在保险市场中，个人代理人鱼龙混杂，一些不法分子设下重重陷阱，让消费者防不胜防。中国人寿财险北京市分公司通过三个典型场景揭露常见骗局，并给出七条直接可落地的防范措施，助您守护自身合法权益。

三个典型场景揭露常见骗局

场景一：无资质“黑代理”冒充合规人员，保单无效风险高

张先生在小区门口遇到自称“保险代理人”的李某，李某宣称与保险公司深度合作，理赔速度极快。然而，当张先生要求查看执业证明时，李某却以“忘带”为由拒绝出示。投保三个月后，张先生意外摔伤申请理赔，保险公司核查发现李某并非在册合规代理人，所售保单为无效保单，张先生的保费和理赔款均无法追回。这种无资质“黑代理”的存在，严重损害了消费者的利益，让原本期待保障的投保人陷入困境。

场景二：口头承诺“全赔”，条款暗藏免责陷阱

王女士从事高空作业，咨询意外险时，代理人赵某拍着胸脯承诺“任何意外都能全额赔，高空作业也保”，还不断催促其尽快签字，对保单中的免责条款避而不谈。后续王女士作业时不慎坠落，申请理赔时却被拒，理由是其职业属于明确的免责范围，而赵某的口头承诺无任何书面依据。这种口头承诺与实际条款不符的情况，让消费者在不知情的情况下遭受损失。

场景三：代填代签+索要敏感信息，信息滥用隐患大

李先生投保时，代理人孙某以“省时省力”为由，主动提出代填保单信息、代签字，还要求李先生提供银行卡密码和短信验证码，称“方便代缴保费和后续理赔”。不久后，李先生发现银行卡被盗刷，且名下保单被莫名退保。经查，是孙某利用其信息冒用身份办理了相关业务并转移资金。个人信息的泄露和滥用，给消费者带来了极大的财产安全风险。

七条直接可落地的防范措施

一是资质必核，确保代理人合法合规

要求代理人出示执业登记证明，当场通过“保险中介云平台”或保险公司官网、客服热线核实备案信息。若代理人无法提供备案信息或信息不符，应直接拒绝合作。这是避免与“黑代理”打交道的第一道防线，能有效降低保单无效的风险。

二是条款必查，明晰保险责任与免责情形

逐字阅读保险条款，重点标注承保职业、保障责任（如是否含意外医疗、伤残）、报销范围、免责情形等内容。对于代理人的口头承诺，需补充书面说明并盖章，无书面依据一律不可轻信。只有充分了解保险条款，才能避免因误解而导致的理赔纠纷。

三是信息必核，亲自把控保单关键内容

亲自填写保单信息，仔细核对投保人、被保险人、保障范围等关键内容，坚决拒绝代理人代填代签。缴费后通过官方渠道（官网/APP）确认保单生效情况。这样能确保保单信息的准确性和真实性，防止他人恶意篡改。

四是缴费必严，选择正规缴费渠道

仅通过保险公司官方账户缴费，拒绝向代理人个人转账，不缴纳“代办费”“加急费”等额外费用，全程留存缴费凭证。正规的缴费渠道能保障资金安全，避免落入诈骗陷阱。

五是信息必护，严守个人敏感信息

不向代理人透露银行卡密码、短信验证码，不将身份证、银行卡照片交由其保管。理赔材料亲自提交官方渠道，避免信息被滥用。保护好个人敏感信息，是防止财产损失的重要环节。

六是证据必存，为维权保留完整依据

全程保存聊天记录、通话录音、宣传资料、合同文件等证据，所有沟通留痕。这些证据在后续维权过程中将发挥关键作用，帮助您维护自己的合法权益。

七是维权必正，依法依规解决问题

遇纠纷先联系保险公司官方客服投诉，协商无果可向金融监管部门举报，必要时通过仲裁或诉讼合法维权。拒绝委托第三方机构恶意投诉，以合法途径解决争议，维护市场秩序。

通过以上案例分析和防范措施，中国人寿财险北京市分公司呼吁广大金融消费者提高对非法中介的警惕性，在购买保险时更加谨慎，切实守护自己的合法权益。

文/金仁甫

编辑/范辉