7月11日，四川天府银行发布公告称，为防范信用卡被用于电信诈骗、洗钱等非法交易，该行将加强对信用卡溢缴款的管理。

据不完全统计，此前已有民生银行、渤海银行、青岛银行、日照银行、贵阳银行、瑞丰银行、齐鲁银行、宁波银行、江阴农商银行等多家银行发布公告，对信用卡溢缴款和非本人还款进行管理。

管控信用卡溢缴款

信用卡溢缴款是指信用卡还款时多存入的资金或者存放在信用卡账户中的自有资金。

加强信用卡溢缴款管理，四川天府银行主要针对的是大额资金存入。

四川天府银行公告表示，持卡人使用本人账户按账单金额或透支金额还款，避免因大额资金存入信用卡账户而影响卡片交易；在满足持卡人合理的还款需求下，将对信用卡溢缴款存入及支用（包括但不限于银行转账、境内外刷卡消费、境内外ATM取现等操作）设定金额限制。

这与江阴农商银行的要求基本类似。

江阴农商银行发布的公告指出，持卡人不得将大额资金存入信用卡账户，避免因他人代还或超额还款产生溢缴款而影响卡片交易。在满足持卡人合理还款的需求下，将对信用卡溢缴款的交易限额进行管控。

也有银行明确提出了金额上限要求。瑞丰银行7月1日起将多款信用卡溢缴款额度上限调整为卡片信用额度的1倍，而日照银行则将信用（公务）卡溢缴款转入限额调整为账户额度的2倍，齐鲁银行也规定信用卡账户溢缴款余额最高不得超过信用额度的2倍，超过部分将限制转入。

对于银行限制信用卡溢缴款的原因，博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，一方面是为了响应信用卡新规规定，防止诈骗分子利用溢缴款进行洗钱；另一方面，从银行自身而言，信用卡是为了鼓励和刺激消费，如果溢缴款过多银行不但不能获取利息收入，还会增加账户管理成本。

2022年7月，原银保监会和人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》除严格规范发卡营销行为、授信管理和风险管控外，还提到严格管控资金流向，明确银行业金融机构应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。

压缩信用卡代还空间

管控溢缴款还能够压缩信用卡代还的业务空间。

依托于信用卡持卡者消费信贷观念的日益普及、卡均透支额的增长，信用卡代还市场发展火热。为从中获利，不断有“中间商”入场，为持卡人提供代还服务。

“中间商”宣称，持卡人只要在卡内留一部分资金，通过代还平台将剩余资金反复刷出还进，重复多次就可以达到还清账单的目的。

不过，从实际效果来看，一些持卡人选择代还后，不仅没能还清原有的债务，反而额外支出了一笔因信用卡代还而产生的服务费。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，信用卡代还的风险主要涉及两方面，一是资金成本过高，甚至远高于普通贷款，收费名目五花八门，消费者易“踩坑”；二是个人隐私信息可能遭遇泄露并被非法利用。

针对此类情况，江阴农商银行在公告中明确指出，持卡人不得利用该行信用卡接受他人名下来源不明资金，或通过虚假交易、溢缴款转出、取现等行为转移本人信用卡内来源不明资金。

民生银行也表示，将持续加强信用卡溢缴款、非本人还款及异常用卡行为管理，对疑似存在风险的信用卡账户，将视风险状况采取加强核查、限制还款交易、降低授信额度、止付等管控措施。（记者 仇兆燕）

编辑/田野