对个人养老金制度要有耐心和信心
北京青年报客户端 2023-05-24 07:20

据中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云介绍,目前我国个人养老金实际参加人数不及预期,需要综合考虑定位,不断从制度运行机制等多方面入手,推动个人养老金可持续发展。

现在看来,个人养老金制度推出后,尚未完全达到预期。从制度实施以来的情况看,有两方面现象值得关注:一是建立账户人数占基本养老保险参保人数的比例低。数据显示,我国有资格参加个人养老金开户缴费的人数约有7亿人,截至今年3月,开立个人养老金账户的合计为3038万人,不到总人数的5%;二是已缴费人数占建立账户人数的比例低,在3038万开立个人养老金账户的人当中,约900多万人完成了资金储蓄,储存总额182亿元,人均储存水平2022元,购买产品总额110多亿元。

两个“比例低”,反映出广大居民对个人养老金制度还是没有形成共识,真正放心大胆储存资金和购买产品者不多。这样的结果,看上去与建立个人养老金制度的初衷有点不合拍。

如何看待个人养老金制度实施的“不如意”?对此应当认真思考深入分析,既不要被眼前的问题捆住手脚,也不要盲目乐观。个人养老金制度确实是一个好制度,能够有效丰富个人养老金市场产品、增强个人自助式养老服务能力,同时对于个人财富也能提供良好的保值增值功能,将个人养老金制度称为养老体系的第三支柱,一点也不为过。

从某种意义上说,个人养老金制度可能走得“快”了点。这里说的“快”,并不是个人养老金制度本身的问题,而是针对我国养老体系建设过程中存在的一些情况,包括基本养老保险、年金、补充养老保险等都还在逐步完善、扩大和健全,有的居民没有完全弄清楚上述问题,没有参与到上述养老保险体系之中,因此在观念上可能还不能完全接受。在此背景下,居民对个人养老金参与度不高、参与积极性不强、储存资金信心不足和购买产品的内在动力不够,都是正常的。

实施个人养老金制度,速度不一定要多快,但参与者的决心一定要坚定。如此,才能对其他人产生良好的激励效应。从目前已经参与到个人养老金制度中的居民的心态来看,真正意志坚定、决心坚定者不是很多。有的人对收益的预测心中没数,或者对风险的把控没有信心,对税收优惠的数额兴趣不高,对个人未来收入缺乏稳定的预期。这些都是需要重视并切实解决的问题。

无论是否参加了个人养老金制度,只要居民对这项制度的感情还没有建立起来,还没有品味到这项制度的好滋味,或者没有看到其他人享受到了实际好处,就说明有关工作还没有做到位。因此,实施个人养老金制度必须要有耐心,要耐得住起步时的“寂寞”,经得起起步时不受追捧的考验,用真心、真情去打动广大居民,并用成功的案例去引导广大居民。做好这些工作,相信三五年后,个人养老金制度一定会成为广大居民的重要选择,居民参加比例、储存资金比例和购买产品比例都会大大提高。

居民参与度的提高,也会给管理层提出更高要求。个人养老金产品供给水平、防风险能力、政策赋能条件、账户管理技术等都要同步提升。现在是个人养老金制度“赶”着居民走,将来应该是居民“追”着制度走,为此,管理层和保险机构应当具有适度超前意识,切实提高管理水平和产品服务创新能力。

文/艾琳

漫画/陈彬

编辑/王涵

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