存款利率下调、理财收益下降，你放在银行里的钱该如何配置？

近期，北青金融走访北京各大银行网点发现，仍有不少银行推荐以美元为主的外币存款产品，且利率相较人民币存款来说更具优势。美元存款适合什么人投资，有何风险？当下选择换汇购买美元存款，香不香？

“3万美元起存，1年期年利率4.8%，1个月期限的年利率是5.2%。或者也可以选择门槛最低的2000美元起存，对应期限的年利率分别是4.3%、4.7%。”江苏银行北京某支行理财经理介绍，“这是咱们行的外币特色存款，定期储蓄，保本保息。”

据了解，江苏银行推出的“享赢宝”产品包括美元、欧元、英镑三个币种，以固定利率计息，到期一次还本付息。若提前支取，则按支取日活期挂牌利率计息。江苏银行APP显示，目前“享赢宝”在售的几款外币定存产品均为1月6日开始发行，2月2日中止发行。

另外，北京银行某客户经理则向北青金融介绍，该行推出的美元京惠存为5000美元起存，三个月的年利率是2.50%，六个月的年利率是3.00%，一年期年利率为3.30%。

相对于较高的起存门槛金额，杭州银行北京某网点则表示，其推出的“百盈存款”起存点仅为100美元，3个月年利率为4.3%，6个月/13个月定期年利率为4.8%。如果存款金额在8000美元至10万美元区间，还可以按3个月年利率4.5%，6个月/13个月5.1%的年利率享受收益；若存款超过10万美元优惠年利率则分别对应上浮至4.7%、5.3%。并且该产品同时支持现钞和现汇办理，“如果您之前没有开卡，可以直接带着现金过来，开一张存单。”该行工作人员介绍。

相比于城商行，股份制银行或国有大行的相应利率则低得多。中信银行APP显示，其美元定期存款为5000美元起存，6个月年利率为2.5%，1年期年利率为2.6%。此外，招商银行和工商银行APP显示，美元定存的起存金额仅为10美元，有1个月、3个月、6个月、1年、2年期限五档，年利率也从0.2%至0.8%不等。

各家商业银行的美元存款利率根据什么因素确定？为何不同银行之间的美元存款利率差异较大？“每个银行的产品发行方式不一样，外币需求不一样，也就造成了利率不一样。”该名江苏银行理财经理说。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林向北青金融表示，我国主要管理的还是人民币存款利率，对美元存款利率并没有限制，其形成方式既要参考美元基准利率、国债利率等宏观数据，也要看各家银行对美元的需求。而利率较高的银行，往往是那些有美元投资渠道的银行。

那么美元定期存款适合哪些投资者购买？当下投资划算吗？

尽管目前来看美元存款产品收益相较于同期人民币产品更具吸引力，且能锁定一段时间的收益，但临时换汇“上车”仍需考虑汇率波动风险。

江苏银行北京某支行工作人员建议，购买享赢宝产品对于那些原本就持有美元的投资者来说更为合适，“如果只是为了赚利差去兑换外币投资，还需要考虑汇率波动，不见得一定会获得很理想的收益。”

近期，市场对美联储降息预期再度升温。中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，是否建议个人投资者通过换汇买美元存款需要综合考虑多种因素，包括投资者的风险承受能力、外汇储备的长期规划、汇率风险等等。

文/张紫瑜

编辑/范辉