随着国家推进节能减排、“双碳”战略，新能源汽车销量将继续呈现大幅增长态势。乘联会数据显示：11月新能源乘用车零售销量达到37.8万辆，同比增长122.3%，环比增长19.8%。1-11月新能源车零售251.4万辆，同比增长178.3%。新能源车与传统燃油车走势呈现强烈差异化的特征，新能源车实现对燃油车市场的替代效应，并拉动车市加速向新能源化转型的步伐。

新能源车保险的推出是很好的事情。但成本增加偏高，可能新能源车省下的油钱要去交保险，导致新能源车似乎不划算，形成买得起用不起的现象，不利于新能源车推广。因此车企要建立自己的保险品种，行业要有更精准的保险测算，国家也要支持保险费用的合理补贴。

一、新能源汽车保险带来新技术的保险锁

12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》在保险责任上，《条款》为“三电”系统提供保障，并全面涵盖新能源汽车的使用场景，除了行驶外，还包括停放、充电及作业的状态。同时，《条款》明确了新能源汽车损失保险责任范围包括因意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统的直接损失。

从附加险来看，此次专属条款中设置了13个附加险，除了与燃油车险一致的划痕险、绝对免赔率等条款，还增加了新能源汽车特有的“配套设施”保障，包括外部电网、自用充电桩等专属附加险等。

12月27日，上海保险交易所正式上线新能源汽车险交易平台，并首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，为新能源汽车专属保险产品落地服务提供支持。

新车车险设计初衷是覆盖新能源车各个使用环节的风险，确保车主使用新能源车出现问题时有社会保障的兜底。《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的实行，明确“三电”“起火”全部赔付，在满足了新能源汽车车主需要的前提下，也对保险公司的权责有了更明确的划分。

新能源车保险本身来说是很好的事情，能够解决消费者使用新能源车的担忧问题。只要有了保险，在用新能源车使用过程中出现的主要问题都能够得到有效的担保，这样话有利于新能源车的推广。

二、私家车保费的主要因素较多

新能源私家车保险要考虑的较多，主要是考虑车型价格，出险频次以及出险后赔偿等综合因素的考虑。因此，涉及保费的因素是多元化的，是历史数据的综合结果，因此新能源车相对来说是保费比较贵。

新能源车理论来说，可以上传统燃油车的保险，但是如果出现新能源车独有部分故障的话，是无法得到有效保障的。比如说充电问题，尤其是电池问题等电动车特有的三电部位的问题，这是得不到有效保障的，所以上传统燃油车的保险实际上是没有太大意义。

三、新能源汽车保费测算数据要精准

对于新能源车保费相比同级别燃油车高的现象，主要还是因为新能源车的保险历史数据积累少。随着近几年新能源产品快速提升，相对于历史数据中的老产品，目前新能源车的技术和安全提升比较快。前期的一些老旧车型出现故障的概率相对比较高。所以由于历史数据的波动比较大，导致对前期一些高故障车型的历史数据的带入，由此影响了车型改进之后高安全低故障的合理费用和保障。

四、新能源车不能买得起用不起

近期有车主抱怨：12月23日投保的费用为8278元，到27日投保费用暴涨到1.4万多元，涨幅高达80%。这增加的6000元，核算每月500元钱，应该能跑近1000公里，基本覆盖了燃油车的油费，是很高的成本增加。大幅弱化了电动车与传统燃油车的优势。导致部分消费者的消费心理顾虑。

因此建议保险行业在新能源车中应该用更近的数据信息，用更短期的数据延展分析。降低保费。

同时鼓励整车企业建立自身的保险品种，拓展整车企业的保险业务，建立自己有数据支持的低保费保险体系。

国家也应该对新能源车在保险中的一些问题给予有效的支持，从而防止由于新能源车保险价格偏高，导致出现新能源车买得起却用不起的情况出现，这样也有利于新能源车行业更快发展。

来源/乘联会

编辑/樊宏伟