虚拟银行成为科技巨头必争之地。继众安银行开业之后，今日又一虚拟银行官宣开业！

6月11日，小米董事长兼CEO雷军在其官方微博发布消息称，小米金融旗下的香港虚拟银行天星银行于今日正式开业。截至目前，共有8家企业获得虚拟银行牌照，腾讯、蚂蚁金服、京东数科等均已入局。其余6家虚拟银行也在紧密布局，且已进入内测或试营业阶段。

业内分析人士认为，互联网巨头若想拥有对银行的绝对控制权，在香港获得虚拟银行牌照是一种务实的选择。此外，在香港获得金融牌照有助于开展跨境金融业务。

小米金融虚拟银行开业

6月11日，小米金融旗下的虚拟银行“天星银行”正式开业。

据了解，天星银行开业初期的业务覆盖活期存款、定期存款以及贷款服务，其中重点推介的是两万港币以上的活期存款利率将提升至年利率3.6%，而香港地区基本活期存款年利率一般为0.001%。在贷款服务方面，客户可通过天星银行手机APP申请贷款，实际年利率为2.99%，以日计息，贷款额度达月薪12倍或100万港元（以较低者为准）。

（图片来源：天星银行APP）

2019年5月，香港金融管理局向洞见金融科技有限公司等4家公司授予银行牌照以经营虚拟银行。洞见金融科技有限公司由小米金融以及尚乘集团合资设立，通过天星银行开展业务。今年3月底，天星银行正式开始试营业，并以香港金管局监管的金融科技监管沙盒(FSS)进行，共开放约2000个名额予天星银行、小米香港和尚乘集团内部员工的亲友参与试业。

在试营业期间，天星银行港币活期存款以分层利率定价，金额在50万至100万港元的存款客户，将享有1%的年利率。相比之下，天星银行正式开业对客户优惠力度更大。

记者注意到，天星银行还在其官网披露了自2018年7月13日（成立日期）起至2019年底的财务报告。财报显示，截至2019年底，天星银行净利息收入约为1578万港元，运营费约为9837万港元，净亏损约8322万港元；总资产约15亿港元，负债总额约10亿港元。

（图片来源：天星银行官网2019年年报）

巨头抢滩香港虚拟银行

香港虚拟银行是横跨科技圈和金融圈的产物。根据中国香港金融管理局的定义，虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，无实体网点；以个人和中小企业为主要对象，提供存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等零售业务。

自2019年3月27日至5月9日，金管局先后下发8张虚拟银行牌照。从股东背景来看，获得虚拟银行牌照的8家企业金融科技属性明显，其中，腾讯、阿里巴巴（蚂蚁金服）、小米集团、京东数科、携程金融、平安壹账通、众安科技（国际）集团等均已入局。

对于互联网巨头抢滩香港虚拟银行，西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉记者，目前金融科技监管趋严，持牌经营已成为行业共识，对于互联网巨头而言，早期是以互联网金融的模式开展金融业务，严监管之下进行转型，则迫切需要一些金融牌照，尤其是银行牌照。

“但在中国大陆，存在银行股东资质准入和持股方面的限制。早期，微众银行、网商银行便存在这样的限制，因此互联网巨头若想拥有对银行的绝对控制权，在香港获得虚拟银行牌照是一种务实的选择。”陈文表示。

此前也有分析人士指出，对于内地的互联网巨头来说，获取香港的虚拟银行牌照有十分积极的作用，是海外业务扩张的重要跳板。首先，在香港获得金融牌照有助于开展跨境金融业务，其次，粤港澳大湾区的金融科技市场空间广阔，通过加强企业之间的合作，可激发贸易融资的潜在需求。

将迎密集开业期

据此前金管局消息，根据已获发牌照银行的业务计划，其虚拟银行服务预期可于6至9个月內正式推出。业内人士预测，接下来虚拟银行或将密集开业。记者注意到，除天星银行、众安银行正式开业外，其他6家虚拟银行也在紧密布局，且已进入内测或试营业阶段。

3月24日，众安银行有限公司（ZABank，下称“众安银行”）宣布正式面向全港市民提供服务，成为首家面世的虚拟银行。3月底，天星银行及蚂蚁银行均宣布正式开始试营业。随后，腾讯旗下的富融银行表示已进入内测阶段。4月，渣打银行、香港电讯、电讯盈科及携程旗下虚拟银行“Mox”宣布试业，首阶段会开放予Mox员工的亲友试用。

关于虚拟银行的经营情况，记者注意到，开业近3个月时间的众安银行于近期披露了相关运营数据。

4月底，众安银行表示，首批用户中，40岁或以下用户占70%，最年长用户为87岁；最多用户从事金融行业，占比为34%。银行服务方面，开户最快的用户，用时2分14秒便完成申请；逾三成用户于晚上8时至早上8时开户。

近日，众安银行行政总裁许洛圣接受采访时表示，众安银行因推出登记开户领取政府发放现金的计划，客户量有所增加，开业2个半月内用户增长速度有加快。“截至6月9日，众安银行手机APP在香港区排行第一。目前客户群年龄为18至93岁，可见普惠金融不只是年轻人有兴趣。与传统银行相比，众安银行的贷款服务具有竞争优势。”

陈文指出，虚拟银行仅在香港展业，实际上空间并不大。就存款利率来看，虚拟银行吸储成本远高于当地传统银行，目前是处在为了获客而赔本赚吆喝的阶段。理想模式是在香港吸收存款，在东南亚或者中国大陆市场做贷款业务，这方面则需要跨国或跨地区的监管协调。粤港澳大湾区的建设是一大机遇。

文/北京青年报记者 范辉 樊梦迪

编辑/范辉