5月11日，有消息称，相关部门已要求商业银行对协定存款和通知存款自律上限进行调整，其中，国有银行执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP；同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。该调整将自5月15日起执行。一些市民就此认为银行又要开始新一轮降息。不过，北京青年报记者了解到，协定存款和通知存款基本都是对公的活期存款，此次调整并非针对个人存款。

协定存款和通知存款基本为对公活期存款

据了解，协定存款属于对公业务，指的是指企事业单位通过与银行签订合同约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对基本存款额度按结息日中国人民银行规定的活期存款利率计息、对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的协定存款利率或合同约定的利率计息的存款。目前央行公布的协定存款基准利率为1.15%，高出活期存款基准利率80BP。

通知存款，又分为一天通知存款和七天通知存款，存款人在支取时需要通过手机银行或网上银行等渠道提前一天或七天通知银行，即可按实际存期及支取日相应币种档次利率计付利息。

广发证券研报认为，协定存款本质是高息活期存款。协定存款对银行来说，除了利率更高外，其他属性和一般活期存款一样，在流动性指标等监管考核上没有其他益处，实质是对公高息活期存款。

华泰证券银行业分析师沈娟表示，协定存款和通知存款基本为对公活期存款，均纳入活期存款统计，但其利率远高于活期存款挂牌利率。

大行协定存款利率低于央行基准利率

部分中小银行协定存款利率较高

北青报记者查询央行官网发现，最新版的金融机构人民币存款基准利率调整表还是2015年10月24日发布的。目前，我国1天和7天期通知存款利率基准分别为0.80%和1.35%，协定存款基准利率为1.15%，活期存款基准利率为0.35%。

目前六大行1天、7天期通知存款挂牌利率分别为0.45%、1.00%，协定存款挂牌利率为0.90%，活期存挂牌利率为0.25%，都显著低于央行基准利率。

但是各银行的实际执行利率可能会高于挂牌利率。比如，有大行手机APP显示，1天期通知存款利率最高可至1.25%，7天期通知存款利率最高可至1.75%。有股份行7天期智能通知存款利率最高可达2.00%。此外，部分中小银行协定存款利率在2%以上。

最新的调整生效后，国有大行协定存款利率上限将为1.25%；其它金融机构的上限将为1.35%；国有大行1天期通知存款利率上限为0.90%，7天期通知存款利率上限为1.45%，其他金融机构分别为1.0%和1.55%。

招商证券银行业首席分析师廖志明表示，目前四大行及招行等协定存款挂牌利率低于基准利率，部分中小银行协定存款利率为“基准利率+35BP”=1.5%，可能个别银行利率较高。他预计新规则会普遍降低中小行协定存款及通知存款利率，但对大行及部分股份行的影响相对很小。

新规将合力压降银行负债成本

减少存款定价的无序竞争

沈娟表示，4月以来部分中小行、定价较高的股份行存款挂牌利率有所调降。当前协定存款、1天、7天通知存款管理缺位，实际利率普遍存在高利率情况，部分中小银行协定存款在2%以上。此次调整将引导对公活期成本下降，降成本政策意图进一步明确。存款降价政策+资产端让利压力趋缓，反映监管着力维护银行合理息差水平、合理盈利空间，有利于增强银行内生资本补充能力。

廖志明在研报中指出，估计协定存款等规模20-30万亿，占总存款比例10％左右，估算新规将降低银行总存款付息率2个基点左右。他认为，新规对于规范协定存款定价秩序作用较大，减少存款定价的无序竞争，合力压降银行负债成本。此前，部分银行的协定存款和通知存款定价过高，对定价低的银行产生压力。

【版权声明】本文著作权（含信息网络传播权）归属北京青年报社所有，未经授权不得转载

文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟