小微企业能办大事，是保市场、保就业的重要对象，也是我国经济高质量发展的有力支撑。今年政府工作报告也多处提到加大小微金融支持。面对复杂的内外部经济环境，如何更好满足小微企业金融服务需求，与小微企业共成长？

坚持“稳字当头”，兴业银行持续加码小微金融服务，勇当金融主力军，精准施策，商投并举，探索数字化金融服务新模式，努力实现小微企业贷款“增量、提质、降价、扩面”，为保市场主体注入更多金融活水。截至2022年2月末，该行普惠小微企业贷款余额达3109亿元，服务16万户小微企业，实现“开门红”。

“线上+线下” 畅通小微企业金融供给

 “现在融资太方便了，在金融综合服务平台上通过兴业普惠云申请融资，不仅立刻就能审批额度，还有银行客户经理全程对接指导。”浙江星瀚建设有限公司实控人张先生说。

因为年底货款支付，公司流动资金较为紧张，张先生抱着尝试的心态，于今年1月12日通过兴业普惠云申请了融资，没想到银行立刻就预审批了200万的贷款额度，在银行客户经理的指导帮助下，次日便成功提款，年化利率仅4.03%，迅速解决了资金周转的燃眉之急。

兴业普惠云是兴业银行加快数字化转型，强化科技赋能，以中小微企业融资为核心打造的开放金融平台，目前已成为兴业银行服务中小微企业的融资新模式。平台连接外部政府采购、核心企业供应链、电商线上交易等各类外部场景平台，实现业务数据对接和金融产品内嵌，通过整合客户 “金融+非金融”需求，广泛连接各类场景、生态，有效破解银企信息不对称瓶颈，疏通企业融资堵点。到2月末，兴业普惠云平台累计审批通过金额113亿元。

兴业普惠云并非孤例，兴业银行负责建设运营的福建“金服云”平台更是成为福建省重要金融基础设施。截至2月末，该平台已入驻金融机构100多家，注册用户约17.65万户，累计解决融资需求1169亿元，其中约90%为普惠小微贷款，精准纾解小微企业融资难题。

同时，兴业银行根据特定应用场景的小微企业客群，依托普惠云、金服云平台，积极引入政府、企业等平台数据信息流，差异化开发线上融资专属审批模型，推出 “合同贷”“e票贷”“快易贷”等个性化小微专属线上融资服务，逐步减少小微企业融资的抵质押物依赖。

漳州市嘉利达纸制品有限公司是一家从事纸和纸板容器、塑料薄膜、泡沫塑料及纸制包装物制造的小微企业。近期受国际经济环境影响，企业负责人判断原材料价格仍将继续上涨，目前亟需提前备货，资金存在一定缺口。

在兴业银行漳州分行工作人员指导下，企业通过福建“金服云”平台注册并发布“快易贷”贷款业务需求。经过系统自动审批，给予企业信用免担保“快易贷”授信额度203万元，帮助企业平稳度过难关。值得一提的是，企业可自主提款，随借随还，高效满足了小微企业 “短、频、快”的资金需求。

据介绍，目前兴业银行小微线上贷款投放占到去年全行企金普惠贷款新增的四分之一，已成为普惠金融服务不可忽视的重要方式，为数字时代小微企业发展“输血供氧”，实现“让信息多跑路，让企业少跑腿”。

线上进，线下稳。在小微企业数字化融资快速发展的同时，兴业银行线下小微服务继续提质增效。该行继续加大“兴业普惠贷”“厂房按揭贷”“损失分担贷”三项拳头产品的推广应用，上述产品年末贷款余额已超千亿。针对零售类客户，该行还创设涵盖了“快经贷”“连连贷”“创业贷” “装修贷”“设备贷”的“兴惠贷”产品体系，满足个人实体经营多方面需求，至2月末，“兴惠贷”贷款余额2138亿元，较年初增长超100亿元。

“商行+投行” 服务科创企业全生命周期

2月27日11时06分，长征八号遥二运载火箭在中国文昌航天发射场成功发射，随后将托举22颗卫星分别进入预定轨道，创造了我国一箭多星的最高记录。在这22颗卫星中，首个以赛事命名的卫星——大运号（星时代-17）卫星，是成都国星宇航科技股份有限公司全新自主设计研发的一款新一代AI遥感卫星。

国星宇航是一家AI卫星互联网科技公司，入选国家级“专精特新”小巨人企业。近两年，公司业务增长迅速，需要开拓股、债等多种融资渠道。但作为一家技术密集型和资金密集型的高科技企业，缺乏传统资产担保。兴业银行成都分行考虑到企业实际情况，按照科创企业专属产品“投联贷”标准对企业进行评分，摒弃对企业担保考察，开通专属绿色通道，于近期向企业发放1000万元信用贷款。

作为技术密集型企业，科创企业研发投入高、资金需求大，但普遍存在轻资产、无传统抵押物以及科技创新能力难以有效量化识别等特性，令很多科创企业难以获得银行融资，如何破解这一困局？该行创新推出针对科创企业的“技术流”审批模型，有效突破传统的抵押放贷模式。

位于福州的福建长威信息科技发展股份有限公司是“技术流”专属评价体系的受益者之一。该公司是专注政务平台建设及智慧城市建设的高新技术企业，被认定为福建省“专精特新”中小企业，获得省市级科学技术奖、科学技术进步奖10项。目前企业正处于规模迅速扩张期，面临较大的资金需求，但因企业缺乏有形资产作为抵押物，依照传统的银行融资评价体系，难以获得授信支持。

兴业银行福州分行基于企业“技术流”评分排名，从知识产权、研发投入、研发团队实力、产学研情况等多个维度定量评价企业的科技创新能力，最终为企业提供1亿元授信支持，帮助企业进一步扩展市场。

相对于传统以企业财务状况为依据的“资金流”评价体系，“技术流”评价体系涵盖8个一级指标、17个二级指标，着重考察企业知识产权数量和质量、发明专利密集度、科研团队实力、科技资质、科技创新成果奖项等科技创新能力，并根据指标分值，给予企业技术流评级。

该评价体系依托大数据，能够快速精准识别真正有价值的高新技术企业，推动科技创新在金融领域的信用化，进一步拓宽科技型中小企业融资渠道，实现让“技术流” 变 “资金流”。截至目前，兴业银行通过“技术流”审批企业贷款需求441户，审批金额450余亿元。

为服务好“专精特新”等科创型中小企业，兴业银行“一户一策”量身定制综合金融服务方案，配套专项信贷规模、专属绿色通道等专属政策支持，满足企业债权融资、股权投资、供应链金融、资产管理等全方位金融服务需求。并根据企业在初创、成长、拟上市三个阶段的不同需求，综合应用商行和投行两大门类金融工具，为培育和扶持中小企业成长、上市提供一揽子专业化金融服务，引导全行加大对掌握产业“专精特新”技术、特别是“卡脖子”关键技术攻关中发挥作用的中小企业信贷支持。

同时，该行还搭建生态合作联盟，整合政府、投资机构、证券交易所、高新园区管委会等多方优势资源，搭建科创金融服务“朋友圈”，多方合力，为科创小微企业提供综合化多元化金融服务。截至2月末，兴业银行服务省级及以上“专精特新”企业合作客户近7000户，融资余额880多亿元。

文/金仁甫

编辑/范辉