新能源车险如何破困局提质效?
经济日报 2024-09-25 13:13

近年来,随着新能源汽车产销量持续攀升,与新能源车险相关的话题经常成为舆论热点。有媒体报道称,同价位的汽车,新能源车险保费比传统燃油车险贵一倍。还有观点认为,车主喊贵、险企喊亏,新能源车险赛道上没有真正赢家。日前,国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出,以新能源汽车商业保险为重点,深化车险综合改革。新能源车险如何破困局、提质效?

应该看到,价格波动是新能源车险发展中必然要经历的过程。作为财产保险行业的当家险种,车险精准定价依靠的是大数法则,需要足够多的承保理赔数据和案例作为支撑。回溯传统车险从发展到成熟的过程可以发现,传统车险也经历了从价格高企到趋于稳定再到稳中有降的过程。公安部发布的最新统计数据显示,截至2024年6月底,全国汽车保有量3.45亿辆,新能源汽车2472万辆,占比不足8%。这说明尽管新能源汽车的渗透率在不断提升,但在当下汽车市场中仍非主流。因此,新能源车险要实现消费者期待,还需要一定的时间积累和数据沉淀。

目前,新能源车险价格较高的重要原因是赔付率和维修成本居高不下。无论是燃油车还是新能源汽车,从车辆用途来看,主要分为家庭自用车和营运车辆。即便是相同车型,由于用途不同,车险的保费也会有明显差异。新能源汽车使用成本低加上车型较新,不少车主直接把家用车用作网约车。而营运车辆整体出险率及赔付率远高于家庭自用车,保险公司为了保证业务盈利水平,必然会针对部分车型提高费率,进而影响到新能源车险的整体价格水平。

从车辆的维修角度看,新能源汽车虽然拥有纯电、插电式混动等不同技术路线,但普遍采用激光雷达、环境感知传感器等多种电子设备,一旦发生事故,这些电子配件很难单个维修,往往需要整体更换。特别是对纯电汽车而言,电池包一旦遇到车辆碰撞、异物刺入等问题,最安全的方法就是整体更换。而电池包价格占车辆整体价格的四分之一甚至更高,也拉高了维修费用。

新能源车险破局的重要思路是跳出车险看车险,无论是汽车行业还是保险行业都应从市场的真实需求出发,少一些营销噱头,多一些守正创新,共同提升消费者的获得感和满意度。

在降低维修成本方面车企可与保险公司、零部件供应商等合作建立更公开透明的维修价格体系与流通机制,以降低新能源汽车的维修成本。同时,车企在迭代新车型时需要在功能和成本之间寻找平衡点,加强车辆的可维修性和易维修性设计,以降低事故后的维修难度和费用。

从车险经营的角度来看保险公司一方面要提升精准定价和风险控制水平。发挥技术优势重构定价模型,精准识别营运和非营运车辆,提高定价公平性。通过与车企数据共享更好地掌握新能源汽车的风险特征,并据此制定更合理的保费政策。另一方面不仅要在现有的车险综合改革基础上降低新能源车险价格,更需要持续更新完善相关保险条款,提升车险保障水平,让广大车主获得更多实惠。

车险是财险业的基本盘,随着新能源汽车渗透率的不断提升,新能源车险也将成为财险业发展的重要增长点。从这个意义上看,打破新能源车险发展中的困局,提升发展质效,不仅是单一险种发展的客观要求,更有助于财险业塑造可信赖、能托付、有温度的良好形象。

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