近年来，金融领域的黑灰产业活动日益猖獗，如AI换脸电诈、虚假投资诈骗、专业债闹以及反催收等行为。这些黑灰产业不仅侵害消费者的个人隐私和财产安全，也扰乱了金融市场秩序，对社会稳定造成威胁。面对这一问题，科技金融行业内的多家企业、机构纷纷出手，向这些黑灰产业发起坚决反击。
科技赋能，织密全民反诈天罗地网
“尊敬的客户，您额度为20万元的借款申请已通过，请在一小时内登陆xx网站取款，逾期自动失效。退订请回复T。”这样一条看起来“像模像样”的诈骗短信，想必很多人都曾收到过。如今，冒充金融机构名义实施诈骗已成为电诈分子的常用手段之一。
就像电影《孤注一掷》中揭秘的那样，当前电信网络诈骗已经形成了一整套黑灰色产业链，上中下游各环节组织清晰、分工明确。并且随着人工智能、虚拟货币等新技术的出现，作案手法也不断翻新，尽管有关部门打击整治的力度不断加大，电信网络诈骗依然时有发生。最高人民检察院日前发布的数据显示，2023年第一季度检察机关共批准逮捕诈骗犯罪10923人，在所有罪名中位列第二；提起公诉18146人，在所有罪名中位列第五。
为了提高公众对电信网络诈骗的防范意识，许多互联网金融企业纷纷创新形式，利用多样化传播手段和渠道，引导金融消费者正确使用金融产品和服务，了解和识别金融风险。例如，融360在线上推出了原创短视频《神探大妈》、《百骗大扒秀》，采用情景短剧的形式，科普金融知识、拆解常见骗局，积极向公众传播防骗指南。自上线以来，两档栏目累计播放量超34亿，并作为金融反诈知识宣传片在北京地铁媒体播放。
在线下宣教方面，融360进社区、进乡村。面向老年群体，以“小课堂”的形式开展金融防诈知识讲座，丰富社区老年人文化生活；带着防骗宝典和金融教育手册深入四川阿坝州偏远山区，走进内蒙古贫困地区和井冈山革命老区，帮助地区百姓识别非法集资，保护当地群众财产安全。
在科技助力消费者保护方面，招联建立了由电信诈骗模型和多维度的实时风控策略组成的诈骗识别体系，关停假冒招联网站200多家，高效预防和阻止诈骗案件的发生。同时，还搭建了包括AI外呼、专家审核、弹窗提示、延迟放款等措施在内的提醒和拦截体系，通过电话、短信等方式精准触达，对可能被骗的用户及时进行预警提醒与行为劝阻。截至2023年4月底，招联成功识别并拦截电信诈骗损失金额超5亿元。
此外，招联还与中国联通携手，共同研发“图数据库防欺诈系统”，通过一套图数据反诈系统，建立了完善的图模型反诈体系，可以有效识别诈骗号码及团队特征。截至2022年底，基于该系统，中国联通累计协助公安机关破获超过2000个犯罪窝点，该项目入选工信部“2022年防范治理电信网络诈骗试点示范项目”。
多方协同，重拳出击遏制非法债闹
在一些社交平台和短视频APP，我们常常会刷到这样的广告：“优化债务”、“暂停催收”、“征信修复”等，他们瞄准的，正是大量陷入债务危机的金融消费者。而在这些广告背后，实际上是一些缺乏资质的代理机构，以“非法债闹”等违法违规手段，来谋取巨额经济利益。
“由于疫情等因素影响，对于确实存在财务困难的用户，银行、消费金融机构提供了一系列债务减免措施，帮助用户渡过难关。但一些非法代理机构借此找到了钻空套利的机会，怂恿、教唆用户逃避还贷，同时通过向监管部门恶意投诉施压，迫使银行和助贷公司做出让步，以此赚取用户不菲的服务费。”马上消费安全专家冯强介绍。
在此过程中，大量消费者因轻信非法代理维权机构承诺而被骗取金钱、个人敏感信息，或是被其引导、诱骗，配合这些机构实施违法犯罪活动。非法代理维权机构的存在，不仅严重损害消费者、金融机构的相关合法权益，同时在维权过程中，其伪造证明材料、敲诈勒索、买卖公民个人信息等行为，也已逾越法律底线，成为影响金融安全的不稳定因素。
面对“非法代理维权”黑灰产的嚣张气焰，今年3月，微博借钱平台内部成立了专项反击黑灰产小组，针对疑似非法代理维权人员的特征，梳理和制定了一套详细识别和应对标准，包括来电手机号码识别、用户声音比对、反催收和投诉话术识别等，一方面明确提示对方反催收代理的相关认定责任和法律法规，对代理方进行告知和警示，另一方面，及时搜集相关证据，向监管部门进行上报。据了解，目前该平台能够识别出的非法代理维权在监管投诉单中的占比在40%左右。
打击黑灰产业，除了各家金融企业不断发力，行业也正逐渐形成合力。2022年3月，马上消费牵头成立全国首个打击金融领域黑产联盟（AIF），截至今年8月，已有银行、消金、小贷、保险、金融科技在内的74家单位加入联盟。
8月2日，由西南政法大学指导、马上消费牵头研发的全国首个金融黑产打击系统平台“AIF（爱马）黑产打击平台”启动试运行。据了解，该平台运用多方隐私计算技术，建立多方黑产线索碰撞机制，旨在以科技的力量防范和打击金融领域黑产，维护消费者合法权益和金融市场秩序。首批试点包括马上消费、平安普惠、度小满、江苏银行等7家单位。
据悉，该平台包括黑产扫描、联合打击、隐私计算接口等几大模块，制定供成员机构参考的黑产标准，可有效解决黑灰产业“识别难、认定难、处置难”等问题，提升成员单位识别、打击非法代理维权的效能。未来，平台将并将在各级监管部门、司法机关的指导下，定期通过同步金融灰黑产的打法套路、疑似人员相应预警防范信息等，配合警方打击黑灰产业，为金融行业有序健康发展贡献力量。
文/金仁甫
编辑/范辉
