谁也没有想到，在车市转暖背景下，指甲盖大的芯片居然难住了整个汽车行业。更令人意想不到的是，这竟然成为饱受改革之困的财险公司在车险领域的一次“突围”。

受疫情的影响，近期，芯片问题逐渐成为了汽车行业的大难题。很多车企都采取了减产停产的办法来解决这一个问题。为此，近日国家多部门联合相关企业，一起制定了汽车芯片保险保障机制，财险行业三家巨头公司均参与其中。

据《金融时报》记者了解，本次签约的公司均来自芯片设计领域。根据每家企业的需求，保险公司推出个性化的保险方案，企业可选择一年期或五年期。赔偿限额、免赔费率等承保条件也由双方共同协商决定。国内首批汽车芯片保险签约完成，对促进汽车芯片快速形成市场应用规模具有重要意义。

缺“芯”潮催生保险创新

自去年以来，芯片短缺就已经成为了一个让全球车企感到头疼的问题，引起了人们的广泛关注。今年以来，缺“芯”的问题并没有改善，反而愈演愈烈。6月份以来，因为芯片短缺，在5月份已经历两次停产的现代汽车牙山工厂，再次停产。今年早些时间，由于芯片短缺，通用汽车暂时关闭了全球范围几座工厂。

城门失火，殃及池鱼。在汽车产业全球化的背景下，我国汽车市场也不可避免地受到波及。芯片短缺的问题在中国也不例外。根据中国汽车工业协会的最新统计数据，今年1至5月，我国汽车产销量分别达到1062.6万辆和1087.5万辆，同比增长了36.4%和36.6%。然而，目前国内汽车芯片供应链上超过90%的芯片源于进口，而且高端关键芯片几乎为国外垄断。一旦断供的风险出现，将会对整个汽车产业的稳定运行产生巨大的影响。

目前，部分车企已经找到了缓解办法，考虑直接从制造商购买芯片供应，寻求多方面供应渠道。

“生产越来越集中，稍微有点风吹草动，整个产业链都紧张了，很恐慌，采购本来买10颗就可以了，现在买12颗、15颗，因为不知道下个月还能不能买到。供应链的波动也加速了，好多供应链都提前采购了。芯片一旦变成了一个紧缺的资源，大家都想尽可能地多占有它，因为不知道下个月还有没有。所有的大厂只给你承诺下周，或者最多两周、一个月之内的货，它都不给你承诺，这样就造成紧张，不缺也会变得缺。”对于当前汽车产业抢购芯片的热浪，一位汽车界的人士这样描述。

事实上，我国已经意识到国产芯片的重要性，开始从国家层面给予扶持。然而，汽车芯片对寿命要求很高，但是它的销售价格、利润率并不高。虽然国内的汽车芯片企业数量实际上并不少，常规的汽车芯片产品也数量不菲，但囿于各种原因应用进展缓慢。一方面是进口汽车芯片难以买到，另一方面虽然可以买到，但却担心质量及可靠性，对国产汽车芯片不敢用。而汽车芯片保险的落地，为破解这一矛盾找到了方向。

“芯片+保险”破解难题

汽车芯片产业链非常长，从设计、流片、测试、认证，还有一个很长的应用环节，在这个过程中，就需要一个完善的产业生态来支持。

“之所以不敢用，就是担心国产汽车芯片在质量、性能、可靠性、寿命等方面不如进口芯片，在从众效应之下，国产汽车芯片遭遇现实困境，因为之前并没有一种担保机制可以为此兜底。”如今，车企的声音得到了关注。

汽车芯片保险是由中国汽车芯片产业创新战略联盟(以下简称“汽车芯片联盟”)主办。据《金融时报》记者了解，汽车芯片联盟希望以下游汽车应用牵引上游芯片攻关，推动国产芯片上车应用，同时帮助自主汽车芯片企业真正解决下游用户的需求，开发出对应的国产汽车芯片产品。

中国汽车市场已经开始形成关于芯片的“蓝海”。但国内生产的汽车芯片，要打入各级车场供应链，难度不小，有许多工作要做。

譬如，主机厂率先使用新品带来的后期风险和责任谁来承担。如果因为芯片质量产生一定的召回，双方的责任该如何划分。芯片企业提供的产品可能相对整车价值而言就几块钱或几十块钱，但因为召回会被要求赔偿几十万元的车辆价值，还不包括人身财产风险，汽车企业自然会有顾虑。如果这些问题得不到解决，产业上下游将无法形成协同。因此需要推出一些创新举措，探索运用金融手段来分担产业链风险和疏通瓶颈。

今年4月，汽车芯片联盟成立汽车芯片保险专项工作组，围绕汽车芯片保险方案，针对三家保险公司的保险产品方案思路，进行了多轮探讨，并结合主要芯片企业和整车企业、汽车电子厂商的需求进行了完善，最终形成了“汽车芯片保险方案”，并在有关部门支持下开展了汽车芯片保险试点。

据《金融时报》记者了解，首批签约是财险公司3家名声响亮的“巨头”，分别是：中国平安财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司。

据中国人保相关负责人介绍，汽车芯片保险，就是要对汽车芯片在研发、制造、应用等环节中，对相关企业所担心的问题，以保险的方式来进行担保，如果出现问题，由保险公司按照保险合同负责赔付。这样就大大减少了汽车企业的后顾之忧，从而使汽车企业可以放心地使用国产汽车芯片。

未来前景可期

工信部电子信息司副司长董小平表示，汽车芯片保险是推动国产汽车芯片产品推广应用的又一次有益尝试，汽车芯片保险以市场划分方式分担用户的风险，有助于增强汽车行业采购和使用国产车用半导体新产品的信心，推动其加速上车应用，实现汽车行业、车用半导体行业和保险行业的互利共赢。

对于财险公司来说，这又何尝不是一次改变的机遇。

以往，汽车相关的保险包括交强险、车损险、第三方责任险，汽车芯片保险在国内还是第一次出现，相对于保险公司来说，既是创新也是一次重要的机会。

去年九月车险综合改革，对于消费者而言，改革实施后，做到了车险价格基本上只降不升、保险保障基本上只增不减、其服务基本上只优不差，享受到了综改的三大红利，实现了车险改革让利消费者的本源。但相对于财产险公司而言，日子过得并不舒坦。改革后车险保费的连续负增长，给财险公司造成空前强大的利润压力。

汽车芯片产业链环环相扣，如仅为设计企业承保难以满足整个产业风险转移的需求。 汽车芯片联盟相关负责人表示，作为首发的汽车芯片保险保障机制，未来将起到辐射带动作用，中国汽车芯片产业创新联盟将向全国推广“汽车芯片保险方案”，形成示范效应和加速汽车芯片应用，推动我国汽车芯片产业实现全面、快速、健康、高质量发展。

据相关报告，中国新能源汽车近年来发展迅速，连续六年产销量居世界首位。2020 年 11 月，国务院办公厅正式发布《新能源汽车产业发展规划(2021-2035 年)》提出，到 2025 年，我国新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的 20%。2020 年下半年开始，伴随地方政府纷纷出台新能源汽车推广政策，国内新能源汽车销量持续增长。当前我国新能源汽车渗透率仅5.4%，距离2025 年规划的20%销量占比相距甚远，后期成长空间巨大。

对于财险公司来说，在车险保费整体回落的沉重压力下，汽车芯片保险，是否将是财险公司车险业务的一艘财富的“诺亚方舟”，相信随着该方案的推广与应用，未来将给出答案。

编辑/范辉