百度旗下的自动驾驶出行服务平台“萝卜快跑”频繁出现在热搜中。当自动驾驶汽车离人们的生活真的越来越近时，如何给这种车上保险，也成为大众的疑问。自动驾驶汽车没有司机，万一出现交通事故时由谁担责？谁来投保？保险公司能提供哪些保障？如今，自动驾驶已成为现实，可以预见未来的汽车保险行业也将发生变化。

自动驾驶已在多地运营

目前，“萝卜快跑”已在北京、上海、广州、深圳、武汉等11个城市开通运营，并限定了运营区域。出于安全考虑“萝卜快跑”车辆前排禁止乘坐，最多只能3人在后排共同乘坐。

7月7日，有武汉网友在短视频平台发布视频，称“萝卜快跑”自动驾驶出租车在武汉街头与行人相撞。7月8日，百度方面相关负责人回应称：“事故因车辆在绿灯亮起启动之际与一名闯红灯行人发生轻微接触，事故发生后我司第一时间配合警方处置，并陪同送医检查，目前正在医院进一步观察和休息。”

一位曾经乘坐过“萝卜快跑”车辆的乘客王女士告诉北青报记者，其实并不担心安全问题，因为“车速有点慢”，而且在一定范围内运营，如果遇到紧急情况，可以点击屏幕上的SOS按钮联系人工处理。

“萝卜快跑”在出行服务协议中进行风险提示，即自动驾驶技术当前仍处于测试、验证并逐渐开启示范性出行服务的阶段，相较人类驾驶而言，自动驾驶存在更大的不确定性，亦可能面临更高的风险。该提示称，乘客在使用“萝卜快跑”服务期间内，除乘坐普通车辆可能面临的交通事故等固有风险外，还可能存在包括但不限于以下与自动驾驶相关的特有风险，一是由于自动驾驶硬件、软件或技术水平尚无法克服或覆盖的、独特且多样化的出行场景所面临的交通事故风险；二是由于自动驾驶系统质量或设计缺陷引发或加重的交通事故风险或其他安全风险；三是自动驾驶车辆可能较为猛烈的急刹车、急加速、晃动、急转弯等操作造成的身体或心理不适感甚至不良反应等风险；四是因网络故障、通信服务中断、计算机病毒、黑客攻击、电力故障等意外事件或不可抗力事件所引发的车辆失控风险。　　

上述出行服务协议还显示，“虽然存在上述风险，我们将努力完善本平台服务，并尽最大努力保障您与同行人的人身安全及财产安全。”

出现交通事故谁担责？

2023年11月，工业和信息化部联合四部门发布《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》中明确，由智能网联汽车一方依法承担赔偿责任的，由试点使用主体承担；试点汽车生产企业、自动驾驶系统开发单位、基础设施及设备提供方、安全员等相关主体对交通事故发生有过错的，试点使用主体可以依法追偿。

在赔偿方面，《实施指南》则明确，车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定确定各方当事人的赔偿责任。

各地承保的险企不同，保障责任可能有所不同，但是投保险种主要为商业三者险、车上人员责任险、车损险、承运人责任险等。

此外，《北京市自动驾驶汽车条例 ( 征求意见稿 ) 》中一些细节更加明确，例如，自动驾驶汽车上道路行驶期间发生交通违法行为的，由公安交管部门按照现行道路交通安全法律、法规进行处理和认定。车内有驾驶人的，依法对驾驶人进行处理；车内无驾驶人的，对车辆所有人、管理人进行处理。

针对事故现场处置的规定为，自动驾驶汽车在道路上发生故障或者发生交通事故，车内有驾驶人的，驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报警。车内无驾驶人的，（远程）安全员应当立即报警，车辆所有人、管理人应当保护现场、抢救受伤人员。对于仅造成轻微财产损失的事故，当事人对事实及成因无争议的，可以自行协商处理。

对于交通事故责任的判定，车辆在自动驾驶系统功能未激活状态下发生道路交通事故的，按照现行规定承担责任。车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，属于自动驾驶汽车一方责任的，由车辆所有人、管理人承担赔偿责任。车辆所有人、管理人依照前款规定向受害者进行赔偿后，可以依法向负有责任的生产者、销售者等进行追偿。构成犯罪的，依法追究相关责任人的刑事责任。车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，属于自动驾驶汽车一方责任的，由车辆所有人、管理人承担赔偿责任。

没有司机时谁来投保？ 

从技术角度看，至今未发现有明显的安全问题，也未发生严重的交通事故。在武汉投入运营的萝卜快跑有400多辆，服务面积已超过3000平方公里，覆盖770万人口，为全球最大的无人驾驶服务区。“萝卜快跑”让人们感受到全自动驾驶汽车时代离我们越来越近了。

自动驾驶汽车当没有司机时，谁来投保？《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》中已明确，智能网联汽车试点使用主体应当按规定为车辆购买保险，申请办理注册登记，监测车辆运行状态，加强车辆运行安全保障。

北青报记者了解到，目前，北京地区一部分“萝卜快跑”自动驾驶车险业务由国寿财险北京分公司承保，“按照北京市相关政策，在交强险外，险企为每辆测试车提供了500万元保额的三者险、200万元的车上人员责任险以及车损险。”国寿财险对北京地区的“萝卜快跑”自动驾驶车辆按非营运车承保，理由是这些车辆仍处于测试阶段，民众大多是体验使用，平台也仅为象征性收费。

另外，武汉市交通管理局及相关部门也表示，“萝卜快跑”目前仍处于测试阶段，尚未被正式定性为营运车辆。

自动驾驶将如何影响保险？

自动驾驶已成为道路上的现实，可以预期汽车保险行业即将发生的变化。尽管车险保费仍以传统方式计算，但这种潜在的责任变化可能会在未来产生重大影响。随着技术的进步与发展，传统车险所保障的风险或大幅下降，传统车险将面临变革。

2020年2月，国家发改委等11部委联合发布《智能汽车创新发展战略》首次明确智能汽车的概念。其中提及到2025年，我国能够实现规模化生产有条件自动驾驶的智能汽车，实现高度自动驾驶智能汽车在特定环境下的市场化应用。

中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉认为，自动驾驶技术目前已经进入高度主动驾驶阶段。随着自动驾驶技术的发展，汽车的保险责任风险归因将从驾驶员转向车内外的实体。这也意味着，自动驾驶技术作为交通技术领域的又一次重大革命，正在变革和颠覆传统汽车保险。

业内人士表示，显然这个事件中是经营“萝卜快跑”的公司负责投保。但是在未来，如果个人购买可自动驾驶的汽车，届时是由汽车生产厂家投保还是由车主投保，目前暂未有一个明晰的答案。

多家产险公司在年报中明确，未来将在自动驾驶保险等新的车险细分领域储备核心技术，推动产品和服务创新，满足客户多样化需求，推动车险业务高质量发展。保险行业正在积极研究针对自动驾驶的智能网联汽车保险，根据客户、主机厂及科技公司的需求，提供综合性保障，以适应汽车产业未来发展趋势。

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文/北京青年报记者 蔺丽爽
编辑/樊宏伟