近日，深圳市龙华区发展和改革局通报了一则《关于警惕“债务和解”套路的风险提示》，提示称，广律（深圳）法务服务有限公司（下称“广律深圳公司”）及代理合作机构向信用卡、贷款逾期客户预先收取服务费，承诺在一定期限内实现2.5折化解债务，事实上是以骗取客户资金和加盟费为目的，目前因涉嫌犯罪被宁夏银川市金凤区公安分局立案侦查。

为此，龙华区发展和改革局提醒，警惕“债务和解”风险，远离各类非法“解债”“化债”“债务和解”套路。

类似的风险提示时常见诸各地方政府或相关部门的官网。

对此，业内人士对第一财经表示，所谓“解债”业务，不仅不能“解”，而且大概率会被“套”得更深，债务人如果确实存在因经济困难无法偿还银行债务的情形，可直接与银行协商，银行内部已出台了相应的分期、减免等优惠政策。

2.5折“解债”背后涉非法集资

在上述风险提示发出之前的9月10日，宁夏警方宣布破获一起非法集资犯罪案件。经警方调查发现，宁夏烽鸣公司、广律深圳公司以“解债”为幌子，每单按照“解债”总额的25%收取服务费，并承诺债务人在6至18个月内化解债务，广律深圳公司制定代理商佣金制度，搭建专门业务平台记录、发放业务佣金，累计在全国发展超2万名代理商，收取2000余万元代理费，向5000余名解债人收取超过2亿元“解债”服务费。

据犯罪嫌疑人交代，广律深圳公司、宁夏烽鸣公司大肆鼓吹的“解债”手段，正是利用了很多债务人急于还款又对相关政策法规似懂非懂的心理，通过向银行恶意投诉或提供虚假证明材料等方式，进一步取得债务人的信任，骗取客户的资金。

在骗局中，受害对象均为信用不良或逾期的负债群体，多者负债近百万元，少者负债近20万元。绝大多数人抱着侥幸心理，以继续借贷、刷信用卡等方式筹集资金，向广律深圳公司支付“解债”服务费，使他们旧债未清，又添新债。骗局不仅耽误了债务人的正常还款期限，而且对债务人财产进行了又一次侵害。

所谓解债，即化解债权人和债务人之间的债务，解除其债权债务关系。类似的民间“解债”黑产，已经被数次提示风险。

比如，安徽省广德市人民政府于去年3月在官网发布文章称，解债的过程是不良资产处置的过程，不良资产处置是金融活动，因此需要持牌经营。“解债公司”并不是持牌的地方资产管理公司，而是打着“债事处置”“不良资产处置”“资产清算”“风险管理”旗号，提供“解债服务”的公司，该类公司未曾获得过金融管理部门审批许可，不是金融机构或地方金融组织，只是一般市场主体。

宁夏回族自治区地方金融监督管理局也发布文章称，目前市场上的非法解债机构未经金融监管部门批准，个人因为过度借债，导致负债无法偿还，“解债机构”以向“客户”提供债权债务抵消、托管、整合、化解、实物兑换等服务为名，承诺将“客户”手中的债权债务转化为持续现金流并定期返还收益，诱使“客户”缴纳咨询费、保证金，甚至“投资入股”，严重扰乱金融市场秩序，存在较大非法集资风险。

不仅没“解”，反而“劫”走了服务费

广东中汉律师事务所行政副主任何伟峰对第一财经说，“解债”黑产是银行最为痛恨的存在，一方面，债务人本身都已经捉襟见肘，“解债”黑产却还要对其进行一波搜刮；另一方面，“解债”黑产作出的大量恶意投诉，不仅损害了银行的声誉，同时也扰乱了金融秩序。

“因此，‘解债’黑产也是近年来金融监管部门主要打击的方向之一。”何伟峰说。

据了解，“解债”的套路一般包括债务代还、第三方担保财务兑现、易货解债模式，如果债权人是银行，“解债”公司还会采用恶意投诉等方式“威胁”银行。

据何伟峰介绍，“解债”黑产首先会收取债务人3000元~4000元不等的服务费，如果债务减免成功，则根据减免金额的30%~40%再度收取相关费用，即便没有减免成功，前述服务费也是不退还的。

何伟峰解释说，“解债”黑产在面对银行时，会以债务人名义向金融主管部门恶意投诉银行。理由诸如软暴力催收等，或者以提供虚假证明材料等方式向银行施压。在执行阶段，“解债”黑产还会恶意投诉法院。上述行为都会造成债权人和债务人之间的关系紧张，即便最后减免成功，也会损害债务人的信誉，导致债务人后续难以再向金融机构借款。

另外，“解债”黑产跑路是常态，“我有个客户，他之前曾找了‘解债’黑产，也交了服务费，结果对方打了几轮恶意投诉电话后，公司就消失不见了，客户不仅债务问题没有解决，还进了银行的‘黑名单’。”何伟峰说。

据何伟峰介绍，事实上，目前银行内部均出台了很多债务减免的优惠政策，债务人只要拨打客服电话，银行都会在短时间内予以回应，包括协商、停本停息、分期展期等，对于需要一次性还款的经济困难客户，还会根据客户的具体状况，诸如罹患重大疾病等，给予利息甚至本金一定程度的减免。

同时，何伟峰强调，由于银行十分痛恨“解债”黑产，所以，在银行和债务人协商债务减免的过程中，一旦出现“解债”黑产介入，那么银行就不会再“松口”了，因为一旦对“解债”黑产妥协，那么，后面将会有大量的“解债”黑产蜂拥而至，银行会非常被动。

断供后的多元化债务处理

从去年及今年上半年的上市银行财报来看，个人贷款不良率呈现升势，这也给了“解债”黑产趁虚而入的机会。

在住房按揭领域，42家上市银行中，有21家披露了半年度个人住房贷款不良率，其中19家较年初出现不同程度的上升。

在信用卡领域，民生银行、工商银行上半年的不良率均超过了3%，分别为3.24%、3.03%，较年初分别上升26个、58个基点。平安银行、浦发银行、重庆银行、交通银行、郑州银行、上海银行的信用卡不良率均超过2%，较年初都有不同程度上升。

在经营贷、消费贷领域，19家银行公布了半年度经营贷不良率，其中15家较年初有所提升，16家公布了半年度消费贷不良率，10家较年初有所提升。

“现在法院的执行压力也较大，我们发现，很多地方法院在涉及5万元以内的信用贷款逾期时都倾向于不立案受理了，而是撮合银行与债务人之间尽量协商解决，或是展期，或是减免，以时间换空间，而银行也是基本同意的。”何伟峰说。

“尤其对于断供的客户，银行会根据客户的情况和还款意愿进行灵活处理。比如客户暂时没有工作，且还款意愿高，积极配合银行处理债务，银行一般不会立即处理断供客户的房产，而是给予一定的时间，暂停收取利息，如果客户有工作能力，银行甚至会与客户重新签订房屋贷款合同，降低利率或是展期都是有可能的。”他说。

编辑/范辉