招行“天秤”智慧风控平台监测发现，哈尔滨的张奶奶有一笔4.98万元的异常交易，结合张奶奶的风险画像、交易特征等信息，风控系统判断张奶奶存在较大的共享屏幕风险，且遭遇了电信诈骗。招行工作人员当即联系张奶奶手机，但无人接听，遂对该笔转账进行了拦截。

之后，张奶奶主动致电招行95555客服热线，称其在办理商品退货时，商户要求先转账后退货，自己按照对方要求共享屏幕操作，且不许接听银行电话。“非常感谢招商银行。我不懂这些诈骗套路，多亏你们及时发现问题，帮我把钱留住了”，张奶奶说。

近期，不法分子频频将电诈黑手伸向老年人的养老钱，诈骗手法层出不穷，老年人被骗形势较为严峻。为守护年长客户的钱袋子，招行对四类常见的老年人电诈陷阱，以及防骗小贴士进行了总结，并通过金融科技，以“天秤”智慧风控系统实时保障客户资金安全。

提防四类典型电诈陷阱

业内人士表示，“假冒公检法”“代理退保”“以房养老”“投资理财”是不法分子的常见套路，让老年人防不胜防，还严重侵害了老年人的合法权益。

——“假冒公检法”陷阱，即不法分子通过冒充公检法机关、通讯运营商等，谎称受害者名下手机号涉嫌发送非法中奖短信，或银行卡涉嫌洗钱犯罪，并发送伪造的“逮捕令”恐吓受害人，进而以帮助受害人澄清冤屈、保护财产等为由，要求受害人说明个人资产情况，并通过会议软件的共享屏幕功能操控受害人手机，转账至所谓的“安全账户”。

——“代理退保”陷阱，即不法分子非法获取受害人保单信息后，通过诋毁保险产品、承诺更高收益等手段，鼓动老年人退保并购买所谓的“高收益”理财产品。待老年人陷入圈套后，不法分子不仅收取高额“代理维权”手续费，甚至侵占老年人的退保资金。

——“以房养老”陷阱，即不法分子打着“以房养老”旗号，诱骗老年人抵押房产，用来购买所谓的“理财产品”，并承诺给付高额利息。实际上则是以老年人房产办理抵押借款，待资金到账后，被不法分子挪作他用甚至挥霍。一旦资金链断裂，老年人不仅无法收回本金，还将面临房产被强制拍卖的风险。

——“投资理财”陷阱，即不法分子打着“国家扶持”“政策补贴”等旗号，通过虚构投资理财项目或夸大投资收益，以“低风险、高回报”为噱头进行诈骗。通常，不法分子会先鼓动老年人“小额投资”，然后按时“高额返利”，进而诱使老年人追加投资金额，一旦收到大额资金便携款潜逃。

从诈骗手法来看，存在以下共性特征：一是通常使用“+、00”等境外电话进行诈骗；二是为获取老年人的信任，作案的时间跨度较长，一般在5天以上；三是诱骗老年人新办银行卡或U盾，并诱导老人将理财产品、大额存款、股票的赎回资金转入新开的银行账户；四是利用会议软件的“共享屏幕”功能诱导和控制老年人进行资金转入汇出操作。

牢记四则防骗小贴士

针对上述常见电诈陷阱与作案手法，招行温馨提示，请广大老年客户提高防诈反诈意识，尽可能避免被骗风险。

第一，没有所谓的“安全账户”。公检法机关不会通过电话查案，也不会通过网络向当事人发送“逮捕令”等公文材料。执法办案中没有所谓的为查验资金而使用的“安全账户”，更不会以任何理由要求转账。同时，需慎用会议软件的“共享屏幕”功能，避免泄露个人隐私和重要信息。

第二，不信“偏门”，不贪“小利”。办理各类金融业务一定要通过正规机构和渠道，不走“偏门”；“天上不会掉馅饼”，提高警惕不贪“小利”。同时，多了解金融常识，从正规渠道了解金融产品和办理流程，提高风险防范能力。

第三，切勿轻信“保本高息”“保证收益”。正规的“以房养老”是国家施行的“老年人住房反向抵押养老保险”。具体来说，就是拥有房屋完全合法产权的老年人将房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人(保险公司）同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。而不法分子所谓的“以房养老”，只是假借国家政策之名行诈骗钱财之实。请老年人通过正规途径了解以房养老政策，多与老伴、子女商量，切勿轻信陌生人。

第四，投资理财选择正规机构和渠道。增强理性投资理财观念，谨记“投资有风险”，警惕各类标榜“低风险、高回报”的投资理财项目，切勿受“高收益”诱惑，冲动投资。同时，投资理财请选择正规机构和渠道，并对投资项目多方查证，谨慎对待。

以智慧风控闭环体系全方位守护客户资金安全

招行不仅要保护老年客户的资金安全，也要守好全体客户的钱袋子。为有效打击电信网络新型违法犯罪，防范电诈风险，招行于2016年初上线了基于大数据和可信体系的“天秤”智慧风控平台。依托强大算力，基于客户、账户、设备、交易等海量数据，该平台可毫秒级计算出超高维不同频次、不同类型的批次变量和实时变量，部署一系列差异化实时侦测模型，实现了对客户交易7*24小时的全方位监测和保护。

当前，以“天秤”智慧风控平台为中心的招商银行智慧风控体系，已形成覆盖招行全渠道的7*24小时账户监测和保护体系，贯穿招行所有渠道的登录、转账、支付等电子支付场景，并根据不同的应用场景和风险级别，结合使用密码、短信验证码、生物识别、防骗提醒、人工外呼等综合身份认证的核验机制，实现对潜在被骗交易的精准高效甄别，在客户登录至交易的全流程，多节点地提醒、劝阻客户，阻断风险交易，以避免资金损失。

一旦系统判断客户交易行为存在潜在电诈风险，招商银行App将通过“防骗提醒弹窗”，提示客户“核实交易方身份，确认交易事由”。若系统判定交易存在较高风险，招行人工客服会通过95555直接致电客户，进行交易核实和风险提示。

鉴于电诈形势的严峻性与识别的困难性，招行专门配备了一批富有反诈经验的人员担此重任，辅以“智能AI助手”，对客户的交易疑点进行针对性询问和核实，对被不法分子深度洗脑的客户进行电话唤醒和交易阻断，并适时联动公安反诈中心进行联合劝阻。

作为打击电信网络诈骗的重要参与方，多年来，招行始终以高度的使命感和责任感，积极参与电信网络诈骗资金链治理工作，希望在客户遭遇电信诈骗之际，通过多一次的提醒和多一分的关爱，筑牢金融交易安全防线，为构建和谐健康的金融环境贡献招行力量。招行也恳请广大消费者积极配合电诈提醒和劝阻服务，一同守好钱袋子。

文/金仁甫

编辑/范辉