近日，作为商业多层次保险市场体系改革试点的相互保险组织——众惠财产相互保险社迎来开业五周年。

据2021年第四季度偿付能力报告显示，全年累计实现保费收入5.47亿元，其中健康险实现保费收入5.26亿元，规模占比高达96.26%，并首次实现年度盈利，打破了保险行业“七平八盈”的盈利周期，实现了业务结构优化、渠道全面铺开、质量效益发展的良好局面。

2021年11月15日，中国银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》指出，保险机构应多领域丰富产品供给，加大普惠保险发展力度，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求，提高老年人、儿童保障水平，加大新产业新业态从业人员、各种灵活就业人员等特定人群保障力度。

众惠相互成立以来，深耕细分垂直领域，关注“一老一小一病”及新经济从业者等特定群体保障需求，推出了诸多具有市场影响力和用户口碑的特色产品。

大货车司机是典型的高风险、低保障人群。在成立初期，众惠相互即在“中国物流之都”山东临沂推出了针对大货车司机意外保障的定制产品，以相互制的方案提高这部分高危人群的风险保障。在此基础上，2020年再度升级，联合国内最大的货车司机社区平台“卡友地带”开发货车司机专属普惠保障计划“卡友保”，上线首月即有数万名货车司机加入，并成功入选全国总工会“货车司机职业发展与保障行动”典型案例，有效缓解货车司机的医疗负担，着力解决新经济新业态从业人员社会保障难题。

针对儿童、老年人等重点弱势群体，众惠相互专属定制化的普惠医疗保险，如“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”、“万户健康保”等产品，并在北京、太原、河北等多地积极参与了多项惠民保险项目。以“北京京恵保”为例，作为主承保单位，2021年“北京京惠保”在保费不变的前提下，升级多项保障范围，参保人数突破百万，受到老百姓的广泛好评。

纵观当今国际相互保险市场，相互制保险的成功大致分为两类，其一如英国的BUPA，美国的凯撒医疗、法国MGEN，历史悠久，在现代保险市场依然占据很大比例；另一类是近些年来新设立的机构，主要以退役军人、医生、农民等特定群体自发形成的互助，解决社会生态变化带来的新风险，其特征呈现高度垂直“精专于小”

作为成立刚满五年的小型险企，众惠相互立足自身优势，依托合作方的产业优势，陆续建立了专病保险和带病投保的产品生态圈，致力于提高亚健康人群的保障水平。

以肾病专病产品为例，在历时近3年调研的基础上，众惠相互通过对“大样本、封闭人群、长时间连续观测”整理数据的分析和建模，创造性的推出了慢性肾脏病患者专属保险产品——“肾爱保”，首度实现分周期、分性别、分年龄定价，并配合线下可触达的专业化健康管理服务，降低恶化概率延缓病程，保障肾病患者的医疗质量及生活水平。

针对“三高”、乙肝等各类慢病人群，陆续推出了可“带病投保”的系列保险产品，并围绕慢病人群“诊前、诊中、诊后”三个环节，引入体检机构、医院医生、健康管理机构、医药厂商等与慢病管理相关产业，构建一体化病程干预及管理机制，解决慢病患者不能参保、保费昂贵的同时，更加强调全人群、全生命周期的卫生健康服务。

众惠相互董事长李静表示，相互保险的本质就是“互助共济、互信共生、互惠共赢”。“特别是对于创业公司来讲，不做专业领域，不做细分领域，不形成护城墙，是没有优势，难以可持续发展。”李静说，“在实践中，我们逐步摸索出一套针对特定群体、带病群体风险保障的方法论。”“走差异化之路”才是突围之道。

众惠相互通过在特定病种、特定群体等细分领域专业运作、精益求精，积极发挥相互保险独特优势，补短板、填空白，逐渐走出了适合自身发展之路。

文/北京青年报记者 刘慎良
编辑/樊宏伟