新能源车险上线两年多以来，同价位新能源车保费比燃油车高、新能源车险业务普遍亏损、部分新能源车主被拒保等问题持续存在。新能源车险投保和承保两头“诉苦”：一方面是车主觉得投保贵、投保难；另一方面是新能源车险业务盈利难甚至亏损，险企持续经营陷入两难。

这一现象背后，主要是新能源车出险率、赔付率居高不下，导致承保成本较高，而保费下降的前提是承保成本下降。因此，新能源车险业务前端和后端需要同步升级，前端实现精准定价，后端实现合理理赔，不断降低承保成本。

保险产品厘定合理的保险费率是基于保险大数法则，这要求险企拥有的保险标的数据量足够大。对新能源车险精准定价而言，新能源车产业链企业掌握车辆数据、车主驾驶行为数据，险企掌握风险数据，双方数据如果能够实现共享，将大大提升新能源车险定价的精准性。

不过，由于客户数据的保密性，上述“数据孤岛”问题难以直接破解。业内一直期盼相关部门可以建立第三方平台，推动新能源车产业链企业和险企数据的收集和使用。数据共享有助于实现多方共赢——既有利于新能源车险降成本、降保费；也有利于缓解消费者的保费担忧，促进新能源车销售增长。

新能源车险精准定价，还需要准确区分客户、开发更丰富的保险产品。例如，准确识别和区分私家车主和网约车主，提供差异化的定价策略；根据行驶里程、风险状况，探索UBI（基于使用量而定保费的保险）试点，给予客户更多保险产品选择，让出行少、风险低的客户享受更多优惠。

新能源车险要实现合理理赔，需要车企、维修企业等共同助力。这是因为，新能源车智能化程度高，又采用一体化压铸工艺，一些轻微事故就能损伤大部分零件，带来较大的财产损失，也导致出事后的保险赔付金额较高。此外，由于新能源车维修技术和零件供应门槛高，市场上的第三方维修门店供给不足，售后网点大多是厂家授权维修店，造成市场竞争不充分、维修价格不透明。

解决新能源车理赔维修成本过高问题，一方面需要车企与维修企业共同合作，提高维修技术水平，共同研发低成本、更普适的维修配件；另一方面，政策层面应该鼓励更多社会维修主体进入市场，增加新能源车维修服务网点，给消费者更多选择。

编辑/樊宏伟