近日，中国联通发布2023年度业绩报告，旗下招联消费金融股份有限公司(以下简称“招联”)经营数据随之出炉。报告显示，招联2023年实现营业收入196.02亿元，增幅12％；总资产1764.21亿元，增幅7%，主要业绩指标稳健增长。

2023年整体经济环境复杂多变，招联坚持“以科技践行普惠，让信用不负期待”理念，持续修炼核心能力，从数字化进一步向数智化升级，持续在大模型、云计算和人工智能等前沿技术领域创新探索，通过数智化赋能普惠金融服务能力和运营效率提升，助推降本增效。招联形成以“自信”“自愈”为代表的数智化“自服务”体系，完善客户自证增信机制，创新贷后管理方式，通过自助服务帮助逾期客户自我治愈，切实提升用户体验，依托科技助力减费让利幅度提升，呵护客户信用，以微光照亮奋斗者，为促进经济复苏和激发经济韧性持续做出贡献。

把握新机遇 科技赋能激发数智化新动能

随着大数据、云计算、区块链等新兴技术的不断发展与深度应用，金融业正积极拥抱数字化浪潮，赋能业态发展。时隔六年召开的中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。作为中国联通与招商银行两家央企的合作典范，招联在数字金融、普惠金融等方面充分发挥消费金融行业排头兵作用，不仅推动消费金融行业高质量发展，也为加快建设金融强国积极贡献力量。

自成立以来，招联便以数字化为依托，通过金融科技构建核心竞争力，如今已打造出IT驱动、产品创新、智慧服务、互联网风控、数字化运营、智能化催收等六大核心能力，进一步提高了自身业务经营和精细化管理水平。2023年，招联凭借一系列科技创新成果，为公司业绩发展注入了新的活力。

面对人工智能的快速发展，招联凭借深耕金融科技多年沉淀的技术和经验，于2023年11月与中山大学联合发布消费金融垂直行业首个130亿参数开源金融大模型——“招联智鹿”，该模型不仅应用于实际业务，还通过开源数据保障客户数据安全。模型整体的可控性与安全性得到行业专家的高度肯定, 与百度、阿里、OpenAI、清华大学等企业和高校自研大模型同期入选国内权威榜单C-Eval（排名TOP20）和CMMLU（排名TOP10）。

经模拟测试，相比人工作业，使用“招联智鹿”进行文本标注与生成的效能可提升百倍，进一步助推降本增效。以客服场景为例，该模型可结合具体会话状态与服务场景，实时精准地定制回复话术，助力客服工作提质增效，节约时间成本近80%，让客户在咨询问题后时更快得到专业答复，提升客户体验。通过使用Text-To-Text(从文本到文本)的逻辑以及大语言模型参数涌现下的自学习能力，模型训练效率提升超90%

近年来，随着AIGC、深度学习技术的飞速发展，人脸识别、3D动作识别等计算机视觉技术也取得了显著突破。招联积极投身于计算机视觉领域的创新研究，2023年，与中国科学技术大学合作完成的“3D动作表示学习”与“扩散生成图像检测”两项研究成果在国际顶级会议上得以发表。其中，招联首创的“DIRE”模型在深度伪造技术方面达到了业界领先水平，可以通过测量输入图片和预训练扩散模型重建图片之间的误差，有效判断AI生成风险，显著提升反欺诈识别能力，助力招联稳健发展。

构建新格局 深耕普惠金融点亮美好生活

普惠金融关系国计民生，是金融工作政治性、人民性的重要体现。招联不断提升普惠金融服务的精度与准度，在助力减费让利、提振民生消费、支持实体经济发展等方面取得了良好效果，为促进经济复苏付诸行动。

在市场主体的众多角色中，个体工商户作为庞大的群体，既是经济活力的“微细胞”，也是金融活水浇灌实体经济的重点领域之一。然而，这些奋斗者们在资金融通方面却常常面临困境。由于他们大多数缺乏像车、房这样的固定资产作为抵押，且收入来源往往不够稳定，再加上征信数据的缺失，使得他们在向金融机构申请贷款时难以满足风控要求，从而难以获得所需的资金支持。对此，招联敏锐地捕捉到了这一群体的困境，发挥金融科技优势，创新推出以“自信”和“自愈”为代表的数智化自服务体系。

“自信”服务充分考虑个体奋斗者的实际情况，以更加人性化的方式提供信贷服务，支持客户自主管理和证明自己的信用，打破信息壁垒，让无数据、无场景的金融机构像朋友一样了解奋斗者客户，为客户提供及时有效的提额、降价、延期还款等服务，引导客户形成良好的信用习惯，助力奋斗者打造“自信”人生。截至目前，已有超过1300万名客户享受到了招联的降价优惠，超过10万的困难群众更是获得了无条件减免利息的援助。

“自愈”是通过自助服务帮助逾期客户自我治愈。招联通过金融科技深入了解逾期客户的需求和困境，提供个性化的贴心服务，从“主动找客户”的传统贷后模式进化为“客户主动找”的新型贷后交互模式，不仅让客户感受到尊重和关怀，帮助客户自我治愈，同时也有效提升客户体验，呵护客户信用。

此外，针对普惠客群“范围广、数量多、需求散、信息碎”的特征，招联积极发挥金融科技优势，通过服务需求洞察、立体服务矩阵、人机融合三项“法宝”，创新打造金融服务新生态——精益服务，在精准预测客户意图的同时，实现服务立体化、差异化和智能化，让客户足不出户就可以享受便捷、优惠的金融服务。这种创新精准的服务模式不仅提高客户满意度，也增加客户粘性，为招联的业务增长奠定坚实基础。

深化温暖服务  以实际行动诠释社会责任

在持续深化自主创新的道路上，招联在持续锻造自身核心竞争力的同时，也积极寻求与股东业务协同的新机遇，共同开拓金融服务的创新之路。

随着金融科技的快速发展和金融行业数据的广泛应用，客户数据安全问题日益凸显，成为行业发展的重中之重。为了满足金融行业对数据保护的严苛要求，招联与中国联通旗下的联通云携手，共同推进“招联大厦私有云服务建设项目”，不仅整合联通与招联在技术领域的优势资源，更通过构建“私有云+安全+应用”的全方位服务体系，为招联的数亿级用户提供安全可靠的金融服务环境，有效提高服务质量和效率，减少因数据泄露或安全事件可能带来的潜在损失。

金融服务的本质是为用户创造价值，而用户的信任则是这一切的基石。对此，在保障用户数据安全的同时，招联始终坚守社会责任，将保护金融消费者的合法权益作为工作的重中之重，以实际行动诠释企业的社会责任担当。

为有效打击诈骗事件，维护社会诚信与稳定，招联始终站在行业前沿，积极寻求创新之路。招联与股东中国联通携手打造“敏捷防御机制”，不仅能够对诈骗行为进行快速识别与响应，还能有效切断诈骗链条，保护潜在受害者的利益。截至目前，该机制已成功关停200多家假冒网站，阻止数千名潜在受害者进入诈骗陷阱。

面对金融诈骗手法层出不穷的挑战，招联积极创新公益形式，为广大消费者提供更为全面、深入的金融知识普及服务。2023年，招联与深圳市公安局南山分局反诈中心及股东招商银行合作，策划多期反诈直播，通过生动的案例分析和实用的防骗技巧讲解，提高金融消费者的防骗意识和能力，助力全行业树立良好社会形象。

在金融行业稳步前行的同时，招联始终秉持回馈社会的理念，积极投身于公益事业，连续六年联合开展“三下乡”公益实践活动。2023年8月，招联携手高校实践团走进招商银行定点帮扶的云南省永仁县，向招银直苴希望小学捐赠助学物资，为孩子们提供更好的学习环境，传递温暖与关怀。11月，招联专程组织文艺支教团走进中国联通定点帮扶的贵州省册亨县，通过舞蹈美育支教、电商助农分享及党建共建等多种形式的活动，为乡村振兴注入文艺力量。同时，招联充分发挥金融优势，通过精心打造的助农商城平台，为乡村经济发展注入新活力。截至2023年年底，招联商城已上架来自多个对口帮扶乡县的千余款农特产品，并积极给予专项补贴，农产品销量环比增长约8.5倍，切实促进农户增收。

展望2024年，作为新中国成立75周年和实现“十四五”规划目标任务的关键之年，金融业肩负着时代所赋予的新的历史使命，招联将坚定走好中国特色金融发展之路，全面提升金融服务实体经济的质效，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，以高质量发展为金融强国建设贡献力量。

文/金仁甫

编辑/范辉