25岁的浙江人林芳大学毕业已有两年，如今还在为大学期间借的网贷发愁——上学期间，林芳每月生活费1200元，平时日常花销还够，但为了和别人一样买漂亮衣服、化妆品以及外出旅游，她在网贷平台上借了钱，从此一发不可收拾。“当时想着利息也不高，按月还应该没问题，就放手借了。”后来到了还款日还不上，她就接着从其他平台借款，以贷还贷，不少网贷平台都留下她的“足迹”，雪球越滚越大。（7月2日《法治日报》）

当下，像林芳这样陷入网贷的年轻人并不在少数。根据2019年《中国消费年轻人负债状况报告》，在我国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。近一半的年轻人或多或少都在花着“明天的钱”。在社交平台上，有不少借网贷的年轻人“抱团”组成“负债者联盟”“负债姐妹”等群组，他们中有人是为了买一件漂亮的衣服，有人是为了创业，有人是为了交房租……钱不够花就去借网贷。

近年来，随着互联网金融飞速发展，一批网贷平台应运而生。比起银行等传统贷款渠道，网贷平台的门槛更低、放款更快、可贷款额度更高。这些平台为超前消费提供了便利，但对于初入社会、还没有稳定收入与存款的年轻人来说，一旦涉足网贷，就很容易出现“过度借贷”甚至“以贷养贷”，在网贷平台上越借越多，雪球越滚越大。这也意味着会像林芳一样遭遇催收、警告甚至威胁，有时一天内收到十几个电话，每天过着提心吊胆的日子。

不少年轻人深陷网贷无法自拔，固然与其缺乏金融知识和法律常识有关，但一些网贷平台在业务推进过程中的不规范问题，则是“以贷养贷陷入恶性循环”背后的推手。如某些网贷公司通过大数据分析，精准定位那些急需用钱但难以通过正规渠道获得贷款的人群，如急需资金的大学生等，继而通过社交平台、论坛等渠道，以“快速放款”“无抵押”“低息或无息”等诱饵吸引他们上钩。如果风险意识不强，就容易落入不良网贷平台的套路。

破除年轻人“以贷养贷”的恶性循环，首要责任在网贷平台。当下，一些平台利用专业知识不对称，通过设置多样利率名称，如基础利率、放款利率、罚息利率等来掩盖可能的高利率，无疑侵犯了金融消费者的知情权。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确，商业银行应在相关页面醒目位置充分披露合作机构信息、产品信息、权力责任分配，并揭示合作业务风险。《银行保险机构消费者权益保护管理办法》也规定，银行保险机构必须披露包括产品性质、利息、主要风险、违约责任等关键信息，贷款类产品明确标出年化利率。

对于监管部门来说，要依据这些法规全面加强监管，完善信贷市场准入、运营监管体系，明确行业准入门槛，健全行业风险防控机制，并在保障国家信息安全和用户隐私的前提下，积极为年轻人提供定制化、规范化、安全放心、真实透明、风险可控的金融产品和服务。同时，严厉打击引诱借贷、暴力催收等各种违法违规行为，保护金融消费者合法权益。

对于年轻人来说，也要对网贷提高警惕，学会理性消费、理性借贷，抵制各种诱惑。只有多方共同努力，才能有效防控金融消费风险，避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。

文/付彪

图源/视觉中国

编辑/王涵