随着腾讯富融银行宣布展开试业，中国香港金融管理局下发首批8张虚拟银行牌照后，已有7家虚拟银行宣布正式开业。

富融银行新闻发言人对《证券日报》记者表示，“富融银行会在试业期间持续提升产品和客户体验，为全面开放作准备。有关试业活动将透过中国香港金融管理局的金融科技监管沙盒进行”。

经《证券日报》记者梳理，目前8家中国香港地区虚拟银行已经正式开业的包括众安银行、天星银行、WeLab Bank、Livi Bank、Mox Bank、蚂蚁银行、平安壹账通银行等7家银行，富融银行处于试营业状态。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《证券日报》记者表示：“粤港澳大湾区的深入推进将成为虚拟银行发展的重要契机。由于虚拟银行定位于无接触银行服务，虚拟化、数字化产品的创新必然成为虚拟银行业务发展的重要方向”。

数字化“虚拟卡”产品亮眼

从股东背景来看，首批8家中国香港地区虚拟银行金融科技属性明显，其中，腾讯、蚂蚁集团、小米集团、携程金融、平安壹账通、众安等巨头纷纷入局。

中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者表示，“虚拟银行未来的竞争主要还是科技和生态的竞争，上述8家虚拟银行牌照背后都有国内互联网巨头的身影，从另一个角度看，中国香港地区虚拟银行的竞争也是国内金融科技竞争的延续和扩展。”

《证券日报》记者从当前已经开业的虚拟银行获悉，面向中国香港地区市民，各家银行均推出了利率定价灵活的数款活期储蓄存款产品；同时，依托股东方的金融科技优势，多家银行在7×24小时全天候服务、数字化产品、移动支付等方面展现了较强的科技特色。其中，数字化“虚拟卡”产品亮眼。

具体来看，今年4月28日，WeLab Bank在试营业期间即推出了无卡号借记卡产品，成为中国香港地区首家推出无卡号银行卡的银行。据WeLab Bank提供给《证券日报》记者最新数据显示，公司客户群体中近七成客户是20岁—40岁之间。

WeLab Bank行政总裁谢学海对《证券日报》补充道，“我们将WeLab的实体银行卡视为一种媒介，让客户使用不同的服务。它今天是一张可以使用自动取款机服务的银行卡，但这只是开创无限可能性的开端，日后或可以加上不同的功能，例如用作进出办公室、健身室和停车场，甚至作为信用卡，集多功能于一身。背后的力量来自银行卡与手机App的密切配合，可以说是开启未来的遥控器。”

9月底，渣打和携程金融旗下虚拟银行Mox Bank正式营业以来，与万事达卡合作推出了全功能无号码银行卡Mox卡；10月份，众安银行宣布发布中国香港第一张自定卡号的Visa卡—ZA Card。ZA Card的最大亮点在于可以支持自定义后6位卡号，且实体卡上没有CVV、有效期以及签名信息，所以减少了被盗用的风险。

除以上几家之外，平安壹账通银行方面也向《证券日报》记者透露，“其已与银联通宝有限公司合作，将向客户推出无卡提款服务。未来，客户可以使用平安壹账通银行的手机APP，在支持无卡提款的银通自动柜员机上提取现金”。

刘斌坦言，数字化虚拟银行卡是中国香港地区虚拟银行未来发展的主要方向之一。他进一步指出，其开通流程利用大数据、人工智能等手段进行客户身份验证，不需要传统实体卡漫长的审核和等待，因此对客户和银行来说都更加便利。”

众安银行最快2分8秒开户

此外，值得一提的是，在目前已经营业及正在试营业虚拟银行，5分钟开户、7×24全天候已成标配，各家银行开始比拼股东背后的科技力量。比如，蚂蚁银行正式营业后，称下一步将联合AlipayHK拓展香港地区虚拟银行业科技使用场景。

腾讯富融银行方面则是，透过人脸识别技术，客户最快可于5分钟内完成开户程序，有关技术更适用于香港地区智能身份证和第二代智能身份证持有人。

据众安银行方面向《证券日报》记者介绍，众安银行最快的开户时间为2分8秒。疫情期间，众安银行也是唯一一家参与中国香港地区政府现金发放计划的虚拟银行。目前其用户年龄层横跨18岁至93岁。

除此以外，《证券日报》记者也注意到，各家虚拟银行也正在走差异化发展道路。例如，富融银行在试营业期间，推出外汇买卖服务，成为推出外汇买卖服务首家的虚拟银行。

富融银行行政总裁岑志豪先生对《证券日报》表示：“富融银行是首家推出外汇买卖服务的虚拟银行。目前，正与内地和海外多个合作伙伴进行洽谈，期望在世界各地为客户提供更多的资源，让客户在生活各范畴都轻松自在”。

而平安壹账通银行则向中小企业提供虚拟银行服务，平安壹账通银行行政总裁冯钰龙表示：“作为一家为中小企提供服务的虚拟银行，我们希望让大家体验高效灵活的银行服务。中小企贷款产品‘壹易贷’，以‘随借随还’为服务理念，帮助贸易通中小企灵活地解决资金周转需求，拓展业务。未来，我们还会利用独创的风险评估平台，为更多客户提供贷款服务，推动中国香港普惠金融进程。”

WeLab Bank相关负责人也对《证券日报》记者透露，“目前积极与其他行业伙伴进行合作，例如近期与香港地区运营商合作，抢占5G时代的新商机，为双方客户提供更方便快捷的消费体验等”。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，“虚拟银行最大的市场潜力在于其业务与实体领域的结合，虚拟银行背后存在科技力量的比拼，科技为金融服务，金融又为实体服务，这样的模式想象空间巨大”。

文/证券日报记者 李冰

编辑/范辉