加快发展消费信贷正成为不少商业银行的共识。

然而，商业银行在大力发展这一业务的同时，也因审查不严，信贷资金违规流入股市、楼市等情况频频收到罚单。

多家银行领罚单

中证君梳理银保监会网站信息发现，仅6月以来，就有多家银行因消费贷违规被罚。

例如，民生银行乌鲁木齐高新支行、民生银行乌鲁木齐天山支行均因“贷后管理未尽职，个人综合消费贷款未按约定用途使用”被罚20万元。

兴业银行乌鲁木齐人民路支行因“贷后管理未尽职，个人综合消费贷款未按约定用途使用”被罚30万元；湖北公安农村商业银行因“对个人消费贷款‘三查’不尽职形成风险，向房地产开发企业发放流动资金贷款，向信贷客户转嫁贷款业务经营成本”被罚85万元；广发银行北京分行因“个人消费贷款、个人经营性贷款严重违反审慎经营规则违法行为”被责令整改，并被罚90万元等。

还有部分监管部门开出的罚单，直指消费贷违规流入房市、股市。例如江西银行南昌铁路支行因“超权限审批个人消费贷款，且贷后管理不到位，贷款资金被挪用于炒股、购房”被罚40万元；

中信银行昆明分行因“个人贷款管理不审慎，个人消费贷款资金流入房市、股市或购买理财产品”等原因被罚180万元；中国银行燕郊分行因“未严格落实住房按揭贷款差别化信贷政策，消费信贷资金被挪用，流向房地产领域，贷前调查不尽职，贷后管理不尽职”被罚150万元。

消费信贷市场广阔

在监管加大对银行消费贷违规现象查处力度的同时，银行也在升级对消费贷用途的管控。

一家国有大行支行人士告诉中证君，“现在客户申请用于消费的贷款，我们银行一般会有附加条件：一是受托支付，比如说用于购买车辆的，银行会直接把钱汇给4S店；二是用于其他消费，客户需提供消费发票。这样，可有效避免一些企图用消费贷资金购置房产或者炒股的客户。”

升级管控之余，各银行并未放松对消费贷布局的力度。业内人士表示，这主要源于消费信贷市场是一片蓝海，消费贷有望成为银行业务新的增长点。

“受宏观经济发展拉动，预计未来5年中国消费信贷市场整体规模翻番。”麦肯锡全球董事合伙人钟惠馨表示，尽管中国狭义消费信贷余额规模已超过美国，达到约15万亿元人民币，但中国的人均狭义消费信贷余额、人均收入及人均消费支出等指标仍处于较低水平。未来5年，中国消费信贷市场增长将主要来自于宏观经济发展带动人均可支配收入上升、消费支出的GDP占比进一步提高、储蓄率持续降低以及90后、00后年轻一代崛起带来的群体性消费及借贷观念转变。

此外，钟惠馨还提到，无抵押消费贷将成为银行零售业务增长新引擎，银行消费信贷客群向普惠化发展，进一步服务实体经济，满足下沉客户信贷需求。

建设银行表示，2021年建行将把握扩大内需和消费升级的机遇，继续推动信用卡和个人消费贷款的持续发展。

中国银行行长刘金表示，中行将促进消费金融发展，落实扩大内需战略，顺应居民消费升级趋势。

编辑/范辉