7月下旬以来，商业银行新一轮存款挂牌利率下调相继落地。经过本轮下调，存款挂牌利率正式进入“1时代”，国有行5年期定期存款利率低至1.8%，股份行及城商行等中小银行定期存款利率也少见“2”字踪影。

在降息的背景下，不少储户再度化身存款“特种兵”，游走于各大银行，寻找相对高息的存款利率。同时，保险、大额存单等稳健型金融产品再度受到热捧。 

近日，南方财经全媒体记者走访广州多家银行后了解到，尽管多家银行的个人大额存单发行利率已相继下调，但相对较高的利率和可转让功能仍备受储户青睐，在销售火爆的同时，部分银行出现了“一单难求”的情况。

对此，有银行经理提醒，除了拼“手速”外，储户还可选择手机银行上不定期出让的大额存单进行交易。

发行利率下调但仍旧“抢手”

南方财经全媒体记者注意到，随着存款挂牌利率下调，多家银行在售的个人大额存单产品亦下调发行利率。

工商银行、农业银行、建设银行等国有行20万起存、3年期大额存单利率于7月25日前后进行了调整，下调至2.15%。未调整前，国有行3年期大额存单利率普遍为2.35%。平安银行、浦发银行则是将3年期大额存单发行利率由2.45%、2.6%下调至2.35%、2.5%。

从各家银行情况来看，目前银行在售大额存单产品期限主要为中短期为主，5年期大额存单基本停发，利率普遍降至3%以下。

尽管多家银行大额存单发行利率有所下调，但投资者认购热情仍旧不减，有银行还对新转入资金购买大额存单给予一定优惠利率。

“目前我行额度有限，部分大额存单剩余额度已经小于100万。”南海农商行某支行客户经理告诉南方财经全媒体记者，大额存单的利率定价相对于定期存款优势明显，许多客户已经购买不少存单，该行亦推出相关政策吸引外来存款。

南方财经全媒体记者注意到，目前南海农商行在售的大额存单产品共8种。其中，20万元起存的6个月、2年、3年期大额存单利率则分别1.90%、2.25%、2.5%；50万元起存、3年期的大额存单利率为2.6%。

“若是新转入资金办理大额存单，客户前往我行网点柜台办理时可享受利率上浮政策，2、3年期大额存单利率可在上述基础上分别上浮10个基点到25个基点。”南海农商行该名客户经理说。记者注意到，截至发稿时，该行仅4个大额存单产品额度相对充足，分别为20万元起存1个月、3个月、2年期、3年期的大额存单。

民生银行广州某支行客户经理告诉南方财经全媒体记者，该行定期存款、大额存单均可在柜面或手机银行办理。记者查询民生银行手机银行后发现，该行在售的3款大额存单已全部售罄。3款大额存单为20万起存，期限分别为1个月、6个月及1年期，到期年化利率分别为1.7%、1.75%、1.85%。

广发银行手机银行显示，该行在售大额存单产品共4款，均为20万元起存，期限分别为1个月、3个月、6个月及1年期，利率分别为1.6%、1.6%、1.8%及1.9%

相较于股份行及城商行、农商行，国有行大额存单额度相对充裕，但利率水平则稍低。中国银行手机银行显示，该行20万元起存的1个月、6个月、1年期、2年期、3年期的大额存单到期年化利率分别1.4%、1.6%、1.7%、1.7%、2.15%。

工商银行及农业银行在售的20万元起存，1个月、6个月、1年期、2年期、3年期的大额存单利率为1.4%、1.4%、1.6%、1.7%、1.7%、2.15%，出现1个月与6个月、1年期与2年期大额存单利率持平的情况。

可于大额存单转让区“捡漏”

对于储户而言，各家银行在手机银行设置的“大额存单转让专区”也是“捡漏”大额存单的重要渠道。

一位股份行理财经理向南方财经全媒体记者介绍，储户可以在手机银行上选择转让专区的大额存单进行交易，购买他人转让存单，存期更短，收益更可能高。

例如，一笔存期为3年的大额存单，持有该笔订单的客户若持有2年后计划提前变现，可发起大额存单委托卖出。卖出后，其他客户可于“大额存单转让专区”购入，并只需要再持有1年即可到期。由于转让方可能会降价让利，买入他人转让的存单持有至到期，实际年化收益率可能高于存单同等存期年化收益率。

近期，不少网友纷纷于社交媒体上分享起“蹲守”存单转让区的“捡漏”心得。“无聊翻开手机银行，竟然被我发现有2.85%、3年大额存单的转让，马上入手，犹豫一秒都是对它的不尊重。”一名网友分享了从银行购买转让存单的经历。该名网友表示，她以50.28万元的价格买入了一张3年期的大额存单，该笔存单距到期还有1024天，目前年利率约为2.79%。

“一般而言，大额存单转让的窗口期不长，特别是近期存款利率下调后，储户如果刷到，可按需购买。”上述股份行理财经理提醒称。

中信银行广州某支行客户经理表示，目前该行暂无1年期以上大额存单在售，该行手机银行大额存单转让专区仅有少量小额存单在转让出售，如客户有需求，建议抓紧买入。

此外，近期部分社交平台上出现“黄牛”，声称可以有偿向投资者提供大额存单的抢购攻略或“代抢”服务。对此，有业内人士提醒，投资大额存单的消费者应综合考虑市场利率变化情况、产品是否具有可转让性、转让价格是否合理以及潜在的合规风险，而通过“黄牛”代抢的行为，涉及违反银行的销售规定和金融监管政策，双方都可能面临处罚。 

除了大额存单以外，部分银行亦向风险偏好较低的客户推荐预订利率较高的增额终身寿险等储蓄型保险产品。

例如，农业银行某支行客户经理向记者表示，若有中长期理财需求，客户可了解增额终身寿险等保险产品，锚定长期稳定收益，并表示后续相关保险产品利率可能会进一步下调，提醒客户抓紧这一窗口期认购。 

此外，今年上半年红火的银行理财市场持续走俏。银行业理财登记托管中心日前发布的《中国银行业理财市场半年报告（2024年上）》显示，截至2024年6月末，银行理财市场存续规模为28.52万亿元，较2023年12月末增长约1.72万亿元；持有理财产品的投资者数量达1.22亿个，较年初增长6.65%，同比增长17.18%。

无论是大额存单走俏，还是保险产品受捧，在一定程度上反映出存款利率持续下行等多重因素影响下，存款资金持续“搬家”的态势。

编辑/樊宏伟