历时近四个月的筹备，特定养老储蓄产品揭开面纱。11月20日，上海证券报记者从工商银行获悉，该行已面向广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。

近期，养老保险利好不断。先有个人养老保险，又有特点养老储蓄产品。这在一方面凸显我国多元化养老体系的必要性，另一方面也意味着养老问题已成国之大者和民生大事。养老保险，就是为了老有所养，是攸关所有国人的大事。我国养老保险全国统筹制度基本做到了应保尽保，但保障的覆盖率和保障水平还不是太高。对于一个拥有超14亿人口的大国而言，随着老龄化社会程度越来越高，养老是个亟待解决的大问题。

国家统筹、个人养老金制度、商业保险等等，国家、单位、个人、市场一起做加法，共同化解国人的养老焦虑，弥补养老保险基金池的不足。就此而言，特定养老储蓄产品，算是个人养老保险的一中，既有政策惠民属性，也有一定的市场属性，不失为让特定人士养老更有保障的一种选择。

目前参与试点的银行包括工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，试点城市涵盖东部和中西部地区5个城市。也设定了“特定养老”的范围：一是特定养老储蓄产品仅限持有试点城市居民身份证、35岁以上的客户购买，单客购买上限为50万元；二是产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率，初步定价为3.5%至4%；三是从产品期限来看，特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。产品前5年进行一次结息，5年以后将根据当时的市场利率重新定价；四是从支取方式来看，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，急用钱也可以提前支取。如果在结息后进行赎回，结息日至赎回日按照活期利率结算。

对于习惯储蓄理财的国人而言，特定养老储蓄其实就是针对35岁以上人群的定期存款产品。特定人群的设定，加上定价利率略高于5年定期利率，赋以养老储蓄产品确是名至时规，加之存取相对自由，既可作为“养老安心钱”，也能作为“临时应急钱”。对于家有闲钱而又缺乏风险投资经验的人而言，具有一定的吸引力。

有吸引力未必成为“抢手货”。一方面，中年人面临着购房、教育压力，并无多少余钱。即使家有余钱，也会倾向于选择多元化的投资方式，购买各种基金和投资理财产品等。此外，有的人缺乏养老忧患意识，对于所谓的养老储蓄和理财产品兴趣不大。加之现在以养老作为噱头的理财产品名目繁多，养老保险产品对人们的吸引力有限。另一方面，老年人爱储蓄，但余钱不多，且生活成本下降，即使养老金不多，也足以维持基本的生活消费。老年人特有的储蓄习惯使得他们不会刻意选择特定储蓄产品。

要让特定储蓄产品成为“抢手货”，必须要提升其保值增值的内涵。就保值而言，5年期及以上的储蓄利率，跑得过通货膨占率才有吸引力。就增值而言，特殊养老储蓄产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率，3.5%至4%的利率更适合追求稳健收益的人群。

试点中的特定养老储蓄，要关注储户关切，提供优质服务，提升保障增值内涵，成为符合人们期待的养老保障产品。建立更完善的养老制度需要形成多元化的养老保险体系，通过金融渠道提供养老储蓄和理财产品，需要做好产品设计、内部控制、风险管理和消费者保护等工作，保障特定养老储蓄业务稳健运行。

文/李梅 张敬伟

图源/视觉中国

编辑/王涵