“今天我们走到了带病体保险的领域，其实是进入了健康险的深水区，也走入了‘保险+医+药’深度结合的阶段。”在近期举办的2023年世界大健康博览会上，泰康在线副总裁丁峻峰面对证券时报等媒体采访时说。

在丁峻峰看来，从“保健康人”到“保人健康”，从仅发挥医疗费用报销的金融功能到提供健康解决方案，是商业健康险的发展方向，如此才能发挥健康险对于那些真正需要保险人群的价值。

商业健康险两大方向

丁峻峰回顾了2016~2020年互联网健康险高速增长的历程。百万医疗保险是首个网红产品，投保人数快速过亿；2020年惠民保又掀起新热潮，相较百万医疗险有了更高效的筹资模式，并把“带病体”纳入了承保范围。

“百万医疗险和惠民保的确为广大投保人群的高昂医疗花费发挥了重要的补偿作用，但还没有真正体现商业健康险在医疗费用上多层次支付的角色。”她坦言，目前商业健康险在医药消费领域支付还没有超过10%，保险产品的免赔额设计、目录设计甚至医药可及性局限，使得赔付并没有与筹资同等增长。健康险从做大筹资到做大理赔支付，充分承担医药服务端的支付功用，还有很长的路要走。

作为泰康保险集团旗下互联网保险公司，泰康在线将健康险视作一大主要业务。从事健康险领域多年，丁峻峰说了两点深刻的感受：一是以往商业健康险是在“保健康人”，而不是在“保人健康”；二是过去健康险更多地是作为一种费用补偿的金融工具，而不是提供一个健康或服务的解决方案。

“对于广大消费者来说，已经生过病或者身体属于亚健康状态的人群，比如慢病群体或中老年群体，他们对于健康险的需求，对于医疗费用补偿和先进医疗科技的需求更为迫切。但真正需要健康险的这些人，反而长期以来被商业保险拒之门外。”丁峻峰说。

她表示，商业健康险下一步的努力方向，就是从“保健康人”到“保人健康”，把承保人群从过去的年轻人、健康人逐步扩展到亚健康体、带病体、中老年人群体，要推出从单病种到带病体的产品体系；同时，要从过去只补偿报销医疗费用，到能为客户提供患病后对应的优质医疗服务，提供健康解决方案。例如，为亚健康和患病人群提供更好的生活方式、治疗方式、检测方式，限制疾病恶化，通过长期干预帮助客户健康生存；一旦疾病有了变化，要能提供一定的治疗方案和保障方案。

带病体保险迎考验

丁峻峰表示，传统保险产品精算基于大数法则，定价的关键是各年龄段的疾病发生率，更偏统计学问题，“一旦开展带病体保险，就深度介入了医学问题”。

她认为，每一个病种的发生、进展及其过程中的医药、治疗方法、健康干预等，都会对疾病发生率与医疗花费产生影响，都会影响定价。

“其实经营带病体保险门槛是很高的，它不是靠传统保险公司核心能力就能干好的。”丁峻峰说，带病体保险业务需要保险公司和医疗服务网络、药企和医药流通行业、健康服务和健康管理行业的通力协作，要有疾病管理的能力，要有产业整合的能力，这是一个“苦活累活”。

“要真正把这个事情做好，需要保险公司有定力和资源匹配。保险公司是把它作为一个战略还是作为一个产生规模的业务来经营，会有本质的区别。”丁峻峰表示。

开发带病体保险从哪些疾病入手？丁峻峰认为，首先疾病的患病人群要相对大，同时病程不能太短，否则保险产品的意义也不大。

泰康在线于2023年健博会上发布了“全能卫士”健康保险解决方案，健康体和患病人群都能申请投保，同时根据投保人的健康状况、疾病的分期分型，提供不同的保障责任和针对性的服务。

丁峻峰说，泰康在线进入带病体保险市场并不是为追求市场规模，也不是要从过去面向健康人市场完全变为面向带病体市场，而是要弥补市场空白，让真正需要健康险的人能获得保险，同时与医药产业产生连接。另外，通过带病体保险的推出，也可以让健康人认识到应该在健康的时候买保险，这不仅是保费差异的问题，更是因为有健康险之后可能得到更好的治疗和医疗服务。

编辑/范辉