很多市民春节前拿到了年终奖，不管是否达到了自己的预期，辛苦工作一年才换来的奖励都需要好好打理。理财专家建议，拿到年终奖首先要根据自己的实际需要做好规划，按照对资金使用时间的要求进行合理配置。

科学规划理性安排 年终奖可分成三份

年终奖到账后，别先想着买买买，可结合自己短期、中期和长期的需要，进行合理规划。比较简便的办法就是把年终奖分成三份。

第一份用于眼下的短期消费。比如：给父母亲戚的红包、礼物；置办新衣；跟朋友聚会......这些都是近期一定会用到的开销。

第二份用于新一年工作、生活里的大笔开支，比如报名考证班、出去旅游、商业保险等。

第三份是扣除前面两份剩下的闲钱，也是可以用来进行较长期限投资理财的本金。不论是银行理财、还是各种基金，或者直接杀进股市，都可以结合自己的风险承受能力理性配置。但是，只有把前两份钱安排好，这第三份钱才可以投得踏实安心。

第一份钱放进活期理财 赚钱花钱两不误

用于短期花销的第一份钱，并非只能躺在工资卡的活期账户，还可以在节后选择活期理财，既能赚点儿小钱，也不影响花钱。

很多人都习惯把零钱放在支付宝的余额宝和微信的零钱通。二者均对接多家基金公司的货币基金，客户买入后，就是购买了对应的货币基金。这两款产品门槛都较低，余额宝1元起投，零钱通1分钱就能买。交易日15:00之前申请赎回，1万元以下的资金当天就能到账。前它们的七日年化收益率大概在2-2.5%左右。

跟其他渠道销售的货币基金不同，余额宝和零钱通除了可以享受基金投资收益，还可以用来消费。

除了支付宝和理财通，银行系也有活期理财产品。打开各家银行的APP，都会在理财产品项目下发现“活期+”、“现金”等字样。相比货币基金，银行系零钱理财产品普遍收益率更高，使用更灵活，快赎额度更大，有的甚至在假期也能随时用于消费或转账。

北京青年报记者查询多家银行在售的零钱理财产品发现，目前不少产品的7日年化收益率接近甚至超过3%，明显高于余额宝等货币基金的收益水平。

第二份钱买进稳健的银行理财或债券基金

第二份钱是新一年会发生的较大开支，可以根据使用时间，选择3个月、6个月、9个月或12个月的银行理财产品。因为本金不容闪失，所以一定要选择风险较低的产品。

如果追求资金绝对安全，可以选择肯定保本的银行存款，不过利率较低，一年期以下的整存整取年化利率一般都不超过2%。

相比之下，稳健型的银行理财产品收益水平明显更胜一筹，虽然不保本保收益，但风险不算太高。北京青年报记者查阅多家银行的产品信息发现，目前9个月—12个月的稳健性银行理财产品，年化收益率普遍在3.8-4.5%之间，部分优秀的产品能超过4.8%；3个月、6个月期限的产品年化收益率也能达到3.5%以上。这些产品主要投向债券、非标债权、存款等固定收益类资产，风险可控。

除了银行理财产品，债券型基金也是稳健理财的渠道，也是投向固定收益类金融工具。

第三份钱可考虑较长期限、风险较高的投资

剩下的第三份钱，是一年内都可能用不到的闲置资金，适合用于较长期限的投资理财。除了银行长期理财产品，也可以尝试一下较高风险的金融工具，博取较高收益。

国际上有一个通行的投资100原则，指的是100减去年龄，就是投资于股票型偏股型等高风险资产的比例。比如一个30岁的人，可以将70%的资产投资于高风险基金，而一个70岁的人，这个比例就要降到30%了。当然这个原则只考虑了年龄，没有考虑个体的差异性，如果风险承受能力较差，可以自行在这个比例上降低。

假设现在你30岁，风险承受能力较强，可考虑将这部分资金的70%投资于股票、偏股型基金等风险较高的投资品种，剩余30%可以选择期限较长的稳健型理财产品。

文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟