百万医疗，自2015年横空出世以来迅速席卷市场，物美价廉的保障体验，让部分人群实现“百万医疗险自由”，但仍有一些客户，因为健康状况和年龄被拒之门外。近日，中国太保非健康体医疗险“家安芯2.0”全面升级。“家安芯”是面向中老年人群的一款百万医疗保险， 2022年5月首次上市，是中国太保在百万医疗产品研究领域的一次深度尝试和积极探索。经过一年多的持续打磨，“家安芯2.0”延续保障初心，焕新升级，力求让更多的人拥有百万医疗。

非健康体及中老年人群保障需求强烈，却“一险难求”

长期以来，主流百万医疗险的客群主要为30岁至45岁的健康人群，是健康险的“优质客户”。但非健康体、老年人群却“一险难求”。根据麦肯锡近期发布的《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》研究报告，数据显示，我国带病人群规模已达4亿（含重症和慢性病患者），同时随着人口老龄化加剧，规模将会进一步扩大。这部分人群保障需求高、保险购买意愿强烈，但因担心逆选择风险，多数主流百万医疗险均未覆盖此类群体，产品供给存在缺位。如何从“保健康的人”转变为“保人的健康”，是险企面临的重要课题。

从1.0到2.0，是在非健康体保险“深水区”的持续探索

“我们一直在思考和探索，怎么能够使得更多的非健康人群、中老年人群也能够拥有一份健康保障。”一位中国太保的产品开发人员表示。虽然非健康体的保险一直在探索，但随之而来的医疗风险、逆选择也让很多险企“望而却步”。

让更多的人拥有百万医疗，既是行业新一轮的发展机会，更是中国太保作为头部险企的责任所在。作为一款专为非健康体及中老年人群研发的健康险，“家安芯1.0” 在2022年5月上市，保障覆盖5大带病人群，实现了从单病种向多病种非健康体医疗险的突破。

但深水区的探索，所面临的挑战和困难也是前所未有。由于医疗行为的复杂程度和专业壁垒，医疗险在投保和理赔环节中，要求客户对于自身健康状况有很清楚的认知和判断，这是很大的挑战。“客户也不清楚自己处于乳腺结节的哪个阶段，是能投还是不能投？”一位代理人表示，客户在投保中会很困惑，最终线上核保无法通过，转而变成人工核保后被拒保。此外，如果罹患5类专病中的2种及以上，客户成功投保“家安芯1.0”的可能性也很低。

多病种疾病的判断难度太高，多数慢病人群的疾病状况也比较复杂，这些因素都导致“家安芯1.0”的投保门槛变高。有没有可能以更友好便捷的客户界面，降低客户的决策难度呢？

从单病种到多病种，再到如今的既往症“负面清单”，“家安芯”一直在进化。经过前期探索和经验，“家安芯2.0”带着更大的决心和诚意全面迭代升级。

据了解，“家安芯2.0”分为A、B两款，A款产品为三年期百万医疗险，B款产品为一年期百万医疗险，专为中老年人群及非健康体定制，投保年龄更宽、投保条件更简单、保障时间更长久、健康服务更贴心。

投保年龄拓宽至72岁，实现“老有所保，全家安心”

一般而言，当年龄超过65周岁，基本就失去了医疗险的“入场券”。但中老年人群的医疗健康风险更高，尤其慢病人群多数是中高龄，保障缺失就可能意味着一次疾病击垮一个家庭。

如何让更多人拥有百万医疗保险？“家安芯2.0”进一步放宽投保年龄， A款三年期产品首次投保年龄放宽至72周岁，B款一年期产品放宽至70周岁，最高保障年龄可到99周岁。让更多的中老年人多一份保障，让更多的子女多一份安心。

简单健康告知，“投”的简单，“保”的放心

健康告知，顾名思义就是告知健康状况。保险公司为了降低理赔风险，通过设置健告环节来剔除一部分患病风险较高的人群。常见的健康告知多达几十个问题，且医疗专业词汇较难理解，不如实告知还将影响后续理赔。

针对这一痛点，“家安芯2.0”进一步优化客户投保体验，客户投保时最少只需回答两个问题，符合要求就可以投保，而且不用担心因为健告影响未来理赔。

既往症可保可赔，生过病还能买保险

一般而言，有过疾病史的人群往往会被医疗险拒保。“我身边有好多客户，就因为曾经开过刀、住过院，没办法买医疗险，但他们的购买意愿又很强烈。”一位保险代理人表示，目前这部分客户的需求很难满足。

既往症，是指在保险投保之前或在疾病观察期内确诊的疾病。市面上多数的百万医疗险，对于既往症一般是不可保或者可保不可赔。通过既往数据分析研究，“家安芯2.0”又向前迈出一步，拓宽保障范围。据了解，除12种特定既往症，以及先天性疾病外，其余疾病只要符合要求，即可以成功投保，对于合理且必要的医疗费用也将予以理赔。

对于有疾病史、理赔史或曾被拒保的人群，“家安芯2.0”可能会成为他们获得保险保障的新机会。

面向老客户，继续推出三年期产品，为保障添一份安心

目前常见的一年期百万医疗，每年续保需要客户确认，可能会因为投保人工作生活忙碌而忘记按时操作，导致保障缺失；同时一旦出现理赔，第二年成功续保的可能性较低，这些情况都会引起客户持续焦虑。

“家安芯2.0”A款产品，保障期间3年，同时3年内即使发生理赔，也可以持续享受保障。据了解，这款三年期产品，主要面向中国太保老客户进行销售。3年的保障时间能有效覆盖常见慢病、结节发展周期，无论如何进展，都提供保障和服务，真正解决客户核心痛点。更重要的一点，是给保障增添一份安心，缓解客户焦虑。

有温度的健康管理服务，更长久的守护

“保健康的人”还是“保人的健康”？“家安芯2.0”选择后者。

健康管理服务，不仅仅是一项“增值”服务，更重要的是降低客户罹患重疾的风险。一份体检报告的及时解读，可能会将癌细胞扼杀在摇篮中；一个随时在线的家庭医生，可能会有效解决一次紧急病痛；一次重疾就医绿色通道。可能会降低病程恶化的风险……“家安芯2.0”通过保险与健康管理的有机融合，真正为客户提供有温度的健康服务，实现更长久的守护。

此次“家安芯2.0”的升级，除了延续常态化的健康管理服务，更进一步扩展服务内容，聚焦满足医疗刚需、实用价值更高的服务，通过提高服务激活率、使用率，让客户能够切身感受到有温度的服务。

让更多的人拥有百万医疗，让更多的人享受保险保障。“家安芯”既是中国太保的一份初心，更是勇于探索创新的决心。随着民生保障水平的不断提升、客户需求的不断迭代，中国太保将以客户为中心，不断丰富保险产品供给、创新医疗健康服务联动、优化客户服务体验流程，用实实在在的产品与服务，践行头部险企的行业担当和使命，助力行业发展行稳致远！

文/金仁甫

编辑/范辉