“欠款30万，现在只要7.5万就能结清全部贷款。”来自安徽的李杰(化名)在社交平台上收到这样一条私信。

随着国内经济低迷、居民收入增长乏力，借贷逾期现象越来越普遍。而逾期又会被上传征信系统，影响借债人的信用资质，偿还负债成为包括李杰在内的许多负债人需解决的“燃眉之急”。

然而，哪有天上掉馅儿饼的事情？这种“本金打折还债”的营销套路，不过是又“反催收”的一种营销新套路罢了。

2.5折结清名下债务？

李杰称，去年一年做生意亏损近百万，合伙人跑路之后，自己一人难以还清全部债务，经过网上的一番搜索，有自称是法务公司的工作人员主动联系他，称只要付2.5折的现金，就能在一年之内结清所有的债务。

记者以债务人身份找到吴天(化名)，他自称是法务公司的代表，在询问记者的借债银行(平台)、借债期限、到期时间、借债金额、还款能力等等具体信息后，称需要一份最新的征信报告，进行资料审核，同时需要支付200元的查询费用。

李杰称，提供征信报告后，对方称可以进行打折债务的操作。一份债务核销合同上，显示缴纳费用和时间期限，费用按照债务金额的25%缴纳，时间期限在6-18个月。

在记者质疑这一模式的合理性后，吴天迅速向记者发来《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》等文件，并解释称，这种模式是经过官方认证的，只是因为资产管理公司为尽快收回资金，于是选择以2.5折核销债务。签订合同后，将会出面和银行谈判，要求将负债人的负债包单独拿出来，进行销债。

和李杰一样受债务“缠身”无力归还的秦秦(化名)说，原本将信将疑，但看到有官方文件而且对方讲得很专业，“又急着想把钱还掉”，最终还是选择签订债务核销合同，并划转12.5万元(债务)现金给对方，对方逾期后的第一个月开始启动解决这项债务问题，且保证半年内有结果。

“反催收”的营销新套路

记者就前述操作求证多家银行不良资产处置部工作人员，得到的回复均是“这一操作无法实现”。某股份行工作人员对记者说，实际上，银行也没有权利将债务人的债务从不良资产包中单独剥离出来。打包不良资产前，要经过司法检查；检查之后进行封包，再邀约资管公司去拿。“‘反向组包’模式不可行。”前述工作人员称。

在广东从事个贷资产包业务的凯文(化名)告诉记者，这一过程存在随机性和搭配性。目前债权的持有方，无论是银行、消费金融公司、小额贷款公司，还是AMC或者民间资管，没有接受2.5折结清(债务)的机构。

“2.5折销债，实际上是‘反催收’业务的新包装。”凯文进一步解释称，在话术宣传中，中介公司往往用不良资产包可以打折转让来混淆负债人视听，这属于行业内“反催收”业务的宣传策略。

北京市互联网金融行业协会弓状状对记者说，不少“反催收”人员通过伪造材料投诉金融机构等手段，威胁金融机构修改信用报告、减免相关债务。同时，向负债人传授“减免利息”“延期还款”的技巧，赚取负债人的服务费。

而在2.5折销债套路中，所谓的“法务公司”常常打着能为负债人减免债务的幌子，向负债人收取征信查询费，以及各项服务费。

凯文称，2.5折销债模式中，中介公司采用“快收慢退”的方式来敛集资金盘。手中集齐上千万的资金，“免费”用半年。

“反催收”遭严打

央行披露的最新数据显示，2023年二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额896.46亿元，同比增长6.3%。记者注意到，随着“协商还款”需求的增加，越来越多的金融调解中心应运而生。企查查数据显示，2023年，全国新成立的金融纠纷调解机构有90家，共有220家机构在运营。

凯文称，与一般的“催收”机构不同，这类金融纠纷调解机构往往挂靠司法局等官方机构，且调解服务往往以免费的方式提供，为非营利组织。

“不过，也要注意某些‘反催收’机构打着‘调解机构’的旗号出现。”一位业内人士提醒。

“反催收”业务通常由专业团队运作，通过多种手段，帮助负债人达到逃废债的目的，已初具产业规模，近年来遭监管打击。

2023年，上海、福建、山东、吉林、重庆等地在年内破获多起“逃废债”的反催收案件。今年1月，湖北省云梦县公安局对在武汉、云梦两地对从事“反催收/代理维权/债务协商/债务优化”的黑灰产团伙开展同步收网。

2022年8月底，原银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，要求严厉打击非法代理黑产、落实属地监管责任。严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。

弓状状对记者说，随着难以还债的负债额度和人数的增加，个人贷款逾期成为越来越需要注意的问题。如果碰到个人逾期的情况，建议主动与银行协商解决，证明有还款能力后，一般银行会采用延长贷款期限或者减少每期还款金额的方式为负债人提供解决办法。（陈君君）

编辑/田野