数字技术的浪潮带来了金融机构的转型速率，但伴随着信贷产品的激增，针对金融产品的诈骗手段也在不断“变异”，恶意多头借贷以及欺诈问题越来越突出。如何在保护数据安全的前提上，运用金融科技打击共债问题，关乎着整个金融行业数字化转型的重要意义。

“金融业务线上化的风控破解之道”引起行业广泛讨论，融360联合创始人、CEO叶大清结合自身的职业经历，分享了他对于数据安全共享下衍生小微业务全新的服务模式和运营模式的看法。

叶大清表示，首先，生产力决定生产关系，整个数据行业是生产关系的问题，拿到数据授权非常关键。金融行业是应用信息技术最早、最全面的领域，因而在信用数据共享、发挥数据价值方面，相较于其它行业拥有更契合的优势。在整个数据使用环节过程中，它的生产过程和使用分配决定征信公司的数据覆盖度和完整性，此时数据联盟的价值就更加重要。

其次，融360面向智能风控、反欺诈、联合建模等场景，发起针对失信、逾期、疑似套现、疑似欺诈等多种数据类型，与金融机构合作，通过在安全计算平台上搭建的准实时共享多头借贷联盟，实现贷后服务的AI化。

再者，近年来，中央高度重视小微企业首贷问题，在2020年《政府工作报告》中，“小微企业”出现12次，并提出要明确增加首贷户数量。2021年《政府工作报告》指出，引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户。银保监会对“首贷户”定义为第一次从银行业金融机构获得贷款的企业，这里的突破口就在“首贷户”，需要行业建立强大的风控体系，以风控“啃”下小微信贷这块“硬骨头”。整个小微市场融资缺口大，融360依托科技创新在赋能金融机构数字化转型的过程中助力解决小微融资难题，整个市场对于多头涵盖巨大机会。

最后，小微一定要靠“双循环”策略来支持自身发展。宏观上，国家政策能引导金融供给侧不断释放流动性，给小微补充“造血”能力。微观上，小微自身的技术很重要，技术创新所打造的护城河能给小微自身提供源源不断的发展内生动力。叶大清把这里的外部政策和内部技术分别称为“外循环”和“内循环”。总体，“双循环”长期依靠政策扶持，驱动市场规模增长。同时，我们能通过加快技术和业务创新、优化对小微企业的信用及风险评估能力，提升服务效率，以及加强金融消费者教育和保护，提高金融防骗反诈意识，从而推动金融行业高质量发展。

融360作为世界银行旗下全球中小企业金融论坛（Global SME Finance Forum）的正式成员之一，一直与全球多家金融机构和金融科技企业一起，为解决世界中小企业融资问题探索新路径，破解中小企业融资渠道不畅等难题，为解决世界中小企业融资问题贡献了中国方案。作为国际最重要的金融组织之一，世界银行集团（World Bank Group）致力于消除极端贫困、促进共享繁荣，扶持全球中小微企业发展、提升各国经济活力，这与融360 “让金融更简单”和“成为每个人的金融伙伴”的使命和愿景高度一致。

作为一家连接2000多家金融机构和1.5亿金融消费者及小微企业的金融产品搜索和推荐平台，融360深耕金融科技领域多年，具有丰富的经验和技术积累，尤其是在助推金融机构数字化转型升级的过程中，不断地探索金融科技行业的创新，强化合作，积极参与行业各界大咖的思想碰撞，为后疫情时代的金融科技发展指引方向，同时继续配合相关部门完善行业相关规则，为我国金融供给侧结构性改革作出贡献。

文/金仁甫

编辑/范辉