P2P清退进入倒计时阶段。近日，被称为中国首家网贷平台的拍拍贷对外公告宣布，已完成存量业务的清零和退出，并成功向助贷平台转型。

对于网贷机构清退的政策由来，广东融关律师事务所专职律师陈慧芳介绍，随着监管部门对网贷机构治理的完善，行业风险叠加，平台出现爆雷潮，监管部门为了整顿互金秩序，维护金融市场稳定，网贷出现清退出清。

“在网贷经营过程中，出现过套路贷、暴力催收等恶性事件，严重危害了社会的金融秩序，清退过程中，监管部门也采取了很多措施对上述行为进行整顿，对涉及违法犯罪的进行打击，从而有利于维护金融和社会秩序的稳定。”她表示。

“经过近两年的清退，目前网贷清退已经进入倒计时阶段。”她介绍，截至2020年9月，作为互金重镇的深圳已公布12批清退名单，200多家机构完成清退。“不少城市已经顺利完成了网贷清退工作，北京、上海、广东等网贷密集区还没有完成。”

那么,在实际操作层面，网贷机构清退中有哪些程序呢？

“网贷机构从宣布清退到正式完成清退，是一个非常漫长的过程。”陈慧芳以深圳为例介绍说，自己协助当事人进行的网贷清退，基本可以归纳为七大步骤63小步：一是启动报备及接受指导，二是成立清退组，三是退出通知送达及债权申报，四是重大事项表决及制定监委会工作机制，五是清产核资和制定退出方案，六是资产清收、处置及清偿，七是退出程序终结。

“网贷平台规模大，涉及人数多，借贷余额大，稍有不慎就会产生群体性事件。像退出平台业务处置问题、投资人权益保障问题、借款人资产追缴问题都是处置过程中的难点。”她表示。

实际上，在网贷清退浪潮中，“清而不退、退而难清”的清退难现象一直引人关注。对此，陈慧芳表示，出现此类问题，一是与网贷平台自身特点有关，“盘子大”，借贷余额数量高；二是由于部分网贷平台在运营过程中存在资金违规情形，加剧了清退难度；三是借款人的还款能力和还款意愿也会影响清退进度。

网贷机构完成清退后，有哪些出路？她介绍，有些P2P是直接退出，不再从事互金行业；还有一些走上了网络小贷、消费金融公司、助贷机构等转型之路。“网络小贷和消费金融需要申请相应的金融牌照，而助贷机构由于近年来国家加强公民个人信息的保护力度，也面临合规的压力。”

对于正在发生的P2P清退浪潮，出借人和借款人都应该做好法律风险管理。

陈慧芳表示，对于出借人而言，在P2P宣布清退后，最关心的就是如何尽快拿回钱。“因此要重点关注网贷平台给出的退出方案。”她介绍，目前网贷平台常见的退出方案有以下几种：一是分期回款，二是以物抵债，三是打折债转。通常，一个平台在做清退时是上述几种方案组合使用，因此出借人要综合考虑自己的风险承受能力，同时也要谨慎对待平台的处置方案，从资金支付方式、给付时间等角度做好风险把控。

对于借款人而言，则需要在清退组成立后，配合收集意见，协助清退组核查借贷资产情况。“最重要的就是积极配合履行还款义务，配合平台的清退，因为平台能否顺利清退的关键在于借款人的配合还款。”她同时提示，借款人的还款情况与个人征信的绑定日益紧密，因此还需高度关注信用风险。

文/中国基金报记者 文建斌

编辑/范辉