个人养老金制度落地周年在即，截至目前，其产品“货架”仍在不断上新。作为主打产品之一，个人养老金保险产品扩容亦有所提速。近日，中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）公布的个人养老金保险产品名单再次更新，已从9月的69款扩容到93款产品，新增24款产品。

值得关注的是，近期更新产品仍以税延养老保险为主，截至目前，已有38款税延养老保险产品纳入个人养老金名单。与此同时，随着专属商业养老保险转为常态化业务，个人养老金保险产品供给被认为也将进一步增加。

税延养老保险加速并轨 个人养老金保险产品再“上新”

从最初的6家公司7款产品，扩容至23家公司93款产品，今年以来，个人养老金保险产品扩容持续提速。

从产品类型来看，目前个人养老金保险产品种类主要包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险和税延养老保险产品。同时，参与个人养老金保险产品的保险机构以大型险企、银行系险企和专业养老险公司为主，并覆盖部分中小险企。

具体来看，93款个人养老金保险产品来自于23家保险公司，分别为：中国人寿（5款）、国民养老（7款）、太保寿险（7款）、太平人寿（7款）、太平养老（4款）、泰康人寿（8款）、泰康养老（8款）、新华人寿（4款）、新华养老（2款）、人保寿险（7款）、阳光人寿（4款）、平安养老（3款）、工银安盛（7款）、建信人寿（2款）、农银人寿（2款）、交银人寿（1款）、友邦人寿（4款）、中信保诚（2款）、中意人寿（3款）、中宏人寿（2款）、中美联泰（1款）、招商信诺（1款）、建信人寿（2款）。

值得关注的是，近期更新产品仍以税延养老保险为主，新增24款产品中有20款为税延养老保险。税延养老保险加速并轨被认为是主要原因。

今年9月，国家金融监督管理总局发布《关于个人税收递延型商业养老保险试点与个人养老金衔接有关事项的通知》，要求个税递延型养老保险试点公司有序开展个税递延型养老保险试点业务与个人养老金衔接，原则上于2023年底前完成各项工作。

目前，多家试点公司正在紧锣密鼓的推进相关工作，将个税递延型养老保险保单变更为个人养老金个税递延型养老保险保单。截至10月末，已有38款税延养老保险产品纳入个人养老金名单，税延养老保险产品也成为“上新”主力。

代销渠道合作限制 未来销售模式有望更为多元

人口老龄化背景下，近年来养老金第三支柱政策密集出台，保险产品基于保本保收益及抵御长寿风险两大优势成为养老金第三支柱的重要组成部分。

面对个人养老金这一蓝海市场，保险机构正在积极备战，进行相关产品的储备和开发。而随着专属商业养老保险由试点业务转为常态化业务，未来更多的保险机构将有望入围。

国家金融监督管理总局近日印发《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确相关业务要求，进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围。

业内人士认为，随着专属商业养老保险常态化推进，将使得更多人身保险公司进入这一领域，为消费者提供更多缴费灵活、保障责任丰富、回报安全稳健的专属商业养老保险产品。由于专属商业养老保险是对接个人养老金制度的主要保险产品，这意味着个人养老金保险产品名单也有望扩容。

值得留意的是，虽然个人养老金保险产品不断扩容，给予消费者更多选择空间，但各类型产品也面临着同质化考验，同时，受代销渠道合作限制等因素影响，实际上架产品与公布名单存在一定差距，可供选择的产品有限。

一方面，目前银行“个人养老金专区”代销的个人养老金保险产品数量仍较少。另一方面，险企自建渠道中，个人养老金保险产品仅支持在部分银行开设个人养老金资金账户的客户购买。在此情况下，部分消费者面临着个人养老金资金账户的开户银行、可选保险产品的“双重考验”。

国家社会保险公共服务平台显示，截至11月1日，可以开办个人养老金业务的23家商业银行中，18家银行开通保险交易业务，同时产品数量仍较少，最多为8个，最少仅为1个。

对此，保险机构也在积极“破局”，持续拓展销售渠道。根据《通知》，除传统渠道外，保险公司可以委托大型银行、股份制银行，以及开办个人养老金业务的城市商业银行在其经营区域内宣传和销售专属商业养老保险。接受保险公司委托的商业银行通过官方线上平台宣传和销售的，应当完整、客观记录在销售页面上呈现的营销推介、关键信息提示和投保人确认等重点环节，满足互联网保险销售行为可回溯管理要求。

“当前主要保险公司主要通过官网与银保渠道销售专属商业养老保险产品，拓客仍较为被动。”在分析人士看来，渠道拓宽后，专属商业养老保险产品的销售模式将更为多元、主动。

编辑/范辉