“随借随还，最低2.80%，更有机会享受全年免息。”“限时大派送，优质客户最低可享年化利率2.98%。”“龙年迎春‘惠’消费，贷款年化利率低至3%起”……临近元旦春节假期，银行信用消费贷又“卷”起来，各种限时促销活动让人目不暇接。国有大行的优惠利率也普遍降至3.5%以下，部分城商行的最低利率在优惠期内已降至3%以下。

国有大行个人消费贷款最低利率已降至3.5%以下

临近岁末，又到中国人的节日消费高峰，各家银行抓住时机，推出五花八门的消费贷款促销活动。

“上周我收到工行短信推销个人信用贷款，说最低利率3.45%。记得8月份的时候，也收到过类似短信，那会儿利率最低是3.6%，真是越来越低。”工行客户王女士表示，最近银行推销信用贷款的各种信息多了起来，而且利率下降明显。

北京青年报记者了解到，目前国有大行的个人消费贷款最低利率都已降至3.4%—3.45%的水平。比如，建行天津分行近日发布的信息显示，建行信用快贷年化利率低至3.45%起，额度1000元—20万元，最长期限3年；农行网捷贷目前最低利率也是3.45%。中行河南分行的广告显示，中银E贷在11月10日-12月31日的活动期间，年利率低至3.4%起，额度最高20万元。

股份行、城商行促销利率更低

有银行已降至3%之内

相比之下，股份行和城商行等银行的个人消费贷款促销活动更多，利率也更诱人。

近日，宁波银行旗下的消费贷款产品“宁来花”推出促销活动，12月27日至12月31日，新客参与点击抽奖，有机会享受最低2.8%的年化利率，甚至有机会享全年免息。抽奖的奖品还包括8折、5折利息优惠券，10天-30天利息优惠券等。

北京银行西安分行的信息显示，该行正在进行“个人消费京e贷限时特惠大派送！”2023年12月7日至2024年1月31日，办理北京银行个人线上消费京e贷，“优质客户最低可享年化利率2.98%，额度最高至100万，还款方式灵活（名额有限，先到先得）。”

招行闪电贷龙年迎春活动最近也拉开帷幕。2023年11月1日至2024年2月，纯新客户可享受年化利率低至3.0%起的优惠利率；符合条件的闪电贷老用户，系统将自动发放利率优惠券。此外，2023年12月31日前申请闪电贷并成功获得额度的客户还可参加抽奖，奖品包括86英寸超大屏华为电视机。

最低利率只针对特定客户

并非人人可享

广告中打出的最低利率是不是所有客户都能享受到呢？答案是否定的。

北青报记者注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款推广资料都会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”“具体贷款额度及利率以审批结果为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。

究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？据了解，从未使用过这些消费贷款产品的新客户是银行营销的重点。此外，优质客户也会更受银行青睐。比如，某国有大行明示，优惠利率适用人群主要是公务员、事业单位、医生、教室、金融行业、央企国企正式员工，上市公司中高层管理人员及该行私行客户。

需要提醒的是，银行发放的优惠券不仅有数量限制，大多还有时间限制，客户需在规定的时间内申请并使用。

消费贷利率一年下降近80个基点

专家认为进一步下降空间有限

融360数字科技研究院监测的数据显示，11月全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，较去年11月份下降了近80BP。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，今年以来，国内消费稳步好转，银行借机发力消费贷业务，加大个贷投放拓展业务增长点，同业竞争较为激烈。另外，伴随宏观政策积极发力，市场利率中枢持续下移，为银行下调消费贷利率打开空间。

招联首席研究员董希淼指出，由于存款利率降低等因素驱动，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，是一种“薄利多销”的促销行为。

银行业加强消费贷款投放，对于促消费、扩内需发挥的积极作用毋庸置疑。但是，在银行业净息差日益缩小的压力下，消费贷利率还有继续下调的空间吗？

对于最近银行开展的各项促销活动，融360数字科技研究院分析师刘银平表示，相比往年，今年的“开门红”营销活动有进一步提前之势。各家银行的营销策略大同小异，包括直接降低利率、发放利息券、团购、抽奖等方式，最终目的都是降低贷款产品利率。不过目前消费贷利率已经降至“白菜价”，银行盈利空间有限，通过铺量方式赚取薄利，未来进一步下调空间有限。

消费者不要过度借贷和违规挪用贷款资金

越来越低的贷款利率，让不少动心的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家，一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。

2022年3月，原银保监会消保局发布“关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示”，提醒消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。

国家金融监督管理总局北京监管局也曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

消费贷利率低走让一些人动了资金套利的心思，他们想把消费贷资金拿去炒股、买房。殊不知，这是明令禁止的违规行为。消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。

据了解，有银行要求贷款出账1个月后，借款人必须上传消费凭证。如发现贷款资金用途异常，银行将视情况收回贷款或压降授信额度。

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文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟