辖内小微企业融资诉求，不断加大无还本续贷力度，积极为小微企业提供续贷政策保障和产品服务支持，助力企业平稳经营。

线上：招商银行北京分行依托手机银行、企业网银、惠测额、招贷App、招贷+微信小程序等搭建融资服务平台，开放线上申贷入口，实现专属金融顾问远程对接，高效延伸线上服务触角。既有基于在京住宅类房产的线上抵押贷业务“招捷贷”，也有整合内外部数据，为小微企业量身打造的“生意贷”，还有全线上数据融资产品“招企贷”，这类产品均具有线上申请、灵活支取、随借随还等特征，大幅提升企业融资便利度，最高支持企业获取500万元授信额度，帮助企业足不出户即可实现融资。

某主要出口欧美等国家的运动用品公司，其产品款式新颖，性价比高，深受海外消费者欢迎。临近圣诞假期，三家跨境电商均向其追加订单，公司面临扩容备货，亟需周转资金。针对该公司需要短期资金周转，传统授信耗时长、材料繁杂的痛点难以满足。招商银行北京分行协助公司自助申请“招企贷”，手机上仅需操作几分钟，即实现批复500万元，助力公司当天完成提款、对外支用及原材料采购。该笔资金帮助企业快速实现了生产及发货，顺利完成订单，稳固了与跨境电商的合作关系，提升了企业海外市场知名度。

科技赋能 普惠服务数字化

加强数字化能力建设，持续提升服务质效，是普惠金融高质量发展的必经之路。当前，招商银行率先实现全面上云，构建了“一朵云+两个中台（数据中台和技术中台）”的金融科技新基建，正着力探索大语言模型的研发应用，打造招商银行的AI“超脑”，从“线上银行”向“智慧银行”迈进，这也为该行加快数字普惠发展奠定了坚实基础。

强化金融场景生态化建设。招商银行北京分行持续迭代升级“人+数字化”智能作业模式；通过金融专网对接，实现线上抵押登记，推动业务流程无纸化、线上化；上线云统保系统，优化押品投保流程，有效提升招行押品统保工作效率，目前系统已实现商用房地产和居住用房地产、机器设备、流动资产、在建工程、库存车类押品线上申报，共涉及72个押品类型。

提升普惠金融服务效率。在贷前、贷中环节，招商银行北京分行基于过往业务积累的行为数据，引入征信、工商、税务、法院等公信力数据，应用互联网、大数据、人脸识别、人工智能等技术，在做好风险防控的前提下克服时间、空间制约，持续完善数字化决策引擎。在贷后管理方面，招商银行北京分行借助大数据风控与风险量化模型，结合贷后管理岗人工甄别，通过触发式预警方式对借款人及其经营实体变化、贷款用途进行加强型监控，推进普惠业务全流程数字化转型。

打造基于数据的供应链金融产品矩阵。招商银行北京分行不断深化行业经营，为服务好公司客户多样化场景相继推出招链易贷、经销易贷等弱确权产品。以“招链易贷”为例，产品是专项用于经销商订货的信用贷款，具备一次授信、灵活支取；额度高，可循环使用；随借随还、按日计息；自动审批、全流程线上化等优势。同时，产品无需核心企业信用输出、支持N端自动审批，吸引了大批优质合作伙伴。某全国连锁超市有超万家的上游供应商，采购需求旺盛。由于传统强确权供应链产品需要通过核心企业信用输出才能使供应商获得融资，“招链易贷”产品针对性解决这一痛点，一经推出就获得了该超市的青睐。借助“全行服务一家”模式凝聚各方力量、打通协同壁垒，招商银行北京分行与该超市全国十余家供应商达成了合作，最终落地45笔业务，实现放款2500万元。截至2024年10月末，招商银行北京分行供应链融资业务量近150亿元，累计服务核心企业超200户、上下游客户超1500户。

聚焦普惠群体金融需求，深耕普惠金融服务，陪伴企业共同成长，招商银行北京分行必将不忘初心、牢记使命，积极探索并不断优化可持续的普惠金融经营发展模式，高质量服务首都实体经济和人民生活，全力以赴写好“普惠金融”大文章。

文/金仁甫

编辑/范辉