作为个人养老金制度的行业配套规则，商业银行和理财公司参与个人养老金的监管细则揭开面纱。

11月4日，银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），明确了商业银行个人养老金业务、理财公司个人养老金业务，以及监督管理等方面内容。

下一步，银保监会将依照《征求意见稿》的相关规定，综合考虑商业银行、理财公司主要审慎监管指标等因素，确定首批开办个人养老金业务的机构名单。

个人养老金监管细则揭开面纱

分析人士认为，《征求意见稿》内容详细、体例完整，既有制度安排又具有可操作性，将在规范个人养老金业务发展等方面起到积极作用。

《征求意见稿》明确了个人养老金业务的相关定义、行业平台功能和监管主体；明确了个人养老金业务范围，并对个人养老金资金账户、个人养老金产品等提出具体要求；规定了个人养老金理财产品类型，以及理财公司等参与机构应满足的要求。

招联金融首席研究员董希淼认为，《征求意见稿》对商业银行、理财公司、理财产品实施名单制管理。这既有助于充分发挥商业银行和理财公司的机构网点、客户资源等优势，也有助于选择综合实力和服务能力较强的机构参与个人养老金业务，推动个人养老金业务平稳起步、健康发展。

《征求意见稿》还明确了费率优惠和免收费用等情况，将惠及个人养老金业务参加人。根据《征求意见稿》，个人养老金理财产品发行机构、销售机构和托管机构应在商业可持续基础上，对个人养老金理财产品的管理费和托管费设置优惠的费率标准，豁免认（申）购费等销售费用；商业银行对个人养老金资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。

商业银行积极布局个人养老金业务

着眼于养老市场长远发展，商业银行紧抓机遇，正在积极备战个人养老金业务。

交通银行养老金融部副总经理朱奕辰表示，交通银行正按照监管部门要求，加快搭建包括账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取等全生命周期服务的个人养老金资金账户体系，并与人力资源社会保障部信息平台、金融行业平台积极开展对接。“待相关政策落地后，客户可以通过交行线上手机银行、线下网点、自助渠道等获取相关服务。”

《征求意见稿》发布后，中信银行表示，随着相关细则进一步明晰，个人养老金业务也将加速落地。据了解，中信银行打造了包含六大支撑的养老金融服务体系，并推出“幸福+”养老账本一站式养老金融服务平台，未来将从资金账户准备、产品准备、服务准备、队伍准备四方面，积极备战个人养老金业务落地。

此前，亦有多家商业银行已经开始布局个人养老金业务。部分银行围绕个人养老金账户管理制度建设、系统建设开展工作，已有银行在手机App开设个人养老金专区，也有国有大行面向首批小部分客群内测个人养老金账户功能。

例如，工商银行正在搭建包括账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取等全生命周期服务的个人养老金的资金账户体系，并与人力资源社会保障部的信息平台、金融行业平台积极开展对接；邮储银行在三季报中披露，该行关注民生养老，正在搭建个人养老金账户管理服务平台。

当前，银行业养老金融产品供给日渐丰富。今年3月1日起，养老理财产品试点扩围至“十城十机构”。中国理财网披露的数据显示，截至11月4日，已经有49只养老理财产品发售。此外，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家大型银行即将在5个城市开展特定养老储蓄试点。

编辑/范辉