不久前，家住北京市西城区的刘女士一度经历人生最艰难的时光——独生女于今年年初突发疾病离世，且刘女士早年丧偶，无兄弟姐妹，没有任何法定近亲属，这位年逾九旬的老人突然面临生活照料“没人能管”、财产管理“没人敢管”的双重困境，成为广内街道特殊的“兜底对象”之一。

民生兜底，是基层治理的重要组成部分。了解刘女士的情况后，广内街道和西便门西里社区主动扛起民生兜底职责，通过法定程序审核，认定社区成为老人的公职监护人。然而，社区的核心职能聚焦人身照料，但如何打理老人的存款、规划余生的养老开支、确保每一分钱都用在老人身上，又成了一个财务难题。

直到建设银行“健养安”养老服务信托合同签下，这道难题便有了答案。

破题：一套“把人和钱分开”的建行方案

2026年8月4日，“健养安”养老服务信托项目在北京落地，正式解锁了“公职监护+特殊需要信托”双重保障全新服务模式，其核心逻辑概括为：管人不管财，管财不碰人。

在这一模式下，社区作为法定公职监护人，专职统筹老人居家照料、机构养老安置、就医陪护、手术医疗决策、日常事务代办等人身相关全部事项；街道作为监察人，履行信托财产监督、查阅、报告职责。

同时，建设银行联动建信信托履行专业受托人职责，把老人名下资产划入独立的信托专户，依据《中华人民共和国信托法》实现风险隔离，与各方债务、纠纷彻底切割；严格执行定向支付——老人看病，钱直接付给医院；住养老院，钱直接付给机构；生活费按月拨到约定账户等；广内街道担任监察人，保护老人的合法权益，对信托的运营进行监督。

“社区只管老人过得好不好，银行和信托公司管钱花得对不对。”建设银行养老金融部相关负责人表示，为确保这一模式顺利落地，该行于今年年初成立总行级养老信托专项工作专班，统筹总行、北京市分行、建信信托三方资源，建立“专属客户经理+信托专业顾问+业务绿色通道”一对一专人全程对接机制，深度参与需求调研、信托架构定制、法律合规审查、多方磋商、签约落地全流程。“这套方案下，社区再不用为钱的事发愁。”

协同：政银“搭桥”的补位逻辑

在广内街道的办公室里，监察工作人员可以随时登录系统，在线查阅刘女士信托资金的收支明细：不碰一分钱，但每一笔钱的去向都清清楚楚，这种“线下暖心照料、线上透明监管”的无缝联动，正是这一模式下政银协同、兜底民生的生动写照。

市人大代表、北京市致诚律师事务所副主任张雪梅曾指出，老年人既关注吃饭、就医、照护，也高度关注自己的财产处置。社区担任公职监护人虽有法可依，但现实掣肘明显——照护老人的衣食住行是行政体系的强项，但财产管理却是其专业盲区。更关键的是，如果同一主体既管人身又管资金，即便主观无私，也难以完全规避权责集中带来的监督难题。

而建行集团的介入，恰恰补上了这些短板。“健养安”养老服务信托项目不仅是一款金融产品，更是一整套专业能力。资产隔离的法律架构、定向支付的执行机制、稳健运营的专业团队、双重监督的制衡设计，将街道从“既管人又管财”的双重角色中解脱出来，专注于老人的人身照料与权益维护。

“街道作为监察人，角色很关键，不碰钱，但有知情权和监督权。”上述相关负责人表示，“每一笔支出都有迹可循，监督就落到了实处。”

价值：走出高净值圈层的“保障工具”

在很多人的印象中，信托是高净值人群的专属工具，动辄百万级别的门槛；但“健养安”养老服务信托从设立之初就选择了一条不同的道路——立足“普惠服务”定位，大幅降低设立门槛，惠及更多社会群体和普通老百姓。

放眼整个行业，当前养老服务信托正在成为一条新赛道。依托特有的财产隔离、跨期规划和多元资产整合功能，信托已然成为一种比传统银行存款、理财产品更为可靠的长效保障工具。

“特殊需要信托不以资产增值为首要目标，核心是定向支付、专款专用、风险隔离。”建设银行相关负责人表示，该项目费率按普惠标准设定，依靠集团内部协同而非高收费实现微利可持续，“‘健养安’养老服务信托庇护的，恰恰是刘女士这类有一定资产、但无人可托的普通老人。”

然而，这套方案也并非一蹴而就，其背后离不开建设银行长期在养老领域的前瞻性研究和系统化布局。近年来，建设银行将养老金融提升至集团战略高度，积极构建的“1314”养老金融服务体系，为“健养安”养老服务信托的设立提供了顶层设计框架；2025年，该行持续聚焦“以房养老”课题组建专班，重点打磨适老化、专业化、场景化的养老金融服务体系，为后续创新产品落地筑牢了理论基础、制度基础和实践基础。

在此基础上，建设银行北京市分行紧跟总行战略部署，自2023年起便锚定社会养老痛点，成立了专项工作专班，围绕失能、残障、无兜底特殊困难家庭的养老保障难题，持续开展政策研究、场景调研与服务探索，在适老化金融服务领域不断沉淀认知、积累经验。

也正是这种前瞻性的视野与布局，使得刘女士的情况出现时，该行能够在短时间内完成需求研判、方案论证、多方协同直至签约落地的全流程闭环。据悉，在项目推进的过程中，建设银行主动对接上级政府部门、司法机构、专业社会组织，多方论证方案路径、细化服务流程、严控合规风险，反复打磨适配公职监护、无民事行为能力老人、无亲属兜底群体的专属信托服务模式。

从一位九旬老人的晚年保障，到一项可复制的制度创新，建设银行这单信托的意义或许正在于此——金融的温度，从不局限于实现财富增值，更体现在能否为社会弱势群体守住最后一道防线。

该行相关负责人说，接下来，建设银行将进一步聚焦失能、孤寡等特殊群体，持续联动民政、街道、司法、康养机构，探索养老服务信托发展模式，把“一案一策”打磨成标准化解决方案。

文/孟思雨

编辑/范辉