健康险的普及在大大加快，陆续被嵌入保险产品中的“健康管理”，也迎来了政策支持。

近日，中国保险行业协会联合中国健康管理协会发布《保险业健康管理标准体系建设指南》。《指南》提出，争取用5年左右时间，在保险行业基本建立起健康管理业务的标准化体系。这与“力争到2025年商业健康保险市场规模超2万亿元”的发展预期不谋而合。

分析指出，从发展现状来看，健康险的长足发展需要突破代理人队伍缩减问题和潜在市场渗透率提升问题。目前，头部保险平台的“线上+线下”融合转型，有望成为这一问题的突破口。

定义标准化健康管理产品

在传统产品分类中，健康险包括医疗险、重疾险、收入损失保险、护理保险四大种类。重疾险客单价格高，在健康险中占比最大，也是最底层保障产品；但近年来，在一系列概念包装和互联网场景营销之下，医疗险(尤其是几百元保费就能撬动上百万保额的“百万医疗险”)发展势头较为凶猛，是拉动健康险业务增长的重要部分。

险企开展健康管理业务，可以说是医疗险随市场需求持续演化的结果。2020年初银保监会印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务。

《指南》显示，该文件从服务构成和服务方式两个维度出发，推出13种服务构成和5种服务方式，同时定义出标准化的健康管理产品，为健康管理服务和产品评估以及合格服务商的评价建立基础。

在关键疾病健康管理标准部分，《指南》还充分考虑了健康管理服务的医学专业性要求，针对“肿瘤”和“慢病”两个保险业最为关注的疾病领域，制定出不同细化类型的健康管理服务标准。

市场规模力争超2万亿元

银保监会数据显示，我国健康险市场规模由2016年的4042亿元增至2020年的8173亿元，复合年增长率接近20%。《意见》指出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超2万亿元。

2021年上半年人身险行业整体低迷，但健康险依然是“一枝独秀”，实现保费收入5136亿元，同比增长7.9%。中商产业研究院预计，2021年健康险市场规模有望增长到9795亿元。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生指出，上半年健康险的增速虽比往年低一点，但仍然是各个板块中最快的。健康险在行业遇到挑战的情况下，发挥了很大作用。

朱俊生也表示，当前健康险的发展仍然不足。2020年底，健康险全国赔付不到3千亿元，如果和7万亿元的全国卫生总费用作比较，比例不到5%；如果和2万亿元的个人付费作比较，比例也不过15%，健康险未来仍有非常大的想象空间。

两大问题待解

分析人士表示，健康险的长足发展需要突破两大瓶颈，一是代理人队伍缩减问题，二是潜在市场渗透率提升问题。

首先，从过往发展来看，重疾险业务份额占了健康险市场份额的60%以上，重疾险主要由代理人进行销售。近年来，保险代理人的缩减，成为了健康险增速放缓的主要原因之一。

其次，水滴保险研究院近日发布的《县域健康保障分析报告》显示，商业保险在三线及以下城市的渗透率明显低于一二线城市，五线及以下城市用户商业保险的渗透率只有11.6%，四线到一线的渗透率依次递增，分别为19.4%、20.9%、26.0%、29.4%。以百万医疗险为例，在一二线城市渗透率可达8.5%左右，三线及以下城市渗透率最高仅为6.2%。

同方全球人寿北京分公司副总经理兼经代渠道总监朱晶晶表示，产销分离、经纪人委托模式必是趋势所在，预计该渠道会成为健康险保费增长的新支撑点。

实际上，为开发潜在健康险市场，头部保险平台已在进行着“线上+线下”融合转型。

保险电商平台慧择近日公告，其已就收购湖北盛世安康保险代理有限公司的控股股权签署谅解备忘录，预计该交易将于2021年底前完成。盛世安康保险代理是湖北省保险代理领域的头部公司之一，拥有超过1000人的销售队伍，目前已在广东和四川设立区域中心。而早在2020年时，水滴保险商城就开始试水线下保险经纪业务，成为了国内首个招募线下经纪人的互联网保险经纪平台。

编辑/范辉