利率低至3%以下!为了让你借钱,银行们是真拼了
中新经纬 2024-03-09 19:01

“我又收到了两张3%闪电贷利率券。”6日下午,在北京工作的肖娜(化名)收到了招商银行手机App的消息推送,这是她连续四个月收到消费贷利率优惠券。

中新经纬记者采访发现,近期,多家银行消费贷年利率达到甚至跌破3%,有的甚至低至2.98%。同时,随着5年期LPR以上报价降至3.95%,消费贷与房贷之间的利差也进一步缩减。

利率“卷”到2字头

在肖娜印象中,银行在2023年春节前夕也向她发放过利率优惠券,彼时用券后利率可以减2%,用完优惠后,消费贷利率为3.68%。去年5月、6月、9月她又分别收到了优惠券,均为利率6.8折券。

没想到,2023年年底至今,消费贷利率已滑向3%。不仅招行,肖娜还收到了交通银行、民生银行等多家银行的短信通知。“交通银行惠民贷优惠后利率4.32%,民生银行也发了一张优惠券,优惠后年利率3.2%。”

90后许亮(化名)最近在社交平台上刷到了宁波银行宁来花的广告,页面显示,新用户借款专享年化利率(单利)2.98%,最高可借20万元。

“说实话有点动心。”许亮告诉记者,2022年8月,他因为装修需要资金,向民生银行借了30万元消费贷,彼时贷款利率为3.85%。2023年8月到期后,许亮还本续贷16万元,贷款利率降至3.48%。

如今贷款还了半年,看到有银行贷款利率降至2.98%,许亮计划将之前的消费贷还掉,再向其他银行申请贷款。

除了宁波银行和招商银行,浦发银行3月1日至31日推出浦闪贷春日福利,利率优惠7.5折,利率最低3%。北京农商银行一位工作人员晒出的宣传海报显示,即日起至3月31日,该行凤凰e贷可以拼团,20人团年利率(单利)2.98%起。北京银行一位客户经理介绍,该行京e贷年利率低至2.98%。

不过,记者了解到,并非所有客户能拿到如此低的利率水平,有的银行仅是新人或者拼团优惠活动,有的则对客户资质有较高要求,部分银行仅针对白名单客户。

根据融360数字科技研究院监测,目前银行消费贷最低执行利率大部分在3%—4%之间,利率在3%以下的情况比较少,一般为银行的限时活动,或是针对少数群体。

“LPR降了,我把消费贷还了”

过去,由于消费贷利率与存量房贷利率之间存在较大利差,有部分消费者试图以低利率消费贷置换高利率房贷。

今年2月20日,贷款市场报价利率(LPR)公布:1年期LPR为3.45%,5年期以上LPR为3.95%。相比上次报价,本次1年期LPR未变,5年期LPR下调25BP。目前全国层面的首套住房贷款利率下限为LPR减20个基点,即3.75%。

随着5年期以上LPR下降、存量首套房贷款利率调整,消费贷与房贷之间利差缩小,借款人的心态也在发生变化。

尽管肖娜收到了4次消费贷利率优惠券,可她最终依然没有贷款。事实上,肖娜在上个月刚把手中的10万元消费贷还清。“去年买车时用了消费贷,当时手中有钱,但是因为房贷利率高,我就把手中的钱拿来提前还房贷,又向银行借了消费贷买车。”

肖娜称,当时银行消费贷利率为3.68%,房贷利率是5.25%。但经过存量首套房贷款利率下调,以及2月5年期以上LPR下降后,今年7月贷款重新定价日时,她的房贷利率将降至3.95%。

“上个月一看LPR降了,我索性将手里的钱都还了消费贷,原本打算再次申请提前还房贷,但如今房贷和消费贷的利率相差不大,还是继续还房贷吧。”肖娜说。

在杭州某大厂工作的姚之涵(化名)近期也打消了拿消费贷置换房贷的念头。“之前听朋友说,可以用低利率的消费贷置换高利率的房贷,实际了解后感觉太麻烦,还有抽贷风险。我现在的房贷利率4.2%,消费贷3点多,差得也不大。”

融360数字科技研究院分析师刘银平认为,消费贷利率低于房贷利率的现象比较普遍,但是两者在期限方面不匹配,房贷期限一般在5—30年之间,而消费贷利率大多在1—3年期之间。此外,用消费贷置换房贷存在违规风险,一旦被银行发现,不仅面临断贷情况,还可能会承担相应的违约责任。

还会继续降吗?

为何银行消费贷利率水平在持续走低?对此,刘银平对中新经纬分析称,主要因为市场利率中枢不断下降,银行信贷额度相对充足,各银行之间的消费贷价格竞争较为激烈。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为,一方面,受市场竞争影响,国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段,叠加银行积极推动消费贷业务发展,同业竞争激烈。另一方面,近年来,为应对内外复杂经济环境,宏观政策偏积极,市场利率中枢持续下移。

周茂华指出,金融机构开展具体业务的前提,是需要满足自律机制要求,共同维护好正常市场竞争秩序,避免出现非理性价格战,粗放展业,需要围绕市场需求难点、痛点,提升金融服务质量,重视金融服务稳健、可持续业务发展,平衡好获客与风险控制,加强消费者合法权益保护;同时,加强防范消费贷资金违规使用风险等。

在周茂华看来,消费贷市场“价格战”过度,导致产品风险与收益不匹配,不利于银行业务风险管理,银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题;过低消费贷利率,导致市场出现跨市场套利,容易引发部分消费过度负债加杠杆,并可能催生局部资产泡沫风险等。

“预计后续消费贷利率下行空间有限。”周茂华分析称,一方面,目前部分机构消费贷产品利率存在过度定价问题,主要是考虑到消金机构资金成本约束与风险溢价问题。另一方面,随着宏观政策支持,企业经营状况和居民就业、收入持续改善,消费回暖带动相关金融服务需求增长,市场供需博弈也对消费贷利率下行空间构成制约。

周茂华提醒消费者,要通过正规渠道和机构办理金融业务,详细分析相关产品规则、收费方面标准,在充分评估自身收入与需求合理负债、理性消费等。

编辑/樊宏伟

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