自网络借贷崛起后，套路贷便通过一系列伪装混入市场，虽然监管保持严打态势，但一些套路贷时打时新。当前，以传统714高炮为代表的套路贷平台式微，打着免押低息、贷款撮合中介的幌子，利用正规打借条平台作案的新型套路贷开始出现。

近年来，随着公检法专项打击套路贷活动的推进，线上线下的套路贷乱象得到好转。数据显示，今年以来，各地公安机关按照统一部署，共打掉“套路贷”犯罪团伙260余个，抓获犯罪嫌疑人1270余人，破获刑事案件1410余起，查扣涉案资金10亿元。

然而，新型套路贷的出现，让套路贷整治迈入深水区。由于新型套路贷在形式上和合约凭证方面，与正规借款并无不同，这无疑会增加警方侦查难度。同时，新型套路贷的危害性不亚于传统套路贷，更具迷惑性的作案手段把债务人一步步推向深渊。

借贷服务趋于线上化后，套路贷在借贷工具中留下的数据痕迹，就成为预防和打击新型套路贷的关键。事实上，借贷宝等头部的打借条平台已经参与到警方打击套路贷活动中，它们拥有较强的金融科技基础和数据风控能力，能快速识别出债权人的套路贷迹象，并及时把线索移交警方。

利用合规机构作掩体

新型套路贷一般以低息、无抵押、不上征信、当天放贷当作宣传标志，与借款人签订阴阳借款合同。用户一旦借款，就会被砍头息、手续费、巨额利息缠身，此外还会遇到平台方暴力催收。

家住江阴的王女士就是一个典型的套路贷受害者。她去年在网上下载一款借贷App，借款2000元却只到账1400元，少的钱被平台以手续费、服务费的名义从本金扣除。王女士以上当为由找平台方理论，结果平台方以不还款就告知家人同事威胁她。

业内人士透露，现在很多套路贷犯罪团伙为了掩盖违法行为，通常会利用银行账单、纸质借据、电子借条等合法合规载体，将利率、手续费等要素合规化，进而转化成对自身有利的法律法规证据。套路贷团伙实际会绕过这些合规的管理服务平台，对债务人实施诈骗。

9月份，肇庆市公安局高要分局成功打掉一个套路贷团伙，共抓获犯罪嫌疑人16名，扣押奥迪、宝马等名牌汽车，及手机、SIM卡、银行卡等作案工具，总涉案金额高达900多万。该套路贷团伙作案手段十分隐蔽，目前案件还在进一步侦办中。

被警方打掉之后，该套路贷团伙的作案手段曝光。以罗某为代表的出借人，通过借贷宝生成与借款人之间的借条和欠条，但随后绕过打借条的平台，通过制造阴阳合同、虚假资金走账流水，向借款人收取额外的手续费。有借款人因陷入罗某的套路贷陷阱，借款3000元最终需要还300万。

公开资料显示，借贷宝是一个线上投资借贷信息服务平台，分为个人版和企业版，主要涉及打借条、补欠条、理旧账、亲友投资和员工宝五项业务。用户可在借贷宝上投资贷款，满足个人和中小微企业主的投资借贷需求，目前用户量过亿。

根据借贷宝平台信息，借贷宝不对用户放贷，而是为个人投资给亲友、员工投资给企业、企业间供应链金融生成并保存电子合同。此外，借贷宝明确要求债权人与债务人之间的借款利率必须符合国家规定，且不能额外收费。

虽然套路贷懂得利用线上借贷管理服务平台包装自己，但它们在平台中留下的数据和轨迹，也成为警方破案的重要线索。例如套路贷团伙的身份信息、作案合同信息、催收信息等，能作为警方破案的直接证据。

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部此前出台了关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见，提到了套路贷的基本特征：一是制造民间借贷假象，二是制造银行流水痕迹，三是单方面肆意认定被害人违约，四是恶意垒高借款金额，五是软硬兼施“索债”。

多地公安部门组织开展扫黑除恶专项斗争，套路贷便是一项重点打击对象。今年以来，警方破获了“1105”特大网络“套路贷”犯罪案件、浙江绍兴“虾米在线”“套路贷”犯罪案件、河南平顶山“325”“套路贷”犯罪案件、重庆石柱土家族自治县“云闪贷”“套路贷”犯罪案件等重大套路贷案件。

公安部有关负责人表示，公安机关将继续保持对此类犯罪的严打高压态势，依法严厉打击非法放贷、非法催收犯罪团伙，严肃查处由此滋生的倒卖公民个人信息、提供技术支持、资金支付渠道等违法犯罪行为。

为了从源头斩断套路贷、高利贷乱象，最高人民法院出台了民间借贷新规，降低民间借贷利率司法保护上限，从根本上防止“套路贷”“虚假贷”滋生。

硬核科技精准打击

新型套路贷隐蔽性强、打击难度大等特点，决定了套路贷整治需要形成多方参与共建的工作机制。头部打借条平台的大数据、智能风控等科技手段，成为套路贷整治的关键突破口，警企“联防联打”会成为日后套路贷整治的常态。

肇庆市公安局高要分局能快速摸清套路贷团伙线索并果断出击，背后少不了借贷宝的参与。知情人士透露，借贷宝警企协作部在7月份根据大数据风控模型系统和无人工干预监督学习算法，发现以罗某、冷某为首的部分债权人存在可疑情况，随即联系相关债务人进行核实。 

经过大量的数据核对和风控模型筛查，借贷宝对犯罪嫌疑团伙成员、受害人信息、犯罪手法、造成的损失等情况详细统计，及时移交至肇庆市公安局高要分局。紧接着，高要分局民警与借贷宝工作人员迅速成立联合专案组，共同开展侦查研判。

肇庆市公安局高要分局走访北京、杭州、佛山等地，经过2个月的详细调查，联系到大量受害人取证，最终摸清了犯罪团伙幕后嫌疑人信息流、资金流动向。

借贷宝副总裁曾军称，借贷宝通过风控数据分析检测到交易异常，与借款人沟通之后，判定罗某的借贷交易存在套路贷嫌疑，于是将处理升级，把线索提供给警方，“借贷宝与警方合作就能快速固定证据，从而形成证据链。”

在打击套路贷过程中，一些互联网科技企业具备较强的反诈骗预警能力，通过大数据平台和人工智能模型，实时监控不合规信息，共享给警方，让警方对套路贷团伙的行为轨迹和犯罪证据了如指掌。

公开资料显示，为防御电信及互联网诈骗新问题，公安部联合互联网科技公司、银行、运营商共同组建反诈骗预警数据平台。互联网时代，警企联合显然成为接下来套路贷治理的趋势。

深耕借贷信息服务领域多年，借贷宝在大数据风控、智能贷后管理等金融科技能力建设上经验丰富。这些金融科技能力不仅能时刻辨识平台中存在的风险信息，共享给警方，而且可以消除信息不对称，解决个人和中小微企业融资难融资贵问题。

据了解，借贷宝主动开展“猎豹行动”，坚决抵制套路贷，为警方开辟绿色通道，第一时间提供大量专业、准确的数据。此外，还通过技术检测、人工审查等手段打击非法放贷和催收行为，在公司内部形成多部门配合查处涉套路贷的联动机制。目前，借贷宝已协助河南洛阳、湖北天门等地警方刑事拘留多名犯罪嫌疑人，查缴涉案资金数百万元。

去年，714高炮被央视315曝光，全国掀起了打击高利贷、套路贷热潮。公安部数据显示，去年全国侦办套路贷案件5320起，抓获嫌疑人5.1万名。

今年7月份，最高检察院下发《关于充分发挥检察职能服务保障“六稳”“六保”的意见》，明确表示重点惩治妨害复工复产、妨害疫情防控、网络犯罪、非法放贷、套路贷等破坏复工复产和经济社会发展的犯罪。全国检察机关在1至3月对涉套路贷、校园贷、以非法手段催收民间借贷犯罪逮捕416人，起诉1463人。

继公安部“净网2020”、“云剑2020”启动，更多金融科技企业参与协助，基于大数据和人工智能的技术手段会令套路贷无处藏身，今年的套路贷整治有望迎来新突破。

文/金仁甫

编辑/范辉