每逢季末、年中、年末等时间点，银行为了揽储，往往会开展“花式营销”，但今年与往年相比却显得“淡定”得多。《证券日报》记者近日走访北京地区多家银行网点后发现，银行在年中高息揽储的现象很难见到，但仍有个别银行网点存在“存款送礼”的现象。

多家银行客户经理对《证券日报》记者表示，近期存款产品利率并未有明显变化，但从6月中下旬开始，存款产品利率将下调。

存款产品利率延续下行

6月中旬历来是银行进行年中存款考核的重要节点，很多银行通常会以更高的利率吸引储户资金，以完成考核要求。但今年的情况有些反常，存款利率上涨现象并没有出现，各家银行对上调存款利率的态度也并不积极，部分银行的存款利率甚至比年初时还有所下调。比如，一家股份制银行3年期大额存单利率已从年初的3.9875%下调至目前的3.85%。

“近期没有上调存款产品利率，反而会在6月底之前下调部分存款产品利率。”一家城商行某支行网点的工作人员对记者透露。

另一家股份制银行的客户经理告诉记者：“从下周起将大幅下调安享赢及大额存单产品定价。”据记者了解，目前安享赢及3年期大额存单产品利率分别为3.9%和3.85%。

《证券日报》记者走访北京地区多家银行网点后发现，目前大多数银行的存款产品利率基本维持在3%左右，仅个别银行的存款产品利率超过4%。当记者询问“存款产品利率是否会因年中揽储压力而有所上调”时，这些银行网点普遍表示，“近期没有上调，反而会在6月下旬将有所下调。”

在记者咨询相关存款产品的过程中，由于当前存款产品利率普遍较低，部分银行工作人员向记者推荐了银保产品，这些产品大多需持有5年，年化收益率可达到4%以上。有银行理财经理介绍称，现在咨询这类产品的客户很多，收益率相对较高，还可以保障本金安全。

记者在走访过程中还发现，仍有个别银行网点存在“存款送礼”现象。“现在存5万元以上，就能免费赠送食用油、洗衣液等礼品。”一家股份制银行的客户经理向记者介绍称，季末、年中、年末通常都会有这种“存款送礼”活动，主要是为了完成业绩考核。

“存款送礼”活动虽然能在一定程度上吸收更多存款，但这种揽储行为仍涉嫌违规。监管部门曾多次发布相关规定，禁止商业银行“高息揽储吸储”“非法返利吸存（通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款）”。但在实际操作中，仍会有个别银行顶风作案。

对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受《证券日报》记者采访时建议，要合理解决大、中、小银行之间流动性分配的问题。与大银行相比，中小银行流动性不足的现象更为普遍，甚至需要通过银行间市场向大银行批发资金，导致资金成本大大提高。如果中小银行能以国有大行同样的成本获得流动性，将有望从根本上解决这个问题。对于部分银行的高息揽储行为，需要出台更多的刚性规则作为指导。

银行揽储压力仍未减轻

近年来，监管部门多措并举规范存款市场。今年3月26日，银保监会发布《商业银行负债质量管理办法》（以下简称《办法》）。《办法》提出，不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标；分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求，防范过度追求业务扩张和短期利润。

盘和林分析认为，及尽管监管部门要求银行不要考评时点指标，但银行在实际操作中仍需要参考时点数据来发放贷款，毕竟存贷款利差仍是当前银行收入的主要来源。银行资本主要来自两个方面：一是来自央行和同业拆借；二是来自储户存款和其他固定收益类理财产品。当前各家银行业务的竞争仍然集中在对存款的博弈上。

《证券日报》记者了解到，银行通过价格竞争进行揽储的模式现在已经行不通了，但这并不意味各家银行今年没有存款压力。实际上，当前银行吸存的压力仍然很大。

近来年，银行存款增速有所下降。上市银行披露的2021年一季报显示，多家上市银行的存款增速较去年一季度出现放缓，个别银行甚至出现负增长。这一现象在央行近日披露的金融统计数据报告中也有所体现。今年5月末，人民币存款余额222.76万亿元，同比增长8.9%，增速与4月末持平，比上年同期减少1.5个百分点。

光大证券研究所金融业首席分析师王一峰对《证券日报》记者表示，商业银行对实体经济的让利，也助推了银行负债成本的提高。虽然当前银行仍面临较大的存款竞争压力，但仍需对经济效益不突出、成本收益倒挂的主动型负债产品和刚兑型负债产品进行必要的管理。

日前召开的市场利率定价自律机制工作会议强调，要持续发挥利率自律机制的重要作用，推动金融更好地服务实体经济。要优化存款利率监管，加强存款利率自律管理，引导金融机构自主合理定价。

伴随利率市场化的不断推进和监管不断趋严，未来银行将如何应对？素喜智研特约研究员、银行业资深观察人士苏筱芮认为，未来银行在揽储方面的转型有两个方向。一是优化业务结构，加强同业融资，发力第三方代销业务，进行积极自救；二是通过微信银行、手机银行等渠道建设，优化用户体验，加强用户运营方面的管理能力。

政信投资集团首席经济学家何晓宇对《证券日报》记者表示，中小银行需要凭借自身优势，深挖市场需求，提升服务实体经济的能力。同时，要提升风控能力和经营能力，进一步提高负债成本的适当性，建立科学的内外部资金定价机制。负债业务是银行非常重要的业务，银行应该对负债来源进行多元化创新，例如同业存款、个人存款、公司存款等。

文/证券日报记者 彭妍 见习记者 余俊毅

编辑/范辉