近期，滑雪事故频发，引发公众对滑雪运动风险的关注。滑雪带来的意外和责任风险如何转移？又有哪些保险可以为滑雪提供保障？

滑雪保险以意外险为主

“滑雪有风险，不过一般雪场的门票中包含保险。”滑雪爱好者肖肖(化名)告诉中新经纬，他已经滑雪3年，因为门票中包含保险，基本不会额外再购买滑雪相关保险。

26日，中新经纬以消费者的身份咨询多家滑雪场发现，目前滑雪票中包含的保险有滑雪意外伤害险，保额分别有8万元、20万元、50万元。有的雪场滑雪票包含意外险保险，有的则为场地责任险，也有雪场滑雪票不包含保险，需要游客自行购买。场地责任险，免赔额较高，可达1000元。滑雪意外险免赔额，多为300元以下。

北京工商大学经济学院风险管理与保险学系副教授关晶告诉中新经纬，2023年1月1日，最新修订通过的《中华人民共和国体育法》(下称体育法)开始执行。体育法对高危险性体育项目经营者投保“体育意外伤害保险”和“场所责任保险”提出明确要求。

关晶介绍，市场上已经有专门针对滑雪运动的商业保险产品，主要针对个人运动风险的保障和对滑雪场经营者的责任保障。个人运动风险的保障主要包括个人由于在滑雪场滑雪产生的意外身故伤残、意外医疗、住院津贴、运动意外猝死、紧急救援以及附加救护车费用。个人可以直接通过线上投保，流程简单方便。

滑雪爱好者常戏称“滑雪的尽头是骨科”。中新经纬查阅资料发现，当前市面上能够承保滑雪运动的保险产品多为意外险，如旅游意外险、出行意外险、运动意外险，保额分为10万元、20万元、30万元、50万等不同等级。由于滑雪、滑冰等属于高风险运动范畴，一般的意外险通常将高风险运动列入免责条款。

关晶表示，滑雪场经营者的责任保障主要有场地责任险，可以保障在场地经营过程中，滑雪爱好者由于场地原因致伤，场馆需要进行的相关赔偿。

此外，市面上还有一些专属滑雪保险，如平安产险“平安冬梦滑雪险”、众安保险“全民冰雪运动意外险”，可承保滑雪带来的意外伤害，保额根据保险计划不同，可选10万元至30万元不等，0免赔额或100元免赔额。

与此同时，这类滑雪专属保险包含三者责任，有的还包含救援运送。所谓三者责任，即被保人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失，依法律规定承担赔偿责任时，保险公司对被保人负赔偿责任的保障。

投保时重点关注保障责任

文辉(化名)具有5年的滑雪经验，2022年曾因滑雪胳膊骨折。文辉告诉中新经纬，尽管在滑雪前有购买相关的保险，但他所购保险只报销社保内医疗费用，因为骨折手术所产生的其他材料费用需要自费，还有一些药品需要自费。

保险代理人王佳(化名)告诉中新经纬，滑雪、滑冰、潜水、跳伞等运动都属于高风险运动，在一般意外险的责任免除范畴之内。若消费者购买此类意外险，后续因滑雪等造成的意外伤害，无法得到赔付。判断产品是否涵盖滑雪意外责任，一方面可以从产品名称来判断，可首选名字中带有“滑雪”字段的产品，另一方面可以通过产品条款说明中的“责任免除”条款去了解。

“消费者在购买相关产品时，还需要认真阅读投保须知，看产品是否承保滑雪运动。承保范围的用药和具体保障、产品生效时间也需要特别注意，有些产品只报销医保范围内用药。”王佳说。

整体来看，目前市场上保障冰雪运动等高风险运动的保险相对较少。

对外经贸大学保险学院教授王国军对中新经纬表示，相比于国外，目前中国专门针对冰雪运动和针对专业体育运动的保险还不够发达，有必要成立专门的体育保险公司来开拓这项业务。

关晶表示，滑雪作为冬季的主要运动项目，保险公司可以把握发展契机，进一步拓宽业务渠道，以风险管理人身份加入滑雪风险管理，积极探索与滑雪场的多种合作模式，在开发滑雪保险产品基础上，借助于保险公司丰富的数据基础和风险管理经验，积极在滑雪风险管理闭环中的各个环节发挥作用。

编辑/樊宏伟