当下的金融科技发展已经进入到一个全新的阶段。金融的变革以及互联网的发展，共同构建出金融科技独有的模式和路径。

在整个行业体系不断成熟的背景之下，金融科技并不在是“野蛮生长”。科技向善，金融普惠，已经成为行业发展主旋律。这其中，技术为驱动更是成为金融科技公司发展的基石。

在今后的一段时期内，金融科技的发展也将会迎来属于这一行业的“三年规划纲要”，而行业创新发展的路径和模式也将会变得越来越清晰。短时间内获取利益最大化未必代表着成功；短时间内通过资本运作，也并非能够引领潮流。金融科技的本质依然是金融，科技永远只是技术手段。回到初心，回归本真，金融科技的本质依旧是服务。

而即便是仅就服务而言，众多金融科技公司或品牌也不得不面临新的挑战。近年来，随着征信基础的不断稳固，金融科技服务的客群信用不断上移，服务对象进一步下沉。在这样的背景之下，未来金融科技的发展会有遇到哪些新的机遇或挑战？

客群信用不断提升，向上青年大有可为

信用借贷是以信用为基础，在当下的金融业务中，借贷关系的这一原始基础并没有发生改变，改变的是借款人对于“借贷”的看法，同时“借贷”也产生更多衍生的业务，例如消费分期、电商分期、产品分期以及账单分期等。

分期业务的快速发展使得“借贷”业务的客群基数激增。然而，随之带来的是信用问题。有效的风险控制确实能够解决根本的问题，但这依然不是主要解决问题的因素。最为重要的是需要帮助客户树立正确的借贷观，倡导理性借贷，以从源头着手，规避风险。

近期，国内消费信贷平台还呗推出以“向上，就有方向”为主题的系列营销活动，其中“借不借”系列广告因为犀利的语言风格也引发了广泛讨论——“到底什么样的人不该借？”这个问题其实是行业一直以来都在思考的问题，而还呗通过广告传达了品牌自身所坚持的价值观：为坚持健康、可持续的消费理念的用户服务，真正地去解决他们生活中的困难。同时还呗在倡导“向上”价值观的同时，也通过多种渠道的宣传，进一步深化消费者个人信用和维护社会公序良俗的重要性。

这确实为整个借贷市场带来了积极的作用。在很长一段时期内，提到“借贷”这个词儿，大部分人的态度是隐晦的，并且市场暂行的主要“规则”依旧是给低信用的人匹配高定价。但是，随着整个市场利率的不断降低，消费者的信用水平则将反向升高。

优质产品服务优质客群，行业数字化转型进入深水区

近年来，接近九成的银行都拓展了网上银行、手机银行等线上服务，各家银行的生态越来越丰富，尤其是个人网上银行在保留原有功能的基础上，还提供了投资、理财、贷款、以及消费分期等延伸服务。此外，针对用户消费习惯和资金能力，系统还会进行精准的推送。这背后所依托的，正是以大数据技术和人工智能手段为代表的金融科技。

科技在金融行业的应用由来已久，金融机构使用科技手段赋能获客或风控，存在一个漫长的沉淀、发展、积累过程。尤其是在当下，用户对体验的需求越来越高，金融机构运用科技手段则可以拉近与用户的距离。

在传统的金融行业经营模式下，以银行为代表的金融机构想要发展业务，势必要扩张“物理网点”。以点带面的对网点所在的区域内提供金融业务，并以网点为最有利的依托。但是，物理网点的开设和建立，在推动业务拓展的同时也会带来庞大的成本，且效率并不高。当下，网络的普及和应用，彻底改变了传统的行业模式。

但是从根本上来说，数字化的本质依然是网络化、线上化。移动互联网时代给现代金融产业发展增添了足够的动力，信息技术已经成为金融产业最大的“宝藏”。现阶段，不管是从传统金融机构的角度，还是新型非银机构的角度，科技与金融的结合，或者说金融科技的数字化转型都已经进入到深水区，而基于优质客群的获取和风险控制也依旧是重点工作。

欧美国家曾提出过数字化银行的概念，简单理解就是，将近几年发展过程中累积沉淀的大数据、移动网络和最末端的移动终端相互联系，并通过技术革新，运用于银行的对外业务、内部控制和战略布局上。

显而易见的是，数字化银行的核心理念依然是以用户为中心，通过移动网络增强用户的体验、满足用户的需求，从而进一步的扩大用户群。 从这个角度上来说，整个数字化运作是一个无限扩展和延伸的状态：对外，业务的拓展能够不断挖掘出客户的需求，从而增加用户的粘性。对内，优化整个金融业务、内部控制结构，优先进行风险控制定价原则。

数字银行的运作核心是以客户为中心，数字银行的命脉则是风控。

金融科技能够向传统金融机构提供的最大服务，就是信息数据的累加，帮助传统金融机构设置好第一道“风险控制屏障”。对此，还呗在风控领域，针对自身的客群特点实施了行之有效的风控策略，并在基础设施上引入最领先的技术观念和底层系统，进一步加强了数字化和系统化程度。

同时，为了提升系统的流程和系统间的协同交互流程度，还呗背后的技术支持机构数禾科技也在不断培养员工学习和驾驭系统，发挥系统的效能，持续迭代优化系统，从而解放人也促使人去做更有价值、更专业的工作，再不断更新迭代，最终实现整个企业运转如同机器人一样智能化、自动化。

随着客群信用提升，还呗品牌的塑造和客群的选择更加积极向上，还呗“向上，就有方向”的提出，更是对行业赋予更为深层次的理解。可以预见的是，未来，还呗的客群信用将不断增长，信用基础将不断稳固，风控环节也可根据客户的变化随时调整，在稳定自身客群的同时也助力金融机构数字化转型。

科技向上，金融向善，才是未来最佳方向。

文/金仁甫

编辑/范辉