每到“三八”妇女节之际，与女性相关的健康、保障等问题就会引发市场的关注。要保障女性健康，除了必要的日常保健外，保险也不失为一种不错的选择。

《每日经济新闻》记者注意到，市场上除了适用于所有人群的医疗险、重疾险、定期寿险外，针对女性健康保障的保险产品也越来越多、越来越细分。有针对女性的特定高发疾病如乳腺癌、宫颈癌等，也有孕妇保险、母婴保险等女性专属保险。

面对市场上五花八门的保险产品，女性该如何配置适合自己的保障计划呢？在挑选产品时，又该重点关注哪些疾病和保障范围？“在配置顺序上，建议考虑重大疾病保险、医疗保险和意外保险。”慧择保险经纪健康险线产品负责人冯秋梦表示，当前女性高发的病种以特定的几种恶性肿瘤疾病为主，建议有条件、身体健康的女性，尽早为自己配置终身重疾险。

近年来，女性对自身健康状况日益重视，也在身心健康等多个维度有更多的保障需求。保司在保险产品的开发和细分上，针对女性特点也推出了一些相关产品。例如女性孕育医疗险、女性特定疾病保险、女性综合意外险、女性特定癌症险等。

而促使保司和中介机构开发相关产品的动因则是女性的患病比例和特征。以微保的数据为例，微保平台出险率女性高于男性，女性出险年龄段集中在25—30岁；疾病病种层面，住院险种属乳房恶性肿瘤发生最多，门诊险种属急性上呼吸道感染最多，其次是月经不调、不适和疲劳。

针对这些特定疾病，保司的产品相应地在保障范围方面做出了调整。以蚂蚁保和平安保险联合开发的女性特定癌症险为例，该款产品的保障范围主要在乳腺癌、宫颈癌、阴道癌这三大领域；在腾讯微保平台售卖的“护身福·女性综合意外险”除了包含公共交通意外身故、身残等基本保障外，还增加了意外面部疤痕保障，且提供法律、心理咨询，保额30万元版，保费118.8元起，保障期1年。

值得一提的是，除了针对女性高发疾病的产品，保司还上线了一些针对女性孕期的保险产品。慧择保险网在售的好孕宝母婴住院医疗险就是针对孕期女性投保的专属产品。这款产品是一款医疗险，投保需为自然受孕的女性，不限孕周、不限胎数，不仅能保障孕妈妈孕产期间的妊娠特定疾病医疗费用，还可以保障新生儿出生30天内的住院医疗费用，不限新生儿病种；升级版则在此基础上，拓展孕妈妈的保障范围至不限疾病种类，保障更全面。同时产品也考虑到孕期的特殊需求，特别提供了包含孕期陪检、孕产期心理咨询、在线医学咨询、重点儿科医院专家门诊、婴幼儿健康咨询、产褥期营养指导6大增值服务，为孕妈妈们提供更有温度的保障体验。

面对市面上这么多的保险产品，女性该如何挑选适合自己的保险产品和方案呢？“不同年龄段的女性，由于处于不同的人生阶段，在配置保险产品上也各有讲究。”冯秋梦将女性划分为初入社会期、事业上升期、临近退休期等三个阶段。

初入社会时，也就是女性22—29岁期间，此年龄段的女性初入职场，处于财富积累阶段，此时建议可以规划高杠杆的保障类保险产品，用低保费投入抵御疾病或意外风险。因此，冯秋梦建议，在配置顺序上，考虑重大疾病保险、医疗保险和意外保险。重大疾病保险，承担大病之后的收入补偿功能；医疗保险，主要解决医疗费用的报销问题；意外保险，主要提供因突发意外导致伤残、身故的保障。

事业上升期的女性年龄主要集中在30岁—45岁。此年龄段的女性大多事业正处于上升期，收入较为稳定，有一定的经济能力，家庭和事业都逐渐步入正轨，更迫切地需要全面、完善的保险产品来帮助家庭增加抗风险能力，维护小家的稳定健康。冯秋梦建议，这个阶段建议女性重新检视自己的保险方案，依次考虑是否已经配置齐全医疗险、终身重疾险、定期寿险、养老年金产品。

“如果在初入社会的阶段还没有购买长期百万医疗的女性，建议在事业上升阶段尽早配置，避免因工作压力导致身体健康异常，从而面临医疗险无法投保、后续无法续保的难题。有经济条件的朋友，也可以在这个阶段考虑中高端医疗险，这类产品能提供高端的就医体验，也能免去看病排队的困扰。”冯秋梦表示。

而45岁—60岁的女性多处于临近退休阶段，这个阶段的女性即将退休，基本有了一定的储蓄和资产，更多需要考虑如何进行资产保值增值了。配置顺序上，如果还没有百万医疗或重疾险的女性，强烈建议此时尽早投保防癌医疗和癌症疾病保险。而对于资产保值增值方面，可以考虑投保增额终身寿险，适合用于后续资产的传承。

编辑/范辉