2024年是“报行合一”政策在银保渠道正式实施的第一个完整年度，这个重磅政策的实施对银保市场未来的发展、甚至于对整个人身险市场的影响几何？各家险企该如何应对？是当下保险行业普遍关注的焦点问题。

所谓银保渠道“报行合一”指的是险企按照报送给监管部门审批或者备案的产品费率和费用严格落实执行，产品报备与实际执行保持一致。

“报行合一”监管措施酝酿制定时，银保市场的主要矛盾在于市场利率持续下行的背景下，存款利率下降、理财产品破发，而银保产品凭借定价利率相对优势且保证期限较长的优势，客户需求增加，以增额终身寿为代表的储蓄类产品规模快速扩张。同时，利率下行导致银行端对保险中收的依赖度增加，借助客户资源优势，银行渠道成为险企竞争焦点，银保渠道销售费用不断攀升。

对于保险公司而言，一边是负债规模快速积累，银行手续费成本持续增加；一边面临投资收益率下行。资负两端同时承压，行业利润快速下滑，行业风险快速积聚。

在此背景下，监管果断实施“报行合一”，政策落地以来取得了良好效果，一方面，“报行合一”实施以后银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了30%左右，政策落地效果明显，让市场看到了监管对于“报行合一”政策执行的决心；另一方面，“报行合一”政策对银保渠道业务的费用行为进行规范，防止不当操作和腐败行为，有助于维护市场的秩序和消费者的权益，促进银保渠道业务的健康发展。

“报行合一”未来还会向人身保险全渠道覆盖延伸，随着政策全面落地，对缓解行业面临的利差损、费差损风险，降低负债成本，推动人身险行业可持续发展将持续发挥积极作用。

银行系头部险企中邮保险总经理李学军对记者表示，金融监管总局力推“报行合一”政策实施，将使银保渠道费用水平回归产品定价的本源，费用使用更加透明、规范，进一步压降了险企的负债成本，可以有效地防止佣金费用的不正当使用和分配。这一政策，将重塑行业发展的经营模式，维护市场的公平竞争秩序。

他直言，过往以来行业的竞争主要是依赖高定价产品、高手续费率、高营销费用的低水平竞争，而高成本又会导致险企的利差损、费差损风险不断积聚，这种粗放的经营模式不符合保险经营规律，难以为继。“报行合一”政策从产品开发报备费用规范和行业手续费率自律两个方面同向发力，引导行业从原有同质化、低水平的费用竞争转向品牌、专业、服务等底层能力的高质量竞争，未来差异化、特色化的专业服务能力将成为险企的核心竞争力。

中邮保险总经理李学军表示，中邮保险会严格落实“报行合一”要求，加快建立健全内控制度，建立费用预算管控机制，增强费用预算刚性约束，建立回溯监测机制，确保各产品实际费用率不超过备案费用率、预算费用率和可费用费用率，实现产品报备费用、预算费用、考核费用实现“三费合一”。同时，公司抓住政策机遇，加快推进经营模式的转型升级，进一步抓好能力建设，通过打造高素质的营销队伍、协同渠道在金融网点打造健康体验场景、做强做优“保险+服务”大生态、提升运营集中化及智能化能力、加强品牌建设等措施，着力打造“产品优、队伍专、体系全、运营强、生态新、品质佳”的标准化银保经营模式，不断提升自身核心竞争能力，实现高质量发展。

国家金融监管总局近期出台了《规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》。该通知以监管总局文件的形式进一步明确了“报行合一”的政策内涵、规范了险企在落地政策时各环节的执行标准，压实了人身险公司各职能部门的责任，提示了下一步监管检查的关注重点。为各人身险公司更好的落实“报行合一”工作给予了明确指引。

《通知》在对前期监管实践进行了系统总结的基础上，进一步细化明确相关要求，指导险企进一步规范银保渠道费用管理制度、费用分摊规则及标准，有利于险企贯彻落实监管政策，也有利于政策作用效果的发挥。

李学军表示，在2024年开年这个时点，各保险公司均在制定本年的经营策略，目标预算和费用政策，《通知》的出台恰逢其时，将有利于各家保险公司将“报行合一”政策深度与本年自身的经营工作结合，并贯穿于全年的经营发展之中。

文/金仁甫

编辑/范辉