在“接力贷”之后“连心贷”又上了热搜。有市场消息称，农业银行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。北京青年报记者采访了解到，“连心贷”并非新事物，多年前就已推出，但市场需求不大，属于小众产品，只有少数银行可以做。有专家认为，在限购限贷的背景下，连心贷对市场意义不大；此外，办理该业务的客户也要注意万一分手后可能产生的财产分割风险。
调查
农行多年前已推出“连心贷”
农行针对雄安某楼盘的购房者的推出一款新产品—— " 连心贷 "，未婚男女朋友可作为共同还款人向农行申请个人房贷。有媒体认为，这是银行在目前助力楼市复苏背景下的金融创新产品。但据北京青年报记者了解，“连心贷”并非新事物，早在十多年前农行就已推出，不止雄安，海南、北京、贵阳等多个地区的农行都可以办理“连心贷”业务。在北京地区，除了农行也有其他个别银行可以开展类似业务。
2月22日，北京青年报记者在农业银行官网发现一篇题为《个人住房贷款 “贷”出品质生活》的文章。在这篇文章里，男主人公郑志在农行咨询“家装贷”时，也了解到农行新推出了一种“连心贷”的房贷产品。文章对该产品介绍称：“可以加强贷款人的还款能力。未婚的男女朋友可以作为共有权人一起申请贷款，并一起作为新房的所有权人。这样的贷款产品，也可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。客观上，也能减少不少日后可能产生的矛盾。”搜索显示，该篇文章最早的刊发时间为2014年7月8日。
根据农行官网的介绍，“连心贷”指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方向农业银行申请的个人住房贷款。申请“连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。
多地可以办理“连心贷”
北京也行
2月22日，北京青年报记者拨打农行客服电话，接线客服人员表示，的确有“连心贷”这一产品，但系统显示只有海南等少数地区开展，其他地区的情况还需要具体联系当地分支机构。
随后，北青报记者咨询了农行某支行个贷客户经理，对方表示，该支行一直可以办理“连心贷”，但实际办理的人很少。朝阳区某资深中介也向北青报记者证实，未婚男女朋友可以一起借款买房，能办的银行不多，办理的客户也少。去年她经手了一例，不是农行，是另一家国有大行办的。
据了解，“连心贷”业务也不止北京、雄安有。
2022年11月30日，贵阳市人民政府金融工作办公室的官微微信公众号曾发文介绍农行贵阳分行推出的“职工团购房优惠政策”，其中明确写道“如借款人收入还贷比不足，我行有特色贷款品种‘连心贷’‘接力贷’。”六天之后，贵阳市住房和城乡建设局的官微也发布了“贵阳市8家银行支持职工团购房优惠政策合集”，8家银行里只有农行推出了“连心贷”这一特色贷款品种。
当然，市场上大部分银行都没有类似业务。2月22日下午，某国有大行东城一家支行的工作人员明确表示，该支行不做“连心贷”这样的业务，共同借款人必须是家庭成员或直系亲属。
关注
“连心贷”只从一人账户扣款
限购限贷都不能绕开
婚前办理“连心贷”，能不能绕开限购限贷的约束呢？农行某支行的贷款客户经理给出的答案是：不能。
据该客户经理介绍，办理连心贷的前提是要能顺利办理购房合同网签，两人都要是合同上的买房人，具体权属比例可以两人协商。这意味着，共同申请借款的两人都要有北京购房资格。在银行审批环节，连心贷的额度、年限、利率都跟其他普通房贷一样。如果两人都没有房贷记录，就按首套走，如果一方有贷款记录，就按照二套走。两人的收入加起来要在月供的两倍以上。
需要提醒的是，连心贷必须指定一个主借款人，每月银行只从主借款人账户扣款还月供，并非两个借款人各自提供一个账户给银行扣款。连心贷也不能办理公积金贷款，只能办理商贷。
如何证明双方是未婚男女朋友关系呢？对这个问题，客户经理说：“如果都没有婚姻记录，客户说是就是，银行其实没法核实。但是出现违约，银行会追究两个人的责任。”万一两人最终没有结婚分手了，又不能正常还款，银行会将两人都告上法院。
该客户经理表示，从银行角度看，连心贷的细节跟结婚后以夫妻名义办理的房贷差别不大，但是对客户来说，会存在婚前财产和婚后财产的区别。“有些人可能希望用这种方式把婚前财产划分清楚，办理的人一直很少。”
观点
限购限贷背景下需求少
连心贷对市场意义不大
中原地产首席分析师张大伟分析认为，“连心贷”业务十几年前就已推出，市场需求非常少，这个业务对市场来说意义不大。
张大伟列出了三条原因。首先，对于限购限贷的当下市场现状来说，首次贷款属于非常宝贵的资格，一般不会随便使用。未婚男女一起申请“连心贷”，就占用了两个首贷资格。而且在实践中，大部分情况下并不需要同时出具两个人的收入证明。
其次，男女双方既然已经考虑一起贷款买房 ，不结婚的可能性不大，大多数人会选择先登记再买房作为夫妻共同财产。
第三：雄安购房资格要求严格，很难有夫妻双方都符合购房资格的情况，所以这个业务对于市场来说意义不大。
“如果说有什么情况必须要办‘连心贷’，我能想到的唯一可能就是丈母娘要求必须买房加名后再领结婚证。”张大伟半开玩笑地说，“其实这种情况也少见。”
“连心贷”相当于合伙购房风险较大
诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示，从市场的角度看，商业银行目前贷款额度充足，无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展，产品多样化的做法也是值得肯定的。但从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大；此外，对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦，建议男女还是谨慎使用连心贷进行贷款。
北京金诉律师事务所创始人律师戴金花表示，银行推出的“连心贷”商业贷款产品，以未婚男女朋友作为共同还款人，对于有购房需求的未婚男女来说，降低了购房门槛，两个人一起还贷；对于银行来说，是多了一个还款人，多了一份保障；对于开发商来说，扩大了销售群体，能提高销量，但这种模式对于两位购房人来说，风险却比较大。
对于未婚男女朋友来说，是否结婚还存在不确定性。现实生活中男女朋友很容易遇到各种问题，如果最后分手了，则面临房产该如何分割的问题。
戴律师建议，最好提前了解限购限贷的政策，判断双方是否具有购房资格，
如果没有购房资格，即便成为“连心贷”的共同还款人，也不能登记在房本上。据了解，目前雄安购房资质审查比较严格，需要符合三类人员条件。
男女朋友共同购房，还需要了解男女双方的贷款资质问题，由于“连心贷”操作细则还没有出，建议购房之前先了解细则，再判断是否适合自己。
也就是说，即便成为“连心贷”成为共同还款人，但如果没有购房资格，也不能成为登名购房人。
戴律师指出，未婚男女朋友并不是夫妻，只要没有办理结婚登记手续，所购的房屋就不属于夫妻共同财产。因此，未婚男女朋友共同购房最好签署书面的共同购房协议，不能够仅有口头约定。并且在共同购房协议中要明确地约定：各方的出资及所占的份额、房产证权利人登记信息、房屋的居住使用、可能涉及未来的房产处置、各方履约违约责任等情况，从而最大限度地降低未来的法律风险。
“未登名购房人可以为自己设立居住权，签署书面协议，并且向登记机关申请居住权登记，保障自己的居住等合法权利。”
戴律师强调，男女朋友在购房过程中，从签约到交房，再到实际居住等期间时间比较长，可能会发生一些其他的变故，因此，需要提前设定好房屋处置决策，利益分配等机制。比如分手了，出现了赠与、继承、转让、出租、被查封、抵押等情况怎么办。
男女朋友购房类似于合伙购房，其特点就是共同出资、共同经营、共负盈亏、共担风险。合伙的责任承担方式一般为“有约定从约定，没有约定的从法定”。因此，共同购房人还需要明确约定相应的违约责任以及风险承担问题，以保障共同购房合同的继续履行。
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文/北京青年报记者 宋霞 程婕
编辑/樊宏伟
