备受业界关注的《非银行支付机构监督管理条例》终于正式出台，支付行业规范健康发展的法治基础进一步夯实。12月17日，人民银行官网发布消息，2023年12月9日，国务院总理李强签署第768号国务院令，公布《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》），自2024年5月1日起施行。这是中央金融工作会议召开后，金融领域出台的首部行政法规。司法部、中国人民银行负责人就《条例》有关问题回答了记者提问。
当前我国支付机构年交易金额近400万亿元 一些支付机构存在违规经营现象
据介绍，非银行支付业务随着我国数字经济、电子商务等新业态的兴起而快速发展，在小额、便民支付领域发挥了重要作用。当前，支付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约8成和1成，日均备付金余额超2万亿元，服务超10亿个人和数千万商户，移动支付居世界领先水平，有效助力实体经济发展和改善民生。
近年来，中国人民银行坚持发展和规范并重，推动支付机构备付金集中存管，断开其与商业银行直接连接，督促大型支付平台企业支付业务整改，防范风险隐患，取得积极成效。但同时，一些支付机构违规经营的现象也时有发生，如：违规挪用用户资金，泄露或者不当采集、使用用户信息；个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等。
非银行支付行业的全链条全周期监管纳入法治化、规范化轨道
党中央、国务院高度重视非银行支付行业发展和风险防控。党的二十大报告提出，依法将各类金融活动全部纳入监管。中央金融工作会议提出，加强金融法治建设，及时推进金融重点领域和新兴领域立法。司法部、中国人民银行深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，在深入调查研究，广泛听取部门、机构、专家等各方意见，并向社会公开征求意见基础上，形成了《条例》草案。
《条例》起草过程中，主要把握以下思路：一是贯彻落实党和国家路线方针政策、决策部署，推动非银行支付行业良性竞争和规范健康发展。二是坚持问题导向、系统思维，将非银行支付行业的全链条全周期监管纳入法治化、规范化轨道，防范支付风险。三是引导非银行支付机构（以下简称支付机构）以服务实体经济为本，更好保护用户合法权益，进一步发挥其繁荣市场经济和便利人民生活等积极作用。
有关负责人表示，出台《条例》，将监管实践中行之有效的制度上升为行政法规，进一步夯实支付机构规范健康发展法治基础，有利于营造法治化营商环境，稳定各方预期，激发市场活力，也有利于保障用户合法权益，防范化解风险，促进非银行支付行业高质量发展。
坚持持牌经营，严格准入门槛 依法加大对严重违法违规行为处罚力度
据介绍，《条例》将防范化解风险、保护用户合法权益摆在突出位置，更好统筹发展和安全。
一是坚持持牌经营，严格准入门槛。按照“先证后照”原则实施准入管理，明确支付机构注册资本、主要股东、实控人、高管人员等准入条件，对其重大事项变更也实施许可管理，同时建立健全严重违法违规机构的常态化退出机制。
二是完善支付业务规则，强化风险管理。规定支付机构应当健全业务管理等制度，具备符合要求的业务系统、设施和技术。强化支付账户、备付金和支付指令等管理制度，明确支付机构不得挪用、占用、借用客户备付金，不得伪造、变造支付指令。压实支付机构用户尽职调查、风险监测等责任。
三是加强用户权益保障。规定支付机构应当按照公平原则拟定协议条款，保障用户知情权和选择权。加强用户信息保护，明确信息处理、信息保密和信息共享等有关要求。要求支付机构对所提供的服务明码标价，合理收费。明确支付机构应当履行投诉处理主体责任。
四是依法加大对严重违法违规行为处罚力度。对于《条例》规定的违法违规行为，中国人民银行可依法对有关支付机构实施罚款，限制部分支付业务或者责令停业整顿，直至吊销其支付业务许可证等处罚措施。同时，明确可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。
支付业务重新划分为储值账户运营与支付交易处理两类 有利于防范监管空白
北京青年报记者注意到，《条例》第十五条规定“非银行支付业务根据能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两种类型，但是单用途预付卡业务不属于本条例规定的支付业务。储值账户运营业务和支付交易处理业务的具体分类方式和监督管理规则由中国人民银行制定。”2010年以来，《非金融机构支付服务管理办法》按照交易渠道和受理终端，将支付业务分为网络支付、银行卡收单和预付卡业务等三类。《条例》将支付业务重新分类，这背后有何考虑？
央行有关负责人表示，随着技术创新和业务发展，出现了条码支付、刷脸支付等新兴方式，现有分类方式不能很好地满足市场发展和监管需要。《条例》结合多年监管实践，借鉴其他国家和地区支付业务分类经验，坚持功能监管理念，从业务实质出发，根据其能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两类。
新的分类方式具有以下特点：一是具有良好的扩展性，有利于防范监管空白。新的分类方式下，无论支付业务外在表现形式如何，均可按照业务实质进行归类和管理，能较好地适应行业发展变化，将各种新型支付渠道、支付方式归入两大基本业务类型。二是避免监管套利，有利于促进公平竞争。新的分类方式基于业务实质和风险特征，穿透支付业务表面形态，有利于统一资本等准入条件和业务规则要求，消除监管洼地，形成公平的制度环境。央行近期将研究制定实施细则，做好新业务类型与原有分类方式的衔接，推动平稳过渡。
央行将制定《条例》实施细则 明确新旧业务类型衔接过渡规定
《条例》出台后，中国人民银行将做好以下工作：一是加强政策宣传解读，通过多种方式，向支付机构、清算机构以及中国人民银行分支机构等解读《条例》，使有关各方充分知晓和掌握《条例》内容，督促各支付机构依法合规开展业务，保护用户合法权益。二是制定《条例》实施细则，做好贯彻落实。细化明确支付业务具体分类方式、新旧业务类型衔接过渡规定等，进一步规范许可、处罚等程序，落实好“清单式”审批，严格依法行政。三是抓紧完善《条例》其他配套文件。对照《条例》规定，抓紧做好非银行支付领域现有规章、规范性文件的修改和清理工作。
支付机构：支付行业将朝着更健康、更合规和更可持续的方向发展
《条例》发布后，多位支付机构相关负责人第一时间发声。他们认为，《条例》的实施有利于支付行业进一步规范健康发展，所在机构也会认真落实《条例》要求。
支付宝副总经理封俏认为，《条例》的实施，为支付机构的未来发展打下了良性竞争和规范健康发展的基础。通过该管理条例进一步强化了对支付机构的全链条、全周期的监管，有利于防范支付行业风险。与此同时，在规范作用下，支付行业将迎来进一步规范有序发展，同时也有利于实体产业的长远发展。
消费者保护是《条例》关注的重点领域。封俏表示，支付宝会进一步加强金融消费者权益保护工作，坚持将金融消费者保护纳入公司治理、企业文化和经营战略中统筹谋划，扎实提升金融消费者保护水平。
一是在优化产品设计方面，将消费者的知情权、选择权和安全感融入产品设计；二是在金融教育宣传方面，深耕创新型消费者宣教工作，充分利用线上优势，打造普惠宣教特色品牌；此外，为实现消保风险的全链路长效管控，支付宝自主研发“消保盾”智能消保巡检能力，实现对产品活动页面进行自动化风险巡检、预警和评估，切实履行金融消费者主体保护责任，维护好消费者合法权益。
财付通（微信支付）总经理郑浩剑表示，《条例》的出台，一方面提升了支付机构监管法律层级，从原先的部门规章提升为行政法规，标志着支付行业有了根本性法规，有利于强化行业监管，提升监管效率，树立监管权威；另一方面顺应了支付服务市场的发展变化趋势，为规范支付机构的合规经营奠定了坚实基础，为支付服务的高质量发展指明了道路。
郑浩剑称，未来，财付通将进一步深刻领会党中央关于金融工作的重要论述和决策部署，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，在金融管理部门的指导下，坚持小额、便民宗旨，专注主业、提升服务，更好满足用户支付结算需求，不断提升服务实体经济质效，为经济社会高质量发展注入更多价值与活力。
美团旗下支付机构钱袋宝总经理刘晓东表示：《条例》的正式颁布实施，有利于改善市场预期，增强发展动力，支付行业将朝着更健康、更合规和更可持续的方向发展。
刘晓东指出，《条例》根据现有的业务实质，进一步明确了支付业务规则，确定支付业务新的分类方式，提升了支付服务质效，更好服务实体经济需要。从准入退出、业务规则等方面，构建了完善的市场化机制，提高了市场的公平性和透明度，维护公平竞争秩序，促进了行业良性竞争和规范健康发展。同时也对消费者权益保护提出了更高的要求。强化信息安全、数据安全，充分保护消费者知情权和选择权，提高了消费者支付安全感。全方位的为支付行业的高质量发展提供了法律保障和根本依据。
刘晓东表示，下一步，钱袋宝将认真贯彻落实《条例》，将《条例》作为公司业务发展的根本指引和依据，一以贯之坚守小额、便民宗旨，持续提升支付服务质效，不断探索更安全、更快捷、更稳定及更普惠的支付服务。同时，坚守合规经营底线，积极维护支付市场公平竞争秩序，与行业各方一道，为支付行业高质量发展、更好满足实体经济需要贡献力量。
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文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野
