8月18日，国务院发布《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》（以下简称《决定》），自2026年9月20日起施行。这是继2002年、2019年后，《住房公积金管理条例》第三次修订，也是最大的一次系统性修订。公积金的提取情形由6类扩至9类，主要涉及提高贷款额度、扩大公积金提取使用范围、优化异地和灵活就业人员缴存等方面，为地方优化公积金政策提供了法律支撑，也为地方优化公积金政策指明了方向，有助于更好满足多样化住房消费需求。
现象：“沉睡”的超10万亿元
激活公积金，助力居住消费一直是今年政策优化的重点。
在此次国务院发布《决定》之前，各地方早已开始试水公积金的修改。据不完全统计，2026年1—7月各地出台公积金政策超360条，频次同比大幅提升，重心集中在提高贷款上限、拓宽提取情形、优化灵活就业缴存、便利异地接续四个方向。
在这次公积金大规模修订之前，32岁的林珏一直和父母住在北京的天通苑，生活稳定，暂无购房计划，也不涉及还贷或房屋大修。她工作近10年，公积金账户里有二十几万元，多年来始终是“零提取”。“每次打开App，都像在看一张动不了的定期存单。钱虽然在涨，但利息还跑不赢理财，也不能拿出来支援日常开销，这笔钱对我来说就是看得见摸不着。”林珏的处境，是此前众多无即时购房需求缴存人的缩影。
与林珏不同，35岁的陈航则卡在了流动时代的跨城死结里。之前他在北京打拼，公积金账户累计缴存十几万元，两年前因工作变动跳槽回到老家，本打算用北京公积金余额在老家办异地贷款买房。但旧框架下各城市中心封闭运行：老家本地要求他回北京开异地缴存证明，转入后还要重新计算连续缴存时长，即便跑完流程往往还需本地再缴满一定期限才认贷。几经折腾，不胜其烦的陈航最终放弃公积金贷款、转全商贷“上车”，那笔公积金存款至今仍“沉睡”在账户里。
两个年轻人，一个是“不买房用不上”，一个则是“跨城用不顺”。两种截然不同的困境，共同指向了旧版住房公积金制度在时代变迁下的核心痛点：资金流动性不够灵活，制度红利与居民实际需求错位。
在财政部、住建部、央行联合发布的《全国住房公积金2024年年度报告》中就明确显示：截至2024年末，全国缴存余额109252.79亿元（约10.92万亿元），实缴1.76亿人，当年提取仅8127.04万人，占46.10%——超过一半缴存人全年“只缴不用”。
正是这种看得见、用不着的尴尬，让住房公积金在很长一段时间里成了账户里“沉睡”的钱，也倒逼着住房公积金制度迎来近十年来的最大一次系统性修订。
关注：向“租、购、修、养”住房全周期松绑
2026年8月18日，国务院总理李强签署第844号国务院令，公布《关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》，自9月20日起施行，共修改20条。修订逻辑正好解决了林珏、陈航们的痛点：
提取扩容，6类变9类。新增“装修自住住房”“支付自住住房物业费”“国务院批准的其他住房消费情形”三项；原“支付房租”不再设“房租超出家庭工资收入规定比例”门槛，且在条文顺序中前移至第一项。提取审批由无明文时限压缩至3日内办结。
租房提取去门槛化，“租房占收入比例线”被正式删除，租房群体在制度层面不再受工资比约束，配合排序前移，租购并举的导向被写进法条。
覆盖扩面，灵活就业入法。新增条款明确：个体工商户、非全日制从业人员、其他灵活就业人员可自愿缴存，享受同等低息贷款等政策，具体办法由设区的市级以上地方人民政府制定。
全国互认，突破封闭运行。首次写明住建部门与公积金中心加强数字化建设，实现缴存记录全国范围内互信互认，推动转移接续、异地贷款高效办理；贷款审查时限由15日缩至10日。
除了以上修订外，本次《条例》明确“住房公积金的存、贷利率由国务院决定”，此前为“由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准”，进一步明确了利率决定权归属，或将为未来更灵活地调整利率留下空间。
影响：短期降成本，中长期重做“居住消费账户”
对于此次住房公积金政策修订的影响，中指研究院分析师对北京青年报记者表示，短期看，取消租房收入比、装修物业费可提、额度上调，是温和但确定的稳楼市支撑——有效降低购房成本、提取灵活性，刚需和改善性需求释放通道被打开。
中长期看，条例把地方探索升格为法定框架，公积金从“购房融资工具”转向覆盖租、购、修、养的综合性居住消费账户，顺应当前住房需求由增量开发向存量维护延伸的趋势。灵活就业覆盖+全国互认，让跨城通勤族和新市民不再“白缴”；增值收益回流公租房与房屋安全，把个人账户与公共住房体系绑紧。
8月以来，已有多地发布或实施公积金新政，将住房公积金提取范围进一步扩展至支付自住住房装修、物业费等支出，《条例》正式发布后，预计未来将有更多城市拓宽公积金提取范围，并探索更多资金使用方向，住房公积金与租房、装修、物业、老旧住房更新改造等多元居住场景的衔接将更加紧密。
文/北京青年报记者 李桁
编辑/张丽