中国证券报记者调研发现，近日，部分银行在存款、理财产品等方面开启“拼团”模式，即多人组队购买存款、理财产品时，可获得优惠利率或额外礼品。此外，也有银行推出存款满额、存款额度提升等优惠活动，力度较大。

业内人士表示，在低利率背景下，银行推出优惠活动主要是为了揽储、获客，提高收入，但“拼团”的合规性可能存疑。未来金融机构还是应把工作重心和营销重心拉回到主业上来，做好投资管理、风控管理，提升金融服务质量。

存款理财开启“拼团”

日前，广州银行推出“拼团存款”活动，即在广州银行个人大额存单或整存整取定期存款的基础上嵌入多人购买享受利率优惠的存款拼团服务。具体流程方面，客户发起拼团，选择产品，分享拼团信息邀请好友参团，参团客户均可获得优惠利率。

“目前拼团存款只有3年期的定期存款以及大额存单，1万元起存、20万元起存的定期存款利率分别是3.15%、3.20%，大额存单20万元起的利率为3.25%。”广州银行某支行客户经理向记者表示，一旦成团，提前支取则按活期利率计算，但他人提前支取不影响其他团友已享受到的优惠利率。

客户经理表示，拼团存款较普遍定期存款而言，同利率下的起存金额更低。例如，5万元起存的3年期普通定期存款利率为3.15%，拼团存款则只需1万元起存则可达到3.15%的利率。

此外，拼团模式也应用在了银行理财产品领域。南京银行上海分行日前推出“拼团理财”活动，活动期间，团长邀请好友参团。团内客户需要在活动期内，使用该行电子I类账户成功认购符合条件的优质理财产品（仅限南银理财非现金管理类产品且单笔金额在3万元以上）并起息，成为南京银行投资客户后，才可享受对应拼团成功达标人数的活动福利。

冠苕咨询创始人周毅钦表示，部分银行采取的“拼团理财”活动采用的是直接券卡奖励方式，这种做法在合规性上仍然存在问题。《理财公司理财产品销售管理暂行办法》对理财销售活动有明确规定。根据规定，理财产品销售机构从事理财产品销售不得提供抽奖、回扣、馈赠实物、代金权益及金融产品等。“未来，金融机构应持续加强主业管理，做好投资能力、风控能力管理等。”

优惠活动多

此外，记者注意到，部分银行通过送礼、返积分等“花式”揽储形式进一步招揽客户，优惠力度较大。

“我们银行目前金融资产达标至相应等级，可获得一定积分激励，凭借积分可领取相应礼品。”某股份行理财经理说，目前，小袋大米是10积分兑换（新增5万元），大袋大米是50积分兑换（新增25万元）。

此外，部分地方性银行揽储送礼模式更是各式各样。例如，江苏徐州一储户表示，日前，将不到80万元资金存入江苏银行，3年期利率3.1%，送了10000积分，换成100元话费，附赠了一个电压力锅，月初也会送一些大米、挂面等礼品。

“每次收到银行送来的礼品，都会觉得很满足，也更愿意把钱存在他们银行。”上述储户称。有业内人士表示，存款赠送礼品、返积分等优惠方式，能在一定程度增强客户黏性，实现持久获客。

揽储压力增大

业内人士表示，较高利率产品、拼团存、赠积分、送礼……存款模式“花式”翻新一定程度上反映了部分银行背后的揽储压力。记者调研发现，仅从利率方面看，部分中小银行存款利率较国有行、股份行略高，3年期、5年期定期存款产品利率多在3%之上。

江苏地区某农商行工作人员向记者分析，揽储压力较大的原因更多是因为地方性银行经营地域受限，再加上其他银行持续下沉，本地银行的发展空间进一步被挤占，拉存款难度较大。

业内人士认为，银行揽储压力大与利率持续下行有一定关系。近日，澄海农商行、上海浦东江南村镇银行等部分银行又在调降存款利率。以澄海农商行为例，与今年3月调整后的利率相比，8月1日调整后，该行1年期、5年期定期存款利率均下调5个基点，至1.9%、2.72%；3年期定期存款利率下调了10个基点，至2.65%。

在此背景下，不少银行理财经理会建议投资者将一定资金放到保险产品里。比如分红险、万能险，合同规定保底收益为2%，在此基础上很可能实现更高收益。某国有大行理财经理向记者表示，万能险一次性存入，期限五年，预定年利率为3.6%。另一国有行理财经理向记者推荐了分红险，5年期预定年利率约为4.6%。

编辑/范辉