不少消费者发现，现在到4S店买车，全款购车不吃香了，销售人员会极力推荐贷款买车。近期，更是有多个新能源汽车品牌推出了零利息、零首付的优惠金融方案。

对消费者而言，车贷优惠降低了购车成本；对车企来说，购车门槛的降低吸引了更多潜在消费者，有利于推动销量增长；对金融机构来说，汽车消费金融正成为开拓收入来源的重要方式。

灵活多样的车贷分期方案，你想办吗？

降低消费者购车成本和门槛

7月1日，继零首付之后，特斯拉推出了零利息的全新购车金融政策。在7月1日至7月31日期间购买Model3/ModelY标准续航版和长续航全轮驱动版车型，可享受5年零利息等优惠活动。

记者发现，以ModelY后轮驱动版总车价24.99万元、选择5年期贷款为例，若选择限时0息贷款方案，首付比例32%，即只需7.99万元，年化利率为零，月供约2833元；若选择限时低息贷款方案，首付比例18%，即只需4.59万元，年化费率0.5%，折合年化利率0.98%，月供3485元。

北京一家特斯拉体验中心的工作人员告诉记者：“最近到店的客人大多是来咨询5年零利息这个优惠活动的，确实很划算，没有利息也没有手续费，而且审核手续简单，不需要抵押贷款也不需要资产证明。”

车企的优惠金融方案也是变相降价的一种方式。据了解，今年以来已有约20个汽车品牌推出零首付或零利息等购车金融政策。

极氪汽车为2025款极氪X推出了“零首付+年费利率1.99%”的至多60期贷款政策。智己汽车针对LS6车型推出了可同享零首付和零利息的金融政策。9月30日前定购小米SU7的车主可享首付低至15%，期限长至60期的限时金融优惠，年化费率为2.5%。理想汽车与多家银行合作，推出零首付产品或限时低费率活动：1—5年期，首付0元起，适用理想汽车2024款L系列和MEGA；1—5年期，年化费率2.2%，适用于7月17日前完成定金支付的订单。

这些优惠金融方案降低了消费者的购车成本。北京市民小陈告诉记者：“我原本计划全款买车，但零利息的优惠方案十分诱人，降低了首付负担，每个月还款负担也不重，我之前买的理财也不需要提前赎回了。”

记者了解到，前几年的车贷优惠方案，往往要求消费者先办理贷款以此获得车价的优惠。“我们去年贷款买的车，5年期限，折合年化利率4%，贷款后整车优惠4万元。”北京市民王先生说，5年贷款利息约6万元，大于4万元的优惠，因此他们打算提前还款。听闻多个品牌推出零利息的优惠金融方案，王先生做比较后表示：“太划算了！”

抢占市场的同时保持品牌定位

一位汽车销售人员告诉记者，车企推出的零利息优惠政策，实际上是车企给银行支付一定的利息，让利给消费者。

对车企而言，通过与银行等金融机构合作，推出低首付、零利率贷款等优惠政策，降低了购车门槛，吸引了更多潜在消费者。

今年4月初，特斯拉曾发布零利息的分期购车方案，但需要参与官方置换购车才可享受。方案发布后市场反响积极，特斯拉今年5月中国销量超5.5万辆，环比增长77%，同比增长30%。

这也是应对价格竞争的一种方式。乘用车市场信息联席会数据显示，今年1—5月约有56款电动汽车降价，2023年全年的降价车型累计为70款。面对降价，不少消费者产生了观望心理。有人表示，自己不愿购买那些动不动就降价的品牌，一是担心买完又降价，二是对品牌的定位有所担忧。业内人士分析，近年来车企价格“内卷”严重，长期来看，持续降价对品牌定位有一定的损害。通过金融优惠政策，车企在不直接降低产品标价的基础上，给予消费者实惠，保持了品牌定位的稳定性。同时，办理车贷业务的佣金也成为4S店的重要利润来源。

汽车金融优惠方案越来越丰富，为消费者提供了多元化选择。这背后离不开政策的大力支持。

为促进汽车消费，今年4月，中国人民银行、国家金融监管总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》明确，优化汽车贷款最高发放比例，加大汽车以旧换新场景金融支持。据此前规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。通知的发布意味着金融机构可以自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，即贷款最高发放比例可达到100%，按所购汽车价格全额发放，大幅降低了消费者购车门槛，实现了真正意义上的零首付。

专家指出，降低乘用车贷款首付比例，意味着消费者能够以更低的门槛进入汽车市场，将极大提高消费者的购车意愿，直接推动汽车销量的增长。特别是对于那些一直想要购车却拿不出首付的消费者来说，无疑是一大利好。

中国汽车流通协会有关负责人表示，汽车金融是汽车流通的“助推器”。近年来全行业汽车消费金融渗透率持续上升，已经达到65%至70%。同时，中国新能源汽车市场的快速增长，也给汽车消费金融提供了增长空间。

金融机构开拓收入来源，增强盈利能力

车贷方案更优惠、选择更丰富，同样离不开金融机构的助力。

特斯拉官网显示，本次有多家银行加入了购车优惠的信贷支持阵营中，包括招商银行、平安银行、微众银行、建设银行、交通银行、中国银行等多家大型银行。

为啥不少银行愿意参与车贷优惠活动？对银行而言，通过汽车贷款、分期等产品，金融机构能够开拓新的收入来源，增强盈利能力。

近期，多家银行针对新能源汽车推出利率优惠活动。例如，江苏银行信用卡推出的新能源汽车分期活动中，年化利率低至3.6%，分期利率最低至0.16%；西安银行信用卡中心推出的“轻松购车0首付”活动单期利率低至0.2%。

各大银行也在发力推销汽车消费贷。比如，农业银行发布了针对汽车分期的优惠政策，包括低年化利率，低分期利息，最长5年分期付款等。招商银行个人车贷提供了高达200万元的贷款额度，最短贷款年限为5年，最低首付为20%。中国银行个人消费汽车贷款针对不同客户群体划分，普通客户首付40%，最高可达3年；优质客户享受30%首付的优惠，最长贷款期限为5年。

汽车贷款已成为各家银行的重要投放方向。平安银行2023年年报显示，全年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元，同比增长47.8%。平安银行表示，坚持零售战略定位不动摇，将加大新能源汽车贷款等投放力度。兴业银行在2023年年报中称，将积极布局科创金融、普惠金融、能源金融、汽车金融、园区金融五大新“赛道”。

专家指出，随着新能源汽车快速普及和消费者对汽车消费升级的需求增加，汽车分期贷或将成为银行零售的新增长点。为更好抓住机遇，金融机构在设计金融产品时应更加灵活地适应市场变化，针对新能源汽车的特点和市场需求，开发出更加个性化、差异化的金融产品，如针对不同车型、不同消费者群体的金融方案等。

新能源汽车与银行零售业务的深度融合，不仅需要政策引导，还需要金融机构在产品灵活性、风险管理以及消费场景建设上不断探索与优化。

编辑/范辉