保险合同是投保人与保险公司约定保险权利和义务的协议。根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务。因此，对于保险消费者来说，它不只是保险的说明书，也是享受保险公司保障的凭证。

但是由于保险条款的专业术语较多，且条款复杂，显得其“晦涩难懂”。其实呢，读懂保险合同也不难，只要学会“四看”，就能轻松get。

一看“人”

保险合同中都会涵盖三类人，分别为：投保人、被保险人、受益人。通俗地讲，投保人就是交钱的人，被保险人是受保障的人，而受益人则是在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，有权获得保险金的人，投保人和被保险人可以为同一人。需要注意的是，合同成立后投保人和受益人可以按照保险合同的约定进行变更，而被保险人是无法变更的。

二看“金额”

保险合同中通常会包含几个金额，分别为：保费、保额、现金价值。保费就是投保人为了获得保障需要交多少钱。保额，全称保险金额，指的是被保险人出险后可获赔的最高限额。现金价值通俗的说就是指退保时能拿回的钱。

三看“期限”

保险合同中通常包含两个非常重要的期限，分别为“交费期”和“保险期间”。交费期就是花多长时间可以把保费交完。根据不同的产品投保规则，投保人可以选择一次性付清保费（趸交），也可以选择分期交保费（期交），具体分期的时间按购买保险时选定的时间决定。保险期间是指保险合同的有效期限，在保险期间内出险才能得到赔付。比如选择购买10年交费期的产品，但是保险期间为终身，那么只需要交10年保费但是可以享受终身的保障。

四看“责任”

最后一定要会看保险合同中的保险责任和责任免除。保险责任是保险产品的保障范围，也就是约定在什么情况下可以获得赔付。比如重疾险会约定不同疾病有不同的给付时间、给付条件和给付金额。年金险会约定生存保险金的领取频次和额度。责任免除是指保险公司不需要承担赔付责任的范围。这一部分内容是保险公司面对“不可保”风险，做出的防御措施，比如被保险人先天性疾病的情况。因此，投保人要认真阅读免责条款。

合众人寿北京分公司温馨提示：

希望消费者能学会以上“四看”，在读懂合同的基础上再根据自身需求及经济能力为自己和家人选择最合适的产品。

文/金仁甫

编辑/范辉